养老金”计发月数”是不是领完就没了？关于139个月最常见的5个误解

“60岁退休，个人账户养老金除以139，是不是139个月之后就没钱领了？””职业年金能不能提前取出来买房？””我人要是没了，交的钱是不是白搭？”——这几个问题，几乎每个快退休的人都在问。今天就用官方政策原文，把最常见的几个误解一次性拆开。

先问两个问题

误解一：计发月数到了，养老金就停了。很多人以为60岁退休按139个月（约11年半）发完个人账户，之后就没养老金了。真相恰恰相反：个人账户领完了，基本养老金照发不误。

误解二：职业年金账户里的钱，急用时可以提前取。有人觉得这钱”是我自己的”，买房、看病应该能取。真相是：没到退休年龄，一分都不能提前提现。

拆开来看

先分清两个账户。你的退休养老金里，有基本养老金和职业年金两笔不同性质的钱，规则完全不一样。

基本养老金的”计发月数”，只是用来算每月发多少钱的分母，不是”发几个月就停”的倒计时。根据《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号，2015年1月3日），个人账户养老金月标准 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。计发月数只决定你每个月从中拿多少：50岁退休除以195、55岁除以170、60岁除以139、65岁除以101。

需要特别说明的是：个人账户储存额发完当月之后，这部分养老金仍会继续按原标准发放，由统筹基金补足，并不会断。这才是”计发月数”的真正含义——它决定月领取额的高低，越晚退休除数越小、每月拿得越多，而不是”发够月数就停”。

再说职业年金。根据《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号，2015年3月27日）第九条，领取有硬门槛：只有达到退休条件并办完退休手续后才能领；要么按计发月数逐月发完，要么一次性买商业养老保险。文件明确写了”未达到领取条件的，不得从个人账户中提前提取资金”。所以，买房、看病、换工作，都动不了这笔钱。

一句话总结

计发月数只是”算每月领多少”的除数，不是”领几个月就断”的倒计时；职业年金是退休后才解冻的”第二份养老金”，退休前取不出来，但领不完的部分和家人都有继承权。

如果你也在想……

• 个人账户的钱领完了，基础养老金还会发吗？会。基础养老金和统筹部分照发，不受个人账户是否领完影响。
• 职业年金我能选一次性全领出来吗？不能。要么按月按计发月数领，要么一次性用于购买商业养老保险，没有”直接提现”这个选项。
• 我在职期间去世，职业年金怎么办？个人账户余额可以由家属继承，钱不会打水漂。
• 出国定居能取出这笔钱吗？能。按规定可申请一次性支付给本人。

来源：国务院《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号，2015年1月3日）；国务院办公厅《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号，2015年3月27日）。