缴费15年和20年，退休后每月养老金差347元，值不值？

老刘和老陈，同一年退休，同样的收入水平，唯一的区别是老刘缴了15年社保，老陈缴了20年。结果两人每月到手的养老金，差了347块。这不是我编的故事，是台山市社保局在官方科普里算出来的两个真实案例。

一个真实场景：同样的工资，差5年，差出347块

先看清这两个人的条件。老刘，60岁退休，缴费15年，一直按全省在岗职工平均工资的60%这个最低档缴费，平均缴费指数0.6。老陈，条件跟老刘一模一样，只是多缴了5年，缴满20年。

按台山市2023年的官方数据算，结果是这样的：老刘每月基础养老金1041.84元，个人账户养老金400元，合计1441.84元。老陈每月基础养老金1389.12元，个人账户养老金也相应增加，合计比老刘多出347块多——光基础养老金这一项，5年就多出了347.28元。

别小看这347块。一个月多347，一年就是4164块，十年就是4万多。这笔钱不是一次性的，是每个月雷打不动、终身领取的。

到底差在哪？两个数字拆开看

养老金的差距，核心就藏在两个公式里。基础养老金等于（计发基数＋本人指数化月平均工资）÷2×缴费年限×1%，这个公式里，缴费年限是直接相乘的。多缴5年，基础养老金就直接按比例涨一截。

另一个是个人账户养老金，等于个人账户储存额除以计发月数。多缴5年，个人账户里攒下的钱更多，60岁退休按139个月来摊，每月自然也多领。这两块加起来，就是老陈比老刘多出来的那347块。

这里有个特别容易踩坑的点：计发月数139，不是说你只能领139个月。上海市人社局专门澄清过，计发月数只是用来算钱的，养老金是发放终身的，个人账户领完了，由基金继续发，一分不少。

你应该怎么做？三条实操建议

第一，别停在”最低15年”就撒手。15年只是领养老金的”门槛”，不是”终点”。只要还在工作、还有能力缴，多缴一年，基础养老金和个人账户就双重加分。越长缴，越划算。

第二，缴费基数尽量别卡最低档。刚才老刘老陈都是按60%的最低档缴的，如果能把基数往上提一点，平均缴费指数从0.6往1靠，基础养老金还会再上一个台阶。同样是缴20年，按100%缴和按60%缴，退休后的差距会拉得更大。

第三，能多缴几年就多缴几年，别为了省眼前几千块，丢掉退休后几十年，每个月几百块的稳定现金流。社保是终身领取的，这笔账要用”退休后能领多少年”来算，而不是用”今年少缴了多少钱”来算。

记住一句话：养老金是”长缴多得、多缴多得”，它不看你退休那一天，看你工作这几十年的累计。老刘少缴的5年，换来的是老陈往后每个月多出的347块，这笔账，怎么算都该多缴。

来源：台山市社会保险基金管理局《缴费15年和20年，养老金有什么区别？》（台山市官方科普，引用广东省计发办法粤府〔2005〕96号）；上海市人力资源和社会保障局《养老金计发月数是139，我只能领139个月养老金吗？》（国发〔2005〕38号）；北京市人力资源和社会保障局《基本养老保险待遇测算》说明（按月领取基础养老金需累计缴费满15年）。