养老金缴15年和缴30年，退休后每月差多少？拿广东基数算给你看

“交满15年就能领养老金，是不是交够15年就该停了？”这是很多参保人心里真实的想法。今天不绕弯子，直接拿一个省刚刚公布的官方基数，把15年和30年的账一次算清，差距可能会让你吓一跳。

同样条件，差多少？

咱们先设定一个标准人：缴费工资指数按1.0算（也就是一直按当地平均工资水平缴费），以广东省公布的2025年计发基数为例。广东省人社厅、财政厅、税务局联合发布的《关于公布2025年职工基本养老保险缴费基数上下限和基本养老金计发基数有关问题的通知》（粤人社发〔2025〕32号，2025-10-24发布）明确，2025年广东省企业职工基本养老保险基本养老金计发基数为9493元/月。

基础养老金的公式是全国统一的：基础养老金 =（计发基数 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。当缴费指数为1.0时，本人指数化工资就等于计发基数，公式简化为：计发基数 × 缴费年限 × 1%。

于是两笔账一算就出来了：

• 缴15年：9493 × 15 × 1% = 约1424元/月
• 缴30年：9493 × 30 × 1% = 约2848元/月

光基础养老金这一项，30年就是15年的两倍，每月差出1424元，一年就差17088元。

拆解差距来源

差别不是凭空来的，拆开看主要有三个地方。

第一，年限直接翻倍。基础养老金里，”缴费年限”是乘法里的一个因子，15变成30，结果自然直接翻一倍。这就是”长缴多得”最直观的体现。

第二，个人账户攒得更多。你的个人缴费（工资的8%）全部进入个人账户，交的年数多，账户里的本息积累就厚。个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。根据国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号，2005-12-03发布），60岁退休对应的计发月数是139个月。同样每月交进去的钱，交30年的人账户余额大约是交15年的一倍，除以同一个139，这部分每月领的也接近翻倍。

第三，基数跟着涨。缴费基数每年会按社平工资调整，交得越久，后期基数越高，个人账户滚动的利息和本金也就越厚，复利效应会进一步拉开差距。

结论：选15年还是选30年？

答案其实很清楚：能长缴就长缴。15年只是领取养老金的”最低门槛”，不是”最优解”。缴满15年就停，等于放弃了后面这几十年里”多缴多得、长缴多得”的绝大部分收益。

当然，如果你是即将退休、只能凑够15年的情况，先把15年缴满是底线，保住领取资格。但如果你还年轻、还在工作，手里有余力，多缴几年、缴得更高一点，退休后的差距会越拉越大，这笔账算得越早越划算。

来源：广东省人力资源和社会保障厅、财政厅、国家税务总局广东省税务局《关于公布2025年职工基本养老保险缴费基数上下限和基本养老金计发基数有关问题的通知》（粤人社发〔2025〕32号，2025-10-24发布）；国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号，2005-12-03发布）。