2.59个人养1个退休的：2025年社保两本账一算，你缴的钱到底够不够花

先给你一个硬数字。人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，到2025年末，全国职工基本养老保险参保在职职工39457万人，离退休人员15215万人。

用39457除以15215，结果是2.59。也就是说，平均每2.59个还在上班缴社保的人，要对应1个已经领养老金的人，业内管这个比例叫”抚养比”。

两本账摆一起，差距一眼就出来

这本账有意思的地方在于，它是”两本账”拼起来的。一本叫职工养老，你单位和你自己按月缴；一本叫居民养老，个人缴费加政府补贴，中央和地方政府财政托底。

先看职工这本。公报写着，全年城镇职工基本养老保险基金收入79170亿元，支出71203亿元，年末累计结余78685亿元。收入扣掉支出，当年还剩7967亿。

再看居民那本。全年城乡居民基本养老保险基金收入9487亿元，支出6223亿元，年末累计结余19774亿元。看着也结余，但它的收入里，很大一块是各级财政直接补贴进去的。

同样2025年，职工养老累计结余78685亿，居民养老累计结余19774亿，厚度差了将近四倍。这是理解”两本账”最关键的一个数。

看到这里你可能想问：那到底哪个更”值”？我们做个粗算，把基金收支除以人数，看看毛口径下的人均盘子。

职工这边，79170亿元除以39457万在职职工，一年大约20062元；71203亿元除以15215万离退休人员，一年大约46797元。

一个一年缴进去2万，一个一年领出来4万7，中间这一倍多的缺口，就是每一张工资单背后，年轻人替前面的人扛的部分。这个数不是官方”人均养老金”，是拿基金总收支粗算的口径，里面含补贴和转移，但方向不会错。

居民那本就更薄。6223亿元基金支出，摊到18820万实际领取待遇的人身上，一年大约3300元，平均下来每月才两百多块。所以居民养老是”保底”，职工养老才有”多缴多得”的厚度。

为什么这个2.59比1值得你放在心上？因为它的方向只有一条：往下走。延迟退休、老龄化加深，在职的这拨人增速放缓，退休的那拨人越积越多，抚养比会从2.59继续往2.5、2.4靠。

这不是我吓唬你，是人口结构的账。公报里离退休人员15215万人是逐年净增的，而参保职工的新增速度在放缓，两头的剪刀差，就是你退休待遇的”天花板”。

第一，”缴满15年就停”这个想法，在抚养比往下走的今天越来越靠不住。缴得短、按低档缴，退休时你领到的就是这2.59个人里最薄的一份。

第二，别把职工社保当成唯一养老来源。第一支柱是”保基本”，保的是饿不着，不是保你退休后还活得滋润。企业年金、个人养老金这两本账，你得自己提前开。

第三，你站在抚养比的哪一边，决定你该焦虑的是什么。在职的问”我为什么缴这么多”，退休的问”我为什么领这么少”，两边都觉得自己亏，本质是同一笔账的两个侧面。

我们之前算过个人养老金账户怎么开、缴多少划算，如果你还没开，建议先去看一眼那篇，把第二、第三支柱补起来。想知道自己退休后站哪边、能领多少，留言你的缴费年限和平均档位，我来帮你把账算清楚。