个人养老金制度从试点到全国推开，已经有一段时间了。但还是有很多人在问：这个东西到底怎么开账户？里面那么多产品该怎么选？别急，看完这篇你自己就能操作。
什么是个人养老金账户？
简单说，就是国家给你开一个专属账户，你可以往里面存钱（每年上限12000元），这笔钱用来买符合规定的金融产品（储蓄存款、理财产品、商业保险、公募基金），退休前一般不能取，退休后按自己选择的方式领取。
最大的好处是：存进去的钱暂不征个人所得税，领取时按3%的低税率征税。月薪越高，节税效果越明显。
账户怎么开？三种方式，在家就能搞定
方式一：手机银行APP（最推荐）
打开你的工资卡对应银行APP（如工行、农行、中行、建行、交行等），搜索”个人养老金”，按提示开通即可。全程5分钟，不需要跑网点。
方式二：支付宝/微信（方便快捷）
支付宝搜索”个人养老金”，已对接多家银行，一键开通的同时还能查看产品。
方式三：社保公共服务平台
登录si.12333.gov.cn，找到”个人养老金”专区，线上开通并绑定银行账户。
账户里能买什么？一图说清楚
| 产品类型 | 风险 | 收益特征 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 专属存款 | 无风险 | 年利率约2.3%~2.9%，5年期为主 | 保守型，所有年龄段 |
| 养老理财产品 | 中低风险 | 业绩比较基准约2.8%~4.5%，净值波动 | 稳健型，40岁~55岁 |
| 商业养老年金险 | 极低风险 | 约2.5%~3%写进合同，刚性兑付 | 所有年龄段 |
| 养老目标基金 | 中等风险 | 无保证，长期收益潜力大 | 进取型，25岁~45岁 |
节税账：看看你能省多少
个人养老金缴费可在个税税前扣除，领取时征3%税。算下来：
- 月薪5000元以下（无需纳税）：节税效果≈0，不划算
- 月薪8000元（月纳税90元）：每年节税约240元
- 月薪15000元（月纳税790元）：每年节税约1200元
- 月薪30000元（月纳税3590元）：每年节税约2400元
- 月薪60000元（月纳税8690元）：每年节税约3600元
月薪超过8000元，每年存满12000元就等于国家给你发了一笔”养老红包”。
具体怎么操作？四步走
第一步：开通账户（选一家银行，APP内操作，3~5分钟）
第二步：绑定税务信息（在”个人所得税”APP中做税延养老扣除授权）
第三步：选择产品并缴费（建议先存存款熟悉流程，再逐步配置基金或保险）
第四步：每年汇算清缴时申报抵扣（在个税APP里操作，5分钟搞定）
一个提醒
个人养老金账户一旦开通，建议每年定期存入，形成习惯。这笔钱封闭期较长（到退休），所以金额一定要是长期不动的闲钱。量力而行，不影响日常生活为前提。
越早开通，复利的时间越长，这笔账越算越值。