个人养老金账户怎么开？手把手教你每年省下5400元

老张上个月刚满35岁，看到同事在朋友圈晒”个人养老金节税截图”，一下子省了两千多块。他心动了，但打开银行App翻了半天，满屏的金融术语让他头大——”资金账户””托管账户””税延凭证”，到底该从哪下手？别急，今天就用人话把开户、缴费、节税这点事说清楚。

开户其实就两步，10分钟搞定

个人养老金采用的是”双账户”制，听着唬人，实际操作很简单：

第一步，开一个个人养老金账户。这个账户归国家人社部管，记录你的缴费、投资收益和领取信息。你只需要在商业银行App里搜索”个人养老金”，按提示刷脸认证就行。

第二步，绑一个资金账户。这就是你的钱袋子，用来存钱、买产品。几乎所有大行都支持——工行、农行、中行、建行、交行、邮储、招行、光大、中信、兴业、民生，选你常用的就行。两个账户一次开通，全程手机操作，10分钟以内搞定，不用跑网点。

目前全国个人养老金开户数已突破1.5亿户，说明门槛确实够低。但需要注意的是，只有参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的人才有资格开，没参保的先别想了。

每年缴12000元，到底能节多少税

按照现行政策，每人每年最高缴存12000元。这笔钱可以在综合所得或经营所得中税前扣除，相当于国家给你”退税”。

具体省多少？举个例子：

年收入区间	适用税率	每年多省税
年收入6万以下	0%	0元（本身不缴税，无需抵税）
年收入6万-9.6万	3%	360元
年收入9.6万-20.4万	10%	1200元
年收入20.4万-36万	20%	2400元
年收入36万-48万	25%	3000元
年收入48万-72万	30%	3600元
年收入72万-102万	35%	4200元
年收入超102万	45%	5400元

看到没？年收入超过20万的人，每年存12000元进个人养老金，光节税就能省2400元以上，高收入群体上限更是达到5400元。钱放在自己兜里是存，放个人养老金里也是存，还多一笔退税，何乐不为？

存进账户的钱怎么用？别再只放活期

很多人的误区是”开了账户就算完”。数据显示，虽然全国开了1.5亿个个人养老金账户，但实际缴存资金的不到四分之一，比率只有20%-25%——典型的”开户热、缴存冷”。

更可惜的是那些缴了钱却放在活期的人。个人养老金账户里的钱可以买四类产品：储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金。而2026年6月又新增了第五类——储蓄国债。3年期年利率1.63%、5年期1.70%，全面优于同期银行定期存款（大行3年期定存1.25%-1.55%，5年期1.30%-1.60%），且有国家信用背书，零风险。

所以正确的姿势是：开通→缴费→选产品。哪怕你是个保守型，买国债也比活期强太多。

关于个人养老金的领取，封闭运行到退休才可取出，这是它的核心机制。中途急用钱想着”先取出来周转一下”是不行的。所以存入的钱一定是长期不动的闲钱，别把自己留着急用的那部分放进去。

现在就去打开你的银行App，搜”个人养老金”，10分钟搞完开户。存不存另说，先把账户开了，节税窗口随时等你。

数据来源：人社部个人养老金制度文件、财政部与中国人民银行《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》、21世纪经济报道（2026年6月10日）。