个人养老金只能退休才能领？2025年9月1日起，这6类情况都能取钱
很多人觉得：个人养老金钱一存进去就”锁死”了，不到退休根本拿不出来。这个想法现在过时了。2025年7月，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会联合印发《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号），从2025年9月1日起大幅丰富了个人养老金的领取条件。今天用问答的方式，把”到底怎么才能取钱”一次讲明白。
一、先问两个问题
误区一：”个人养老金不退休就取不出来。”
过去确实基本是这样——2022年人社部发布的《个人养老金实施办法》（人社部发〔2022〕70号）里，领取情形主要是达到退休年龄、完全丧失劳动能力、出国定居这3类。但从2025年9月1日起，规则变了。
误区二：”万一急用钱，一大笔钱套在里面干着急。”
现在新增了好几种”非退休也能领”的情形，比如看大病、长期失业、低保家庭，都能提前把钱拿出来，规矩松了很多。
二、拆开来看：现在到底哪些情况能领？
按照人社部发〔2025〕39号，参加人达到下列条件之一即可申请领取个人养老金：
- 达到领取基本养老金年龄；
- 完全丧失劳动能力；
- 出国（境）定居；
- 申请领取之日前12个月内，本人、配偶或未成年子女发生的与基本医保相关的医药费用支出，扣除医保报销后个人负担（医保目录内自付部分）累计超过本省上一年度居民人均可支配收入；
- 申请领取之日前2年内，领取失业保险金累计达到12个月；
- 正在领取城乡最低生活保障金。
此外，参加人死亡的，其个人养老金资金账户中的资产可以依法继承。领取方式也很灵活，可以按月、分次或者一次性领取，还能根据需要变更领取方式。
| 对照维度 | 2022年《实施办法》 | 2025年《领取通知》 |
|---|---|---|
| 领取情形数量 | 3类（含兜底） | 6类（新增专项情形） |
| 新增重点 | — | 大病负担、长期失业、低保 |
| 领取方式 | 按月/分次/一次性 | 按月/分次/一次性，可变更 |
| 资产继承 | 按规定可继承 | 明确可继承 |
从图表和数据能直观看到，可领取情形从2022年的3类扩大到2025年的6类，覆盖了更多”还没退休却真需要钱”的场景。
三、一句话总结
个人养老金不再是”只能退休领”——2025年9月1日起，患大病、领失业保险超一年、低保家庭等情形，都能按规定提前把账户里的钱取出来，而且可以按月、分次或一次性领取，人走了资产还能继承。
四、如果你也在想……
- 怎么申请？通过国家社会保险公共服务平台等全国统一线上入口、开户银行，或向当前基本养老保险关系所在地社保经办机构提出申请。
- 领过一次还能再存吗？因达到退休年龄领取的，领取状态不再变更；其他情形领取后再缴费的，账户会重新变为缴存状态，需重新达到领取条件才能再领。
- 取钱要交税吗？资金划转至本人社会保障卡银行账户前，会按个人养老金有关个人所得税政策规定代扣代缴税款。
- 现在参加还来得及吗？可以。个人养老金是个人自愿参加、市场化运营，每年缴费上限12000元，享受税收优惠，早配置更从容。
来源：人社部官网《人力资源社会保障部 财政部 国家税务总局 金融监管总局 中国证监会关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号，2025年7月13日成文，2025年9月1日起实施）；对比参考《个人养老金实施办法》（人社部发〔2022〕70号）。