个人养老金开户7279万人，真正存钱进去的只有两成，你的1.2万额度用了吗

很多人手机上都有个”个人养老金账户”，银行开户时顺手就办好了，一年下来却一分钱没存过。这个账户到底是干嘛的？开了不存，等于白开吗？今天我们把它拆开说透。

先问两个问题，看你踩没踩进误区

第一个：开户了，就等于参加个人养老金、开始攒养老钱了吗？很多人以为开通账户这一步就完事了。可真金白银的养老积累，靠的是”缴存”这一步，不是”开户”。

第二个：个人养老金里的钱，是能随便取、随时花的吗？不少人没搞明白，等需要用钱去取，才发现没到退休年龄、又不符合特殊情形，这笔钱是拿不出来的。所以才会有人干脆存都不存。

关键数字摆出来你就明白了。人力资源和社会保障部数据，截至2024年11月末，全国个人养老金账户开户人数已经达到7279万人。这个数字看着大，但真正往账户里存了钱的，比例不到两成。

新华网2025年1月的报道核实得更细：个人养老金缴存人数只占开户人数的五分之一，相当一部分账户是零余额的”闲置账户”；人均缴存金额2000多元，远低于每年1.2万元的缴存上限。

再往前看一个官方数字：截至2023年末，全国个人养老金参与人数近5300万人，其中实际完成资金缴存的只有1166万人，总缴费金额约280亿元，人均缴存额约2400元。参与的人不少，真正往进存钱的人，还不到四分之一。

（数据来源：人力资源和社会保障部披露的个人养老金制度运行数据，分别经新华网2025年1月16日《”账户突破0余额”存虚增》报道，以及澎湃新闻引用人社部口径核实）

第一是”钱锁死了”。个人养老金账户里的钱，必须到退休年龄、完全丧失劳动能力，或者出国定居等特定情形才能动用。对很多人来说，这是一笔很久都摸不到的钱。

第二是”节税看不懂”。虽然每年最多能抵扣1.2万元的应纳税所得额、最多退税5400元，但领取时还要按3%交税。算下来，月薪不高、边际税率在3%及以下的人，节税效果几乎为零，反而把钱锁住了。

第三是”不知道怎么投”。账户里的钱要买产品才有增值，但现在产品目录里储蓄、保险、基金、理财、国债都有，普通人不清楚该配什么，索性就不存。

数据也印证了”产品越来越多、人却越来越不会选”的尴尬。据国家社会保险公共服务平台数据，截至2025年11月23日，个人养老金产品目录里共有四类产品1245只，其中储蓄类466只、保险类437只、基金类305只。数量上去了，但普通人的配置难度也跟着上去了。

（数据来源：国家社会保险公共服务平台个人养老金产品目录，截至2025年11月23日，经中国证券投资基金业协会转载核实）

个人养老金的价值不在”开户”这个动作，而在”每年存钱+选对产品+把税省下来”这三件事叠加；开个户丢在那儿，等于没参加。

问：没到退休，这笔钱能提前取吗？答：除了退休、出国定居、完全丧失劳动能力，以及国家规定的其他情形，一般取不了。这也是它跟普通存款最大的区别。

问：到底哪些人适合存？答：月薪较高、个税税率在10%及以上的人最划算，因为节税最多、还能强制自己攒养老钱。3%税率以下、又急着用钱的人，要掂量一下流动性。

问：账户里的钱买什么最稳？答：求稳选储蓄存款或国债，能接受波动的再看基金和理财。目前个人养老金产品总数已经超过1200只，储蓄类和保险类占多数。

延伸阅读：我们之前算过一笔账，个人养老金里的钱买国债还是买存款，30年能差不少（个人养老金产品怎么选收益更高）。

打开你的个税App，看自己去年适用哪一档税率。如果税率在10%及以上，今天就把今年的1.2万额度规划进去，既能节税、又能给自己多攒一份养老钱。拿不准自己该不该存、该存多少，留言你的月薪区间，我帮你算这笔账。