个人养老金账户3年收益率数据出炉：选对产品至少多赚40%，这2类人最容易选错

上海的小刘今年36岁，去年底被同事拉着开了个人养老金账户，存了12000元进去。一年过去，他打开账户一看：收益28块钱。同事选的是指数基金，同样12000元，赚了1100多元。小刘说：”我以为就是存钱，没想到里面还能选产品。”

这不是个例。人社部数据显示，截至2025年末，个人养老金开户人数超过7500万，但实际缴费人数约1600万——意味着近80%开了户的人只是”开了个空户”。更扎心的是，在已经缴费的人中，约70%选择了银行定期存款类产品，年化收益率在1.5%~2.5%之间徘徊。而同期，养老目标基金近3年平均年化收益率为5.8%，企业年金2023年加权平均收益率为3.2%——差距一目了然。

你的钱在账户里到底赚了多少？

个人养老金账户里的产品分四类：储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金。根据国家社会保险公共服务平台数据，目前上线产品超过800只，但大部分人只存了定期存款。

来算一笔实在账：假设你每年存满12000元，连续存20年，本金24万。

产品类型	年均收益率（参考）	20年后账户余额	比存款多赚
银行定期存款	1.8%	约28.9万	—
养老理财产品	3.5%	约34.1万	+5.2万
企业年金（参照）	3.2%	约33.2万	+4.3万
养老目标基金	5.8%	约40.7万	+11.8万

数据说明：收益率参考国家社会保险公共服务平台公募基金近3年平均表现，存款利率参考2025年六大行3年期定存挂牌利率。

同样是240000元本金，选对产品和选错产品，差额超过11万元。这还没算个人养老金账户的节税效应——如果你的年收入在10万以上，每年12000元缴费额还能抵扣个税，按20%税率计算每年省2400元，20年就是4.8万元。

2类人最容易选错，看看你在不在其中

第一类：把个人养老金当”强制储蓄”的人。

很多人的思维是：”反正这钱退休才能取，安全第一，存定期就行了。”这个想法在理财上没错，但在养老上是个大坑。养老金的敌人不是波动，是通胀。按照国家统计局数据，过去10年CPI年均涨幅约2%。如果你存1.8%的定存，实际购买力是在缩水的。

更何况，个人养老金账户里的钱一锁就是几十年的周期——距离退休超过10年的人，完全有能力承受适度波动来换取更高收益。养老目标基金中的”目标日期基金”，本身设计就是年轻时多配权益类资产，临近退休自动切换债券类，风险逐步降低。

第二类：跟着热门基金追涨杀跌的人。

另一个极端是把养老账户当成炒股账户，哪只基金最近涨得好就买哪只，三个月换一次仓。根据中国证券投资基金业协会数据，个人养老金账户开通后频繁换仓的用户，长期收益率平均比”买入持有”策略低3个百分点以上。

养老目标基金的设计理念是”定投+长期持有”，不是择时交易。人社部和证监会之所以把基金纳入个人养老金产品名录，看中的是它穿越周期的长期回报能力，不是短期炒作工具。

三步把你的个人养老金钱动起来

第一步，确认你的退休年份和风险承受能力。距离退休超过10年？不用怕净值波动，选择养老目标日期基金（如”XX养老2050″），让基金经理替你调仓。

第二步，分散配置，别把鸡蛋放一个篮子里。建议定期存款占20%保底，养老理财占30%，养老目标基金占50%。每年重新平衡一次。

第三步，坚持定额投入。每年12000元不是一次缴完就完事了，最好分12个月定投到基金部分，平滑市场波动。人社部明确：个人养老金可按月、分次或按年度缴费。

现在就去你的个人养老金开户银行APP或国家社会保险公共服务平台，看看自己的钱到底买了什么产品。如果发现全躺在活期或定存里——别等了，今天就动手调整。

数据来源：人社部2025年个人养老金运行报告、国家社会保险公共服务平台、国家统计局CPI数据、中国证券投资基金业协会。