养老金只能领139个月吗？60岁退休的计发月数，到底是不是领12年就没了

不少临近退休的朋友心里都有个疙瘩：听说60岁退休，养老金计发月数是139，也就是大概12年，那是不是领到72岁，养老金就断了？

这个疑问流传很广，也让不少人焦虑。今天我们就把它一次说清楚——计发月数到底是什么意思，139个月之后，养老金还能不能继续领。

先纠正两个常见误解

误解一：计发月数 = 只能领取的月数。很多人的理解是，个人账户的钱按139个月发，发完就没了。这是最核心的误会。

误解二：139个月之后，养老金就停止发放。有人算了一笔账，60岁退休领12年左右账户就空了，担心之后「没人发钱」。

这两个说法，都不对。要弄明白，得先分清「个人账户养老金」和「基本养老金」的关系。

养老金由「基础养老金」和「个人账户养老金」两大部分组成。基础养老金由统筹基金按月支付，跟你领多少年没关系；而「个人账户养老金」的计算方式，才是用到计发月数的地方。

公式很简单：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。计发月数由国家统一规定，它根据退休时城镇人口平均预期寿命、退休年龄、利息等因素确定。退休年龄越晚，计发月数越小，每月从个人账户里领出来的钱就越多。

从上图可以看到不同退休年龄对应的计发月数：50岁退休是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月，65岁是101个月。这正是国发〔2005〕38号文件规定的标准。

关键在下一句：计发月数只是用来「算」个人账户养老金每月领多少的除数，并不是「只能领这么多个月」。

这是大家最担心的问题。答案是：个人账户储存额如果领完了，由基本养老保险基金继续支付个人账户养老金，养老金照样按月发放，而且是发放终身。

通俗讲，个人账户就像一笔「先花自己的、后花基金的」过渡金。账户里的钱先发，发完了不会断档，由统筹基金接着发，你每个月的养老金一分不会少，一直到终身。

计发月数139，是「计算每月领多少」的除数，不是「能领多少个月」的上限。养老金是发放终身的，跟计发月数领完没完没有关系。

提前退休（比如50岁）会不会领得更少？会。50岁计发月数195，同样一笔个人账户储存额，除以更大的除数，每月领到的个人账户养老金就更少；而且缴费年限短，基础养老金也低。
延迟退休（比如65岁）是不是更划算？是的。65岁计发月数101，每月个人账户养老金更多，加上缴费年限长、基础养老金也更高，体现「长缴多得、晚退多得」。
个人账户的钱没领完人就去世了，能继承吗？能。个人账户余额是可以依法继承的，不会白交。
城乡居民养老保险也按这个计发月数吗？不一样，城乡居民养老保险的计发办法另有规定，具体以当地政策为准。

看明白这一层，就不用再为「139个月之后养老金断了」而焦虑了。养老金是长期、稳定、按月到账的终身待遇，只要符合领取条件，你的养老钱会一直发下去。

数据来源：上海市人力资源和社会保障局《养老金计发月数是139，我只能领139个月养老金吗？》（2021-09-13发布）；国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号，2005-12-03）；海南省人力资源和社会保障厅《计算个人账户养老金的计发月数是怎么确定的？》。