老李和老王是老同学，同年工作、同年退休。但一个在上海办了退休，每月养老金4600多元；另一个在黑龙江退休，每月只有3200元出头。同样的缴费年限，同样的缴费水平，养老金却差了将近1500元——这个差距是哪来的？答案只有四个字：计发基数。
同样条件，差多少？
我们设一个具体场景：一位男职工，缴费30年，平均缴费指数1.0（按社平工资100%缴费），60岁退休。用官方公布的养老金计发基数分别在上海和黑龙江计算一下基础养老金：
| 计算项目 | 上海（计发基数12434元） | 黑龙江（计发基数7705元） | 差距 |
|---|---|---|---|
| 基础养老金公式 | 12434×（1+1.0）÷2×30×1% | 7705×（1+1.0）÷2×30×1% | — |
| 基础养老金月额 | 3730.2元 | 2311.5元 | +1418.7元 |
| 假设个人账户养老金（同等） | 900元 | 900元 | 0元 |
| 养老金合计 | 4630.2元 | 3211.5元 | +1418.7元 |
同样的缴费年限、同样的缴费水平，仅仅因为退休地不同，基础养老金每月就差了1418.7元，一年差出17000多元。而且这笔差距是终身的。
拆解差距来源：三大要素决定你的养老金
第一，计发基数本身。上海2025年养老金计发基数为12434元（上海市人社局数据），黑龙江2026年全口径月均工资为7705元（黑龙江省人社厅 黑人社函〔2025〕611号，2025年12月24日）。两者相差4729元，直接导致基础养老金拉开巨大差距。
第二，缴费年限。在上述公式中，缴费年限每多1年，基础养老金增加1%。缴30年和缴15年相比，基础养老金直接翻倍。如果老李在上海缴满40年，基础养老金可达4973.6元。
第三，缴费指数。如果缴费指数只有0.6（按最低档缴费30年），上海的基础养老金降至2984元，黑龙江降至1849元。差距缩小到1135元，但多缴多得的逻辑依然成立。
结论：在哪退休比你想象的重要
能去高基数地区退休，就尽量去。如果你在外地工作多年，规划退休地点时，计发基数是一个关键维度。目前国内养老金领取地遵循户籍地优先、从长从后原则：在最后一个缴费满10年的地方退休。
如果不能换地方，就多缴、长缴。在计发基数偏低的地区，唯一的应对办法是延长缴费年限、提高缴费档次。同样在黑龙江，按100%档次缴40年，基础养老金可达3082元。
计发基数补发能让你捡钱。每年新退休的人，上半年退休先按旧基数预发养老金，新基数公布后补发差额。黑龙江2025年12月就公布了2026年基数，1月退休的人直接按新基数发。多数省份要到下半年才公布新基数，年初退休的人会一次性收到多个月补发款。
数据来源：黑龙江省人力资源和社会保障厅 黑人社函〔2025〕611号（2025年12月24日）；上海市2025年养老金计发基数数据（上海市人社局）；北京市2025年计发基数12049元（北京市人社局）；国家统计年鉴2025版（2024年各省人均养老金数据）。注：上海、北京2026年最新计发基数截至2026年8月2日尚未公布，文中使用2025年数据。黑龙江2026年计发基数已公布并自2026年1月1日起执行。