养老金计发月数139，60岁退休只能领139个月？真相和你想的不一样
“60岁退休，计发月数是139，那我是不是领到72岁就没钱领了？”这是不少临近退休的人最担心的问题。答案是：完全不是这么回事。
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先问两个问题
问题一：计发月数139，是不是只能领139个月养老金？
问题二：个人账户里的钱领完了，养老金会不会停发？
如果你对这两个问题的答案都拿不准，那下面这几分钟值得看完。
拆开来看：139只是一个”除数”，不是”期限”
先搞清养老金怎么算。参加企业职工基本养老保险的人，基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。其中，个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。
计发月数这个数字，是用来”除”的，不是用来”领”的。它决定了你每个月从个人账户里领多少钱，而不是决定你能领多少个月。比如你个人账户里有20万元，60岁退休，那么每月个人账户养老金就是200000÷139，约1439元。
计发月数怎么来的？根据国发〔2005〕38号文件规定，它依据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。退休越早，计发月数越大，每月从个人账户领的钱越少；退休越晚，计发月数越小，每月领的钱越多。
不同退休年龄，计发月数差多少？
| 退休年龄 | 计发月数 |
|---|---|
| 50周岁 | 195 |
| 55周岁 | 170 |
| 60周岁 | 139 |
| 65周岁 | 101 |
看这张表就清楚了：退休年龄越早，除数越大，同样的账户余额，每月领到的个人账户养老金就越少。这是精算上的一种平衡——早退的人领取年限更长，所以每月摊薄一些。
一句话总结
计发月数只是一个算钱用的除数，不是养老金的”领取期限”。养老金是发放终身的，只要人还在世，就一直发。
如果你也在想……
个人账户领完了怎么办？按照《社会保险法》和各地经办规定，个人账户储存额领完后，个人账户养老金会由基本养老保险基金继续支付，标准不变，发放终身。国家承担的是长寿带来的支付风险，不会因为个人账户没钱了就停发。
是不是越晚退休越划算？单看个人账户这一块，越晚退休、计发月数越小，每月领的越多。但总领取时长也要看个人寿命，不能只看单月数字。
城乡居民养老金也按这个月数算吗？城乡居民基本养老保险的计发月数另有规定，与企业职工不是同一套标准，办理时可向当地社保经办机构核实。
数据来源：国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）；上海市人力资源和社会保障局《养老金计发月数是139，我只能领139个月养老金吗？》（2021-09-13）；海南省人民政府网《计算个人账户养老金的计发月数是怎么确定的？》（2022-04-01）。
你退休后每月实际到手多少？留言「养老金」说说你的缴费年限和省份，我帮你核算一遍，也给后来人一个参照。