同岁退休，交15年和交30年，每月养老金能差出多少钱？

老李今年刚办退休，60岁，在上海一家企业干了一辈子。去社区办事时，他跟同车间的老刘一聊天才发现一件怪事：两人同一批进厂、同样60岁退、工资也一直差不多，可老刘的养老金单子上，明晃晃比他多出一大截。”凭什么？”老李翻来覆去想了三天没想通。

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一个真实场景

把两人的底细摊开一看，差别其实就一个数字——缴费年限。老李年轻时断断续续，中间下海做过几年生意，累计只交了15年就停了；老刘从进厂那天起一路交到现在，整整30年没断过。同样是60岁按139的计发月数算个人账户，结果一个”刚够线”，一个”拉满弓”。

这不是他们厂里的特例。按上海市人社局2026年7月24日发布、8月16日起实施的《关于本市企业基本养老金计发办法的通知》（沪人社规〔2026〕16号）写的公式，企业退休人员的基本养老金，就由基础养老金和个人账户养老金两块拼起来。而这两块，全都和缴费年限死死绑在一起。

到底差在哪？

先说基础养老金这一块。公式是这样的：基础养老金 =（上年度全市全口径城镇单位就业人员月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。注意最后那个”× 缴费年限 × 1%”，这是关键——你每多交一年，就多一个1%的系数。

老李15年，系数是15%；老刘30年，系数是30%。光这一项，同样条件下老刘拿的就是老李的两倍。这还没算两人在”平均工资”这半边可能因缴费连续性不同产生的细微差距。

再说个人账户这块。个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。计发月数，国家在《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）里定死了：60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。

海南省人民政府官网对此也做过权威解释。老李老刘都是60岁退，除数一样是139；但分子不一样——个人账户里的钱，是你几十年真金白银缴进去、又按记账利率滚出来的。老刘多缴了15年，账户里的本息，比老李多出的不是一星半点。

一个表，看清计发月数怎么影响你

退休年龄	计发月数	个人账户养老金怎么算
50周岁	195	账户储存额 ÷ 195
55周岁	170	账户储存额 ÷ 170
60周岁	139	账户储存额 ÷ 139
65周岁	101	账户储存额 ÷ 101

看这张表就能明白一个反常识的点：退休越晚，除数越小，同样一笔账户钱摊到每个月反而越多。所以”多缴多得、长缴多得”不只是口号，是写进公式里的硬道理。

你应该怎么做？

• 能续费就续费，别轻易断缴。 缴费年限是养老金里最”值钱”的变量之一，每多一年，基础养老金就多1%系数，个人账户本息也在同步滚大。
• 离职、换工作、下海，都要盯紧社保衔接。 中间断缴的月份，将来补不补、怎么补，各地规矩不同，尽早到当地人社窗口问清楚，别等退休才发现年限不够。
• 别只为”交满15年”就松口气。 15年只是领钱的”入场券”，不是”封顶”。15年和30年领出来的差距，可能就是每月一两千元的实打实落差。
• 算清楚自己的账户和年限。 用”历年缴费基数 + 记账利率”大致推一下个人账户储存额，再对着计发月数表，心里就有本明白账。
• 退休前一年，做一次待遇测算。 现在很多地方的社保APP或窗口都能做养老待遇测算，输入自己的年限和缴费情况，提前知道自己大概能领多少。

来源：上海市人力资源和社会保障局《关于本市企业基本养老金计发办法的通知》（沪人社规〔2026〕16号，2026年7月24日发布）；《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）个人账户计发月数表；海南省人民政府网《计算个人账户养老金的计发月数是怎么确定的？》。

你退休后每月实际到手多少？留言「养老金」说说你的缴费年限和省份，我帮你核算一遍，也给后来人一个参照。