弹性退休制度实施第二年：提前退、正常退、延迟退三种选择谁最划算？

2025年1月1日，渐进式延迟退休和弹性退休制度同步启动。到现在已经一年多了，第一批面临选不选、怎么选的职工，正在经历真实的抉择。

安徽合肥的老赵，1965年出生，原法定退休年龄60岁（2025年）。按渐进式延迟方案，他的退休年龄被推后了3个月，变成了60岁零3个月。但他还有另一个权利：可以申请弹性提前退休，最早可以在60岁整就退。他该怎么选？

三种路径，三笔不同的账

弹性提前退休：在达到新的法定退休年龄前，可以申请提前最多3年退休，但不得低于原法定退休年龄（男60岁、女50或55岁）。条件是需要满足所选退休年份对应的最低缴费年限。在2029年底之前，最低缴费年限仍为15年。多休3年，养老金少拿一些。

达到法定退休年龄正常退休：按渐进式延迟后的新年龄退。以男职工为例，2025年至2039年间逐步从60岁延长到63岁。既不早退也不晚退，拿到的养老金中规中矩。

弹性延迟退休：达到法定退休年龄后，和单位协商一致，可以再干最多3年。这是养老金增长最大的选项——多干两年，工龄加2、个人账户多存钱、计发月数变小（分母小了）。综合涨幅可能在10%到15%。

假设老赵原本61岁退休，工龄40年，个人账户10万元，当地计发基数8150元，养老金约4320元每月。

如果他选择弹性延迟到63岁再退：工龄变42年，个人账户多存约1万元变11万，计发基数随社平工资涨到8500元，计发月数从132降为117。算下来月养老金约4790元——多出约470元，涨幅10.9%。一年多领5640元。如果领到82岁（19年），累计多领约10.7万元。

身体好、工作不累、单位愿意留你：可以考虑弹性延迟退休。多工作两年带来的养老金增值是实实在在的。

工作强度大、身体一般或想早享清福：弹性提前退休是最佳选择。早3年退、早3年享受，去做自己想做的事，这个时间价值无法用金钱衡量。

想清楚了但单位不配合：弹性延迟退休需要单位与职工协商一致。现实中，很多私营企业不愿意留用60岁以上的员工。这个选项的门槛在于——不是你想延就能延。

无论选哪条路，记住一个关键数字：从2030年起最低缴费年限每年加6个月，到2039年变成20年。如果你的缴费年限还差几年，现在就得开始补了。

数据来源：人社部《实施弹性退休制度暂行办法》、全国人大关于渐进式延迟退休的决定