职业年金单位8%个人4%白交了吗?算笔账你就懂了

很多机关事业单位的朋友每个月工资条上都会看到一项扣款:”职业年金”。单位缴8%、个人缴4%,加起来12%的钱,退休后到底能不能拿回来?有人担心这是”白交”,今天咱们就把这笔账彻底算清楚。

先说结论:职业年金不是白交,它是你退休后的”第二份工资”,而且是明明白白写进国家文件、专款专用的补充养老金。

12%的钱都进了你的个人账户

根据《机关事业单位职业年金办法》(国办发〔2015〕18号,2015年3月27日发布),职业年金由单位和工作人员共同缴费:单位按本单位工资总额的8%缴费,个人按本人缴费工资的4%缴费,由单位代扣。这两笔钱,最终都计入你本人名下的职业年金个人账户。

换句话说,你个人只出4%,就能撬动单位再往你账户里存8%,合计12%进账户。这个杠杆比例是”个人出1份、单位出2份”,在各类补充养老制度里已经相当划算。

需要提醒的是,个人缴费实行实账积累,是真金白银落进你账户的;对财政全额供款单位,单位缴费先按记账方式管理,每年按国家公布的记账利率计息,等你退休前由同级财政拨付资金记实。也就是说,这部分钱不会凭空消失。

咱们拿一个具体例子算一算。假设你的月缴费工资是1万元,单位8%加个人4%,每月进账户12%,也就是1200元,一年14400元。下面是不计投资收益、只算本金的情况下,不同缴费年限的账户累计:

一眼就能看出,缴费年限越长,账户余额的差距越大。缴满30年比15年,本金就多出21.6万元,这还没算上这部分钱进入市场化投资运营后产生的收益。

根据国办发〔2015〕18号第九条,工作人员达到国家规定退休条件并依法办理退休手续后,可以按月领取职业年金待遇。领取方式有两种,本人选定后不再更改:一种是一次性用于购买商业养老保险产品;另一种是按本人退休时对应的计发月数计发职业年金月待遇标准,发完为止,同时账户余额享有继承权。

有人一听”发完为止”就担心钱领完了怎么办。其实职业年金本质上是你自己账户里的钱分期领取,核心好处在于:如果领取期间人去世了,账户里没领完的余额可以直接由继承人继承,不会充公。这和”自己攒的一笔钱分月取”是同一个道理。

职业年金是机关事业单位人员专属的”强制储蓄+投资增值”组合。你出4%,单位出8%,钱进你个人账户,退休后按月领,余额能继承。这相当于国家用制度帮你在退休时多攒了一份看得见、算得清的钱。

与其纠结”4%扣得多不多”,不如想想:同样的4%,你自己存,拿不到单位那8%的配套。这笔账,怎么算都是划算的。

来源:国务院办公厅《机关事业单位职业年金办法》(国办发〔2015〕18号),2015年3月27日发布,自2014年10月1日起实施。