职业年金每月能领多少钱？账户10万、20万差别竟有700多元
同样是机关事业单位退休，有人每月能多拿一两千元的职业年金，有人只有几百元。这笔钱到底是怎么算出来的？为什么差这么大？今天咱们就把职业年金的账一笔一笔算清楚。
同样条件，差多少？
先看规则。根据《国务院办公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知》（国办发〔2015〕18号），职业年金的月领取标准，是拿你退休时个人账户里的累计储存额，除以国家规定的计发月数。计发月数跟退休年龄挂钩，年龄越早退休，除数越大，摊到每个月的钱就越少。
我们设一个具体例子：老王和老李都是机关事业单位职工，60周岁退休。按国发〔2005〕38号文件公布的计发月数表，60岁对应的计发月数是139。
- 老王的职业年金个人账户累计储存额是10万元，那么他每月可领：100000 ÷ 139 ≈ 719元。
- 老李的职业年金个人账户累计储存额是20万元，那么他每月可领：200000 ÷ 139 ≈ 1439元。
同样的退休年龄，仅仅因为账户里差了10万元，每月到手的职业年金就相差了720元，一年就是8640元。这笔钱会一直发到账户余额领完为止。
拆解差距来源：钱是从哪攒出来的？
职业年金账户里的钱，不是凭空多出来的。按照国办发〔2015〕18号文件第四条，单位缴纳职业年金的费用比例为本单位工资总额的8%，个人按本人缴费工资的4%缴纳，由单位代扣。这12%的缴费，全部计入本人职业年金个人账户，归个人所有。
所以，决定你账户里钱多钱少的关键，就是三个变量：
- 缴费基数高低：缴费基数和基本养老保险一致，工资越高，每月缴进去的绝对值越大。
- 缴费年限长短：职业年金自2014年10月1日起实施，缴得越久，累计的本金越多。
- 投资运营收益：第六条规定，实账积累形成的职业年金基金实行市场化投资运营，按实际收益计息，收益会滚入账户。
从上图能直观看到，账户余额每上一个台阶，月领金额就跟着上涨。账户10万时每月719元，20万时1439元，几乎翻倍。这意味着，年轻时多缴、缴够年限，退休后的职业年金差距会非常明显。
结论：怎么选更划算？
职业年金有个重要特点：它是”发完为止”的。国办发〔2015〕18号文件第九条规定，退休人员可选择按本人退休时对应的计发月数计发职业年金月待遇标准，发完为止，账户余额享有继承权。也就是说，计发月数只是一个”除数”，不是领完就停的期限——只要账户里还有余额，就按月发，直到余额为零。
给你三条实操建议：
- 能缴就尽量缴满、缴高：单位和个人各缴的12%都进了你自己的账户，这是”左手交右手”的积累，不是消费。
- 别急着提前退休：同样是15万元余额，50岁退休除以195，每月约769元；60岁退休除以139，每月约1079元，差出300多元。
- 账户余额可以继承：在职或退休后身故的，没领完的职业年金余额可依法继承，不会白交。
最后一句话：职业年金是你退休后养老金之外的第二份”工资”，账户攒得越厚，这份工资就越高。现在多缴的每一分，退休后都会按月回到你手里。
来源：《国务院办公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知》（国办发〔2015〕18号，成文2015年3月27日，发布2015年4月6日）；《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号，公布于2005年12月3日，计发月数表）。