缴满15年就停，和缴满30年，养老金每月差多少？
很多人有一个念头：养老保险缴满15年，够领养老金的最低门槛了，是不是就可以停了？今天用官方口径的数据，把”交15年”和”交30年”这两本账算清楚，你看看差距到底有多大。
同样条件，只差缴费年限，差多少？
我们设定一个具体人物：社平工资按每月8000元，他按60%基数（即4800元）缴费，60岁退休。这个口径来自广东江门开平市人力资源和社会保障局发布的官方测算，依据的是2005年《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》确定的养老金计算公式。
在这种同样条件下，只看缴费年限一个变量的差别：
| 缴费年限 | 基础养老金（元/月） | 个人账户养老金（元/月） | 合计（元/月） |
|---|---|---|---|
| 15年 | 960 | 494 | 1454 |
| 25年 | 1600 | 828 | 2428 |
| 30年 | 1920 | 994 | 2914 |
| 40年 | 2560 | 1326 | 3886 |
光看数字可能没感觉：交30年比交15年，每月多领2914－1454＝1460元。一年下来多领17520元，十年就是17.5万。这不是小数目。
差距是从哪来的？
这套公式就两部分，每一部分都在”奖励”你多缴长缴：
- 基础养老金＝退休上年度社平工资×（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。年限是直接乘进去的——15年是12%的社平工资，30年就是24%，年限翻倍，这半边基本翻倍。
- 个人账户养老金＝个人账户余额÷计发月数。按60岁退休，计发月数是139个月。你按4800元基数缴费，每月有384元进个人账户，一年积累4608元——交得越久，账户里攒得越多，每月领的也越多。
一句话：15年只是领取养老金的最低门槛，不是”最优档位”。”多缴多得、长缴多得”是写进制度里的激励原则。
你该怎么选？
分两种情况给你实在的建议：
- 在职职工：缴满15年也不能停。根据《中华人民共和国劳动法》，只要劳动关系还在，用人单位必须依法继续为你缴社保，这是强制性义务，不是个人能随意中断的。
- 灵活就业人员：以个人身份参保，缴满15年后是否继续缴可以自己选。但按上面的账，继续缴的回报很明确——每多缴5年，基础养老金这块就多一块固定比例的社平工资，长期来看很划算。建议不要轻易停。
最后提醒一句：缴费年限除了影响养老金，还直接影响很多地方退休后”免缴医保费”的资格——目前不少地方医保最低缴费年限要求男满25年、女满20年，有的地方要求更高。只缴15年就断，很可能养老金够不着、医保资格也受影响。别只看眼前那点缴费负担。
来源：开平市人力资源和社会保障局政策解读《社保缴费15年、25年、30年、40年，养老金分别能领多少钱》（广东江门开平市，依据2005年《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》及《中华人民共和国社会保险法》第十六条）。