个人养老金产品1245只，4类产品谁最值得买？

想给自己攒点养老钱，打开个人养老金账户一看，产品多得让人眼花。储蓄、理财、保险、基金四类加起来，光是个人养老金专项产品就已经破千只。到底哪一类收益靠谱、哪一类适合你？今天就用官方数据给你排个榜。

先看总量：1245只产品，四类各有多少？

个人养老金制度从2022年11月在36个城市试点，到2024年12月15日推广至全国，产品也在持续扩容。据新华社2026年1月援引人社部披露的信息，截至2024年11月末，全国已有7279万人开通了个人养老金账户。

产品数量方面，从最初的储蓄、理财、保险、基金四类，已经扩到五类——新增了储蓄国债（电子式），按计划将于2026年6月正式纳入投资范围。目前个人养老金产品总数达到1245只，其中储蓄类466只、保险类437只占据绝大多数，基金类305只。从数量上看，储蓄和保险是绝对主力。

产品类型	代表收益/特征	波动风险	适合人群
专属商业养老保险	2025年稳健型平均3.29%、进取型3.33%	低（有保底）	求稳、怕亏本
储蓄存款	利率固定、本金安全	极低	极度保守
公募基金	305只中97%实现正收益	中高	接受波动、长期持有
理财产品	期限多样、波动较小	中低	追求略高于存款

从收益角度看，专属商业养老保险的结算利率是这几类里最有”锚点”的。据《中国银行保险报》2026年初披露，2025年已公布结算利率的40只专属商业养老保险产品中，稳健型账户平均结算利率为3.29%，进取型账户平均为3.33%。在当下市场利率整体下行的环境里，这个数字相当能打。

专属商业养老险之所以稳，靠的是”双账户”设计——稳健型账户主配低波动资产，保底利率在1.5%到3%之间；进取型账户在保证本金安全的基础上做平衡配置，保底利率为0到1.2%。也就是说，即便市场不好，稳健型账户也有合同写明的保底收益托底，这是它跟基金、理财产品最大的区别。

基金虽然数量上有305只、97%实现正收益，但波动大，赶上行情不好的年份，账户可能浮亏。储蓄存款最安全，但利率逐年走低，长期看跑不赢通胀。

给三条实操建议：

养老钱第一要义是安全，第二才是收益。别被单一产品的高收益宣传带偏，先看清自己的退休时间表和风险承受力，再下手。