同样缴的是第一支柱，职工月领3900、居民月领275，这14倍的差距到底卡在哪？

先给你摆一个很多人没意识到的数字：全国参加基本养老保险的人超过10.76亿，可这10个多亿根本不是领同一本账的。大账里面分了两本，一本是城镇职工，一本是城乡居民。它俩名字里都带”养老”，待遇却差出一个天上一个地下。

今天不绕弯子，就用人社部最新一份官方公报里的真实数据，把这两本账摆在一起算清楚。看完你就明白，你的养老金高低，其实从你交的是哪一本那一天起就注定了一大半。

先看总数：10.76亿人，钱却分了两堆

根据人社部发布的《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，截至2025年末，全国参加基本养老保险人数为107591万人。这个数里，参加城镇职工基本养老保险的有54672万人，参加城乡居民基本养老保险的有52919万人。

注意，两拨人几乎一样多：职工5.47亿、居民5.29亿。可钱完全不是一回事。职工这笔基金，全年收入79170亿元、支出71203亿元、累计结余78685亿元；居民这笔，全年收入只有9487亿元、支出6223亿元、累计结余19774亿元。

职工账户里的钱（结余78685亿）是居民账户（结余19774亿）的差不多4倍。人群数量差不多，钱却差出4倍，这背后才是真问题。

同样领养老金，月到手的差距一眼看穿

我们把”基金支出”摊到每个实际领钱的人头上，就能算出一个月人均能花出去多少。这里说明一句：基金支出除以领取人数，得到的是人均月支出水平，跟每个人的实际到手不完全一样，但能很直观地看出两本账的悬殊。

城镇职工这头，离退休人员是15215万人，全年支出71203亿元，摊下来人均每月约3900元。城乡居民这头，实际领取待遇的是18820万人，全年支出6223亿元，摊下来人均每月约275元。

3900对275，差了14倍还多。同样叫”养老金”，同样的国家、同样的制度框架，一个人一个月领四千，另一个人一个月领两百七。这个差距，不是运气，是机制设计出来的。

上图就是这两本账的直观对比。柱子的高度差，就是你现在正在经历的、或者将来要经历的现实。

差在哪？三个源头，一个比一个关键

第一，钱从哪来不一样。职工的养老金是单位和个人一起缴的，单位帮你缴16%左右的统筹部分，你自己缴8%进个人账户，等于有人替你出了大头。居民则基本靠个人缴费加政府补贴，很多人一年就交个几百块，攒不出量。

第二，缴费的”底子”不一样。职工是拿工资当基数，按月按比例缴，工资越高、缴得越多，账户越厚。居民是分档次一次性缴，多数人选的是最低档次，一年两三百块，就算缴满15年，积累也有限。

第三，发钱的口径不一样。职工退休后按”基础养老金+个人账户养老金”算，基数跟着社平工资走，几十年的积累会在退休时兑现成一笔像样的月钱。居民则是”基础养老金（政府发）+个人账户养老金（自己攒的）”，其中基础养老金这块，全国最低标准2025年是163元，地方再加一点，撑死也就几百块。

三个源头叠起来，才堆出了14倍的月亮差。想拉平这个差距，口头上说”提高居民养老金”容易，真要让10.76亿人里的一半人待遇上一个台阶，靠的是财政、缴费、设计一起动，不是一句话的事。

算完这笔账，你能做什么

如果你还在上班，能参加职工养老就尽量别只挂个居民养老。就算你是灵活就业，也可以自己按职工身份参保缴费，待遇的起点完全不一样。

如果你已经退休、只能领居民那一本，也别忘了两件事：一是基础养老金标准每年在往上调——全国最低标准2024年是123元，2025年提高20元到了143元，各地还会在中央标准之上再往上加，这笔账我们之前专门拆过（城乡居民基础养老金从143元涨到163元，这3件事你得弄明白）；二是你当年缴的档次越高、缴的年限越长，个人账户那部分就越多。补缴的机会，错过就真的没了。

想知道自己到底适合走职工还是居民、退休能拿多少，留言你所在的城市和缴费年限，我帮你算一笔清楚的账。