全国10.73亿人在缴基本养老保险，但这10.73亿人，走的其实是两条差别很大的赛道。今天把这两条赛道的官方账本摆在一起，算清差距从哪来、差多少。
先说结论背后的数字，来源是同一份官方公报，可比性才站得住。
同样条件，先看清两本账
据人力资源社会保障部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2025年6月16日发布），年末全国参加基本养老保险人数107282万人，约10.73亿人。这个总数下面，藏着两条完全不同的赛道。
一条是城镇职工基本养老保险。公报显示，2024年全年基金收入74732亿元，基金支出67656亿元，年末累计结余70727亿元（约7.07万亿元）。参保人数53452万人，其中在职参保职工38713万人，离退休人员14739万人。
另一条是城乡居民基本养老保险。2024年全年基金收入7287亿元，基金支出5322亿元。参保人数53830万人，其中实际领取待遇人数18039万人。
拆解差距来源：不在人多的那条赛道上
表面看，城乡居民养老保险参保53830万人，比城镇职工53452万人还多一点。但人数多不代表钱多，关键在收入这一栏：城镇职工一年收入74732亿元，城乡居民只有7287亿元，差了整整十倍。
差距的第一层来源是缴费结构。城镇职工是「单位+个人」共同缴费，按工资的一定比例强制缴，基数高。城乡居民是按年分档缴费，档次普遍偏低，政府还有补贴。两套机制的缴费体量，从一开始就不在一个量级。
差距的第二层来源是待遇性质。城镇职工养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分构成，退休后按月领取，水平相对稳定。城乡居民的基础养老金主要是政府补贴兜底的那一部分，金额要低得多。这决定了退休后两条赛道的人，每月到手的钱差别明显。
差距的第三层来源是结余。城镇职工年末累计结余70727亿元，是城乡居民结余规模的数十倍。结余越厚，抗波动的能力越强，长期看待遇的稳定性和上调空间也不一样。
还有一个容易被忽视的细节：城镇职工养老保险每年会随社会平均工资和物价调整待遇，各地还会根据本地实际情况，对高龄退休人员、艰苦边远地区人员适当倾斜。城乡居民的基础养老金虽然有全国最低标准，但各地在中央确定的基础上还会自行提高，省际之间的实际水平也存在差异。所以「赛道不同」这四个字，落到每个人头上是实实在在的月收入差别。
| 项目 | 城镇职工基本养老保险 | 城乡居民基本养老保险 |
|---|---|---|
| 2024年基金收入 | 74732亿元 | 7287亿元 |
| 2024年基金支出 | 67656亿元 | 5322亿元 |
| 年末参保人数 | 53452万人 | 53830万人 |
| 离退休/领取待遇人数 | 14739万人 | 18039万人 |
这张表的数据，全部来自人力资源社会保障部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2025年6月16日发布。
结论：多数人该争取的是那条职工赛道
如果你是灵活就业或者没有固定单位的职工，最该做的不是停在居民养老的最低档，而是看看自己能不能以灵活就业人员身份参加城镇职工养老保险。缴费更高，但退休后基础养老金和个人账户两块加起来，长期回报也更实在。
已经缴了居民养老的，也不亏，它是兜底。真正要权衡的是：在经济条件允许时，把一部分钱转投到职工养老这个更高水平的赛道上来，让退休后的现金流更厚一点。职工养老的结余规模和具体收支，我们之前专门算过职工养老7.07万亿结余够不够发，关心这块的可以先点进去看。
同一个村子里，交职工社保和交居民养老的人，退休后能差出一大截，同村两个老张这笔账很能说明问题。
10.73亿人都在缴养老，但赛道不同，退休后的差距可能是一辈子的事。你的缴费年限和现在的缴费档次，在电子社保卡上就能自己查到——先去核清楚自己缴的是职工还是居民，这一步清楚了，后面才谈得上怎么补。