个人养老金制度全面实施一年多，你的账户收益达标了吗？

小王今年35岁，在一家互联网公司上班。去年个人养老金制度全国推开后，他第一时间开了账户，每年往里放12,000元。一年下来，账户里选的是默认的储蓄产品，年化收益不到2%。他有点纠结：这钱放进去值不值？今天我们就来算清楚，个人养老金一年多来到底应该怎么用。

一、个人养老金现状：参与多、缴存少的困局

自2024年12月15日全面实施以来，个人养老金账户开立人数持续增长。但有一个数据值得关注：实际缴存率并不高，很多开了户的人并没有持续往里放钱。

原因主要有三：一是每年12,000元的额度对中低收入群体吸引力有限，税优效果不明显；二是产品选择偏保守，多数人选了储蓄或理财类产品，在利率下行环境下收益不理想；三是40岁以下的年轻人更倾向于把钱放在流动性更强的渠道，对锁到退休才能取这个规则接受度不高。

变化一：提前领取条件大幅放宽。除了原来的达到退休年龄、完全丧失劳动能力、出国定居三个条件外，2025年新增了三个可提前支取的情形：本人或直系亲属重大疾病医疗费用超过当地人均可支配收入；领取失业保险金累计达12个月；正在领取城乡最低生活保障金。这个变化大大缓解了急用钱时取不出来的焦虑。

变化二：产品线持续扩容。目前个人养老金可投产品涵盖储蓄、理财、基金、保险四大类超过800款。保险类产品以年金保险为主，占比超五成，领取年龄可长至终身。

变化三：申请领取渠道更便利。除了开户银行之外，新增了国家社会保险公共服务平台等线上入口和社保经办机构两个渠道。

第一分：税优部分占收入的比例。如果你的年收入在10万-20万之间，每年12,000元的缴费大约可节税360元-1,200元（按3%-10%税率）。加上账户内的投资收益，相当于第一年就有不错的无风险回报。

第二分：产品选择与风险匹配。20-35岁的年轻人，建议配置30%-50%的养老目标基金（FOF类），利用长期投资平滑市场波动。35-50岁可逐步增加保险类和固收类产品的比例。50岁以上应偏重储蓄和稳健理财，确保本金安全。

第三分：与其他养老资产的协同。个人养老金只是第三支柱的一部分。如果公司有企业年金，加上个人养老金和自主投资的商业养老金，三块加起来才能形成完整的退休收入补充。

如果你还没开户，现在就可以通过商业银行APP或国家社保平台开通，手续几分钟搞定。如果你已经开户但还没缴存，建议今年至少存入全年额度的50%以上，把税优额度用足。如果你已经缴存但产品选择过于保守，不妨了解一下养老目标基金和养老年金保险，给自己的退休金加点增长的弹性。

数据来源：人社部《关于全面实施个人养老金制度的通知》、国家社会保险公共服务平台、各商业银行个人养老金产品数据。