个人养老金账户开户全攻略：三步搞定，还能省下一笔税

如果你年收入超过10万元，还没有开通个人养老金账户，那你可能每年在白白多交几百到几千块钱的个税。这并不是什么理财骗局，而是国家2022年正式推出、2024年全面推广的一项惠民政策。截至目前，全国已经有超过1.2亿人开通了个人养老金账户，但还有很多人不知道这个”税优红包”怎么领。

个人养老金到底是什么？

简单说，它是国家鼓励你给自己多存一笔养老钱的制度。每年最多可以存入1.2万元，这笔钱可以买四类产品：养老储蓄存款、养老理财产品、养老目标基金、养老保险产品。存进去的钱，在领取之前都在你自己的账户里，可以自由选择投资产品，收益归你自己。

最吸引人的是税收优惠：存入的1.2万元可以从当年应纳税所得额中扣除，投资收益暂不征税，领取时按照3%的优惠税率单独计税。相比正常的个税税率（3%-45%），这个税收优惠对中高收入人群尤其划算。

三步开好个人养老金账户

第一步：选渠道，开两个账户。你需要同时开通两个账户：一个是”个人养老金账户”，在国家社保公共服务平台上开，用于记录缴费和投资信息；另一个是”个人养老金资金账户”，在银行开，用于实际存钱和买产品。不过现在几乎所有的商业银行都帮你”一站式”搞定——你只需要在手机银行App上点几下，两个账户同时开通。

目前支持开户的银行包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行等二十多家。每人只能在一家银行开一个资金账户，但可以更换银行。

第二步：存入资金。账户开通后，你就可以往里面存钱了。每年上限1.2万元，可以一次性存入，也可以分批存入，按月、按季、按年都可以。存入后不能随意取出，要等到达到领取条件才能提取（正常退休、完全丧失劳动能力、出国定居等）。不过也可以理解为一种”强制储蓄”，帮你管住手不随便花。

第三步：选择产品。存入的钱不会白放在账户里，你可以自主选择投资产品。目前可选的产品有四类：养老储蓄存款（保本保息，利率略高于普通定期）、养老理财产品（中低风险，收益3%-4%）、养老目标基金（中高风险，长期收益潜力较大）、养老保险产品（兼具保障和储蓄功能）。

能省多少税？不同收入算一算

假设你每年足额存入1.2万元：

年收入10万元（适用10%税率档），存入后可抵扣应纳税所得额1.2万元，当年省税1.2万×10%=1200元。年收入20万元（适用20%税率档），省税2400元。年收入40万元（适用25%税率档），省税3000元。年收入60万元以上（适用30%税率档以上），省税3600元以上。

领取时只按3%缴税，比大多数人的正常工作税率低得多。所以越早开通、越多存钱，省的税就越多。

还有一个细节：2024年底人社部扩大了领取渠道，除了银行柜台，还可以通过国家社保公共服务平台、电子社保卡、掌上12333 App等线上渠道申请领取，比以前方便太多了。

如果你还没开通，现在就打开手机银行，搜索”个人养老金”，花五分钟搞定它。每年的税优额度不用可是一分都不会补给你的。

数据来源：《个人养老金实施办法》（人社部发〔2022〕70号）、人社部2026年一季度发布会、各商业银行个人养老金产品公示。