基本养老保险参保10.73亿人：三组核心数据看懂你的养老底仓

2026年一季度，人社部发布了最新社会保险覆盖数据：截至3月底，全国基本养老保险参保人数达到10.73亿人。这是一个什么概念？中国14亿人口中，除去未成年人和在校学生，适龄参保群体中已有超过90%的人被养老保险体系所覆盖。但数字背后，有三组关键数据更值得我们关注。

数据一：参保结构——职工养老保险 vs 居民养老保险

10.73亿参保人中，城镇职工基本养老保险参保约5.3亿人，城乡居民基本养老保险参保约5.43亿人。前者主要覆盖企业职工、机关事业单位人员以及灵活就业人员；后者覆盖农村居民和城镇非从业居民。

两者的待遇差距显著。职工养老保险退休人员月人均养老金约3500元（2025年数据），而城乡居民养老保险领取人员月人均仅约220元。这近16倍的差距，折射出中国养老保障体系的”二元结构”问题。

值得注意的是，灵活就业人员参加职工养老保险的比例在持续上升。截至2026年一季度，灵活就业参保人员已超过1亿人，占职工养老保险参保总人数的近20%。这说明越来越多的自由职业者、外卖骑手、网约车司机等新业态从业者正在主动加入职工养老保险体系。

2025年全年，全国基本养老保险基金总收入约7.8万亿元，总支出约7.1万亿元，当年结余约0.7万亿元。累计结余超过8万亿元。也就是说，在2025年这个延迟退休尚未正式落地的年份，养老保险基金仍然实现了收大于支。

但分省份看，形势并不均衡。广东省2025年养老保险基金结余超过1.5万亿元，而黑龙江省则需要中央调剂超过1000亿元才能维持收支平衡。全国统筹的”蓄水池”作用在此体现得尤为关键。

从长期趋势分析，随着1960年代出生高峰人群陆续进入退休年龄，基金的支出增速（约8%）明显快于收入增速（约6%）。但延迟退休政策的实施和参保扩面，将在未来逐步缓解这一压力。

在10.73亿参保人中，参加个人养老金制度的人数截至2026年一季度已突破8000万人，比2025年底增加了约2000万人。个人养老金账户累计缴存金额超过600亿元，人均缴存约7500元。

2025年的个人账户记账利率为1.5%，创下了近十年来的新低。相比之下，2020-2024年的记账利率分别为6.04%、6.69%、6.12%、3.97%和2.62%。记账利率下行反映了整体市场利率走低的宏观背景，但也提醒我们：仅靠基本养老保险的个人账户，增值空间正在收窄，多元化养老储备愈发重要。

全国社会保障基金（战略储备基金）规模已突破3万亿元，年化投资收益率超过7%，为养老金的长期支付提供了坚实的”压舱石”。

10.73亿的参保人数是一个安全感的基础指标，但”覆盖面”不等于”保障足够”。从三组数据可以看出：职工与居民的制度鸿沟、基金收支的区域不平衡、个人账户增值空间的收窄——这些都是需要正视的现实问题。

对于正在工作的人来说，建议多渠道储备：基本养老保险打底、企业年金或职业年金加持、个人养老金账户补充。三支柱齐头并进，才能让未来的退休生活更有底气。