养老规划这件事，最怕的就是到时候再说。但不同年龄段的人，面临的养老问题和应对策略完全不同。今天按30岁、40岁、50岁三个节点，给你一份对号入座的规划指南。
30岁：起步阶段，关键是不断缴
30岁的人离退休还有30年，最大的优势是时间。养老金的计算中，缴费年限是最重要的变量之一——缴30年和缴15年，基础养老金差一倍。
这个阶段的核心任务不是追求高档次缴费，而是确保社保不断缴。换工作间隙自己补上，做自由职业也要以灵活就业身份继续缴。断缴一年，退休时缴费年限就少一年，养老金就少一份。
有余力的话，可以开一个个人养老金账户，每年存一点。30岁开始每年存6000元，年化收益5%，到60岁账户余额约40万元。如果等到40岁才开始，同样条件只有约22万元。十年差距，复利效应翻倍。
40岁：加速阶段，关键是提档次
40岁的人事业通常进入稳定期，收入比30岁时高。这个阶段应该考虑提高社保缴费档次。如果之前一直按60%档缴，可以考虑调到100%档甚至更高。
为什么？因为养老金的平均缴费指数是按整个职业生涯平均计算的。前期低、后期高，平均下来还是偏低。40岁到60岁还有20年，如果这20年按高档缴，能有效拉高整体平均值。
同时，40岁是配置商业养老保险的好时机。年龄不算太大，保费相对便宜；距离退休还有20年，复利积累期够长。可以考虑年金险或增额终身寿险，作为社保之外的补充。
50岁：冲刺阶段，关键是算清账
50岁的人离退休只有10年左右，时间不多了。这个阶段最重要的是做一次全面的养老金测算：退休后每月能领多少钱？够不够花？缺口有多大？
测算方法：登录当地社保APP或去社保大厅，查询你的缴费年限、个人账户余额、平均缴费指数。然后用公式估算：基础养老金 = 当地计发基数 x (1+平均缴费指数) / 2 x 缴费年限 x 1%。个人账户养老金 = 个人账户余额 / 计发月数（60岁退休是139个月）。两项相加就是你的预估月养老金。
如果发现缺口大，50岁还有补救空间：一是尽量延迟退休（多缴几年，计发月数也变小）；二是加大个人养老金缴存（每年12000元，享受税收优惠）；三是配置商业养老保险做补充。
不管你现在几岁，最重要的一件事是：马上去查一下你的社保缴费记录。很多人缴了十几年社保，从来不知道自己的缴费基数是多少、个人账户里有多少钱。知道现状，才能规划未来。
数据来源：人社部养老保险政策、个人养老金制度文件。