个人账户养老金能继承吗？去世家属能领三笔钱，很多人不知道

## 场景引入

前几天在评论区看到一条留言，是一位退休大姐发的：”老王，我妈去年走了，她交的社保钱是不是白交了？我们听说能领一些钱，但具体能领多少完全不懂。”这个问题问得太好了，今天老王就给你把这笔账算明白。

## 核心事实：去世能领三笔钱

很多人以为人走了社保就白交了，其实不是。根据《社会保险法》和人社部的相关规定，参保人员去世后，家属可以申领三笔钱：

**第一笔：个人账户余额**

**第二笔：丧葬补助金**

**第三笔：抚恤金**

这三笔钱加起来，不少呢。咱们一个一个算。

## 第一笔：个人账户余额——全是你的

公式：**个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 139**

参保人员去世后，个人账户里剩余的钱可以全部继承。这是《社会保险法》第十四条明确规定的内容。

举个例子：老李在陕西工作，灵活就业按60%档缴费，缴费20年。缴费基数按8320元算（2026年陕西计发基数），每月进入个人账户 = 8320 × 0.6 × 8% = **399元**。

20年累计 = 399 × 12 × 20 = **95,760元**。

如果老李在60岁退休前去世，个人账户里这9万多块钱，全部由法定继承人继承。一分都不会少。

注意啊，这里说的是退休前去世的情况。如果已经退休了，个人账户里的钱领完了怎么办？根据人社部规定，个人账户养老金领完以后，基础养老金部分继续发放，直到去世。也就是说，退休后养老金是终身领取的，不会因为你领的钱超过了个人账户余额就停发。

但如果退休不久就去世了，个人账户里还有大量余额呢？

比如老李60岁退休，每月个人账户养老金764元（95,760÷139）。假设他只领了2年就去世了，个人账户里还剩：

95,760 − 764 × 12 × 2 = 95,760 − 18,336 = **77,424元**

这7.7万全部可以由家属继承。

## 第二笔：丧葬补助金——各地标准不同

丧葬补助金是用来补贴家属处理后事的费用。根据人社部2021年发布的《关于企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》，丧葬补助金的标准是：

**丧葬补助金 = 死亡时本省上年度城镇居民月人均可支配收入 × 2个月**

以陕西省为例，2025年陕西城镇居民月人均可支配收入大约是**3500元**左右（根据国家统计局和陕西统计年鉴数据推算）。

丧葬补助金 = 3500 × 2 = **7,000元**

各省标准不一样。比如广东的城镇居民月支配收入更高，丧葬补助金也就更多。但大致范围在5000—10000元之间。

## 第三笔：抚恤金——缴费年限越长领得越多

抚恤金是这三笔里最大的一笔。标准是：

**抚恤金 = 死亡时本省上年度城镇居民月人均可支配收入 × 月数**

月数根据缴费年限和领取养老金年限来确定：

– 缴费年限满15年但不足20年的，发放月数为9个月
– 缴费年限满20年及以上的，每多缴费1年，多发1个月，最高不超过24个月
– 领取养老金后去世的，每领取1年养老金，减少1个月发放月数，最低不少于9个月

还是用老李的例子：

**情景一：老李缴费20年，60岁前去世**
抚恤金 = 3500 × 20 = **70,000元**（20年缴费，20个月）

**情景二：老李缴费30年，60岁前去世**
抚恤金 = 3500 × 24 = **84,000元**（封顶24个月）

**情景三：老李60岁退休，领了5年后去世**
原应领24个月，每领1年减1个月，24−5 = 19个月
抚恤金 = 3500 × 19 = **66,500元**

## 三笔钱加起来能领多少？

| 情景 | 个人账户余额 | 丧葬补助金 | 抚恤金 | 合计 |
|——|————|———–|——–|——|
| 缴费20年，退休前去世 | 95,760元 | 7,000元 | 70,000元 | **172,760元** |
| 缴费30年，退休前去世 | 143,640元 | 7,000元 | 84,000元 | **234,640元** |
| 缴费20年，退休后领5年 | 77,424元 | 7,000元 | 66,500元 | **150,924元** |

**结论很清楚了：即使参保人员去世，家属也能领到15万到23万不等的钱。** 社保绝不是”白交”的。

## 怎么申领？

1. **准备材料**：死亡证明、户口注销证明、继承人身份证、继承人与死者关系证明
2. **办理地点**：参保地社保经办机构
3. **办理方式**：可以线下办理，也可以通过”掌上12333″APP线上申请
4. **办理时限**：一般15—30个工作日完成审核，钱款打入继承人账户

## 老王提醒

1. **个人账户的钱不会消失**：不管是退休前还是退休后去世，个人账户剩余部分全部继承
2. **抚恤金是大头**：缴费年限越长、领取养老金时间越短，抚恤金越高
3. **不要轻信”社保清零”的谣言**：有人说人走了社保就没了，这是错的。社保个人账户和遗属待遇都有明确规定
4. **及时办理申领手续**：家属应该在办理完死亡证明后尽快到社保机构申领，避免延误

你在家里有人过世的吗？申领了多少抚恤金和丧葬补助？评论区分享经验，帮更多人了解政策。