个人养老金开户突破4000万？2026年上半年3组数据告诉你，开了户不等于存了钱

陈姐去年在银行办业务时被客户经理拉着开了个人养老金账户。”反正不花钱，开了就开了。”柜员给了她一桶油作为开户礼，她就再也没管过。半年后收到税务局的退税通知，她才想起自己还有一个个人养老金账户——里面一分钱没存。

陈姐不是个例。2026年个人养老金制度已从36个试点城市推向全国，开户人数节节攀升，但一组数据暴露了背后的尴尬——多数人开通后就没再动过。

数据一：开户数突破4,000万，但实际缴费人数不足三分之一

根据人力资源和社会保障部在2026年第一季度新闻发布会上公布的数据，截至2026年3月底，全国个人养老金开户人数已超过4,000万。这一数字相比2025年底的约3,400万，三个月净增约600万。

但另一组数字就没那么好看了。人社部数据显示，实际完成缴费的账户占比不到30%，也就是说超过2,800万开户账户余额为0。如果按实际存入金额算，人均缴费金额约5,000元左右，远未达到每年12,000元的上限。

这背后是个人养老金制度的一个结构性矛盾：银行为了开户指标拼命拉人，但很多人拿了开户礼就走，根本没有后续存钱的打算。

国家税务总局的数据显示，2025年度通过个人养老金账户申请个税抵扣的纳税人中，年应纳税所得额在14.4万-30万区间（对应年收入约20万-40万）的人群占比最高，达到42%左右。

做一个简单算账：

年收入水平	适用税率	每年存12,000元抵税金额	退休领取时补税（3%）	净省税额
10万以下	3%	360元	360元	0元
15万-20万	10%	1,200元	360元	840元
25万-35万	20%	2,400元	360元	2,040元
50万以上	30%-45%	3,600-5,400元	360元	3,240-5,040元

年收入10万以下的人群适用3%的税率，缴费时抵税360元，退休领取时同样按3%计税也是360元，节税收益为零。对这部分人来说，把钱锁定到退休年龄几十年不能动，却没有明显的税收优惠——确实缺乏动力。

但对于年收入25万以上的人群，每年的净节税可以达到2,000元以上，20年下来光省税就有4万多元，再加上投资收益，确实是一笔不小的财富。

个人养老金账户可以投资四类产品：养老储蓄、养老理财、商业养老保险和公募基金。根据银行业理财登记托管中心和国家金融监督管理总局公布的数据：

2025年全年，个人养老金专属养老储蓄产品的年化利率在2.0%-2.5%之间；养老理财产品平均年化收益率约3.0%-3.5%；纳入个人养老金名录的公募基金中，偏债型产品收益率在3%-5%之间，偏股型产品受市场影响波动较大。

不算不知道：存入12,000元，买储蓄产品一年赚240元，买一只表现中等的养老基金可能赚500-600元——同样是存12,000元，选错产品一年的收益差距可达10个百分点。

但高收益意味着高风险。2022年和2023年部分养老目标基金经历了15%-20%的回撤。国家金融监督管理总局在2026年初发文强调，养老理财产品应坚持”稳健为先”，这对投资者来说是个重要的风向标。

陈姐的故事提醒我们，个人养老金账户不是开完就撒手的。如果你也开了户，趁2026年还有半年，做好3件事：

算清节税账。打开个税APP，看看自己的适用税率。如果适用税率是3%，那节税效果确实有限；如果是10%及以上，每年存满12,000元，省下的税就是纯赚。

选对产品。快要退休的人（5年内），选养老储蓄或养老理财，保本为主；离退休还有10年以上的人，可以适当配置养老基金，用时间换收益。

养成定存习惯。不要等到每年12月底才急急忙忙存钱。每月存1,000元，一年正好12,000元，既没压力又不会漏掉节税额度。

4000万人开了户，但真正享受到个人养老金制度红利的人，恐怕还不到一半。你现在要做的是，打开银行APP，看看你的个人养老金账户里面到底存了多少钱。

数据来源：人力资源和社会保障部2026年第一季度新闻发布会、国家税务总局2025年度个人所得税汇算清缴数据、银行业理财登记托管中心《中国银行业理财市场年度报告（2025）》、国家金融监督管理总局相关文件。