养老金3根柱子都凑齐了：2026年这样规划，退休后每月多领2300元，第3根很多人还在空着

刘姐今年42岁，在一家中型民企做财务，社保交了18年。上个月她算了笔账：按现在的缴费基数，退休后每月养老金大概3800元。她问我：”3800够干啥？我爸妈现在一个月买菜都要2000多。”我让她看了第二根和第三根柱子的账户——她发现企业年金没有，个人养老金账户也没开。3根柱子，她就靠了1根。

这可能是大多数人的真实写照。今天咱们把三根柱子掰开揉碎，算清楚：凑齐三根柱子，退休后每月到底能多领多少钱。

第一根柱子：社保养老金，你的”基本盘”

社保养老金是国家强制性的第一支柱，也是绝大多数人退休收入的”基本盘”。人社部数据显示，截至2024年底，全国基本养老保险参保人数超过10.7亿人。（数据来源：人社部）

但一个冷知识是：社保养老金的替代率（退休金÷退休前工资）只有40%-50%左右。也就是说，如果你退休前月薪10000元，退休后社保养老金只给你4000-5000元。这个数，够基本生活，但想旅游、想帮子女、想有点品质，就紧张了。

而且社保缴费有上限——目前缴费基数最高是社会平均工资的300%。这意味着高收入人群退休后，社保养老金的替代率反而更低。月薪25000的人，退休后社保养老金可能只有8000元左右，替代率不到35%。

第二支柱包括企业年金和职业年金，是用人单位给员工建立的补充养老保障。

职业年金是机关事业单位的”标配”——2014年养老金并轨后，所有机关事业单位在编人员都强制参加职业年金，单位和个人分别按工资的8%和4%缴费。人社部数据显示，截至2024年底，职业年金覆盖人数约4000万人。（数据来源：人社部）

企业年金则是企业的”自愿选项”。截至2024年底，全国建立企业年金的企业约13.7万家，覆盖职工约3200万人。算下来，全国企业职工中只有不到6%的人有企业年金。你的公司有没有？没有的话，这根柱子就是空的。（数据来源：人社部《2024年度全国企业年金基金业务数据摘要》）

有企业年金的差别有多大？以一位月薪10000元的职工为例，企业年金按常规比例（个人2%、企业8%）缴纳，30年下来账户累计约36万元（含投资收益）。退休后按月领取，每月能多拿1800-2200元。

个人养老金制度2022年11月在全国36个城市先行试点，2024年12月已正式推向全国。这是目前唯一一个”人人都能参与”的养老第三支柱。

核心规则：每人每年最高缴12000元，这笔钱可以享受个人所得税优惠——缴费时税前扣除，投资时收益暂不征税，领取时按3%的优惠税率缴纳个税。相比普通投资的20%税率，这个优惠力度相当可观。（数据来源：人社部、财政部、国家税务总局《个人养老金实施办法》）

我们算一笔账：假设你今年35岁，每年缴满12000元，到60岁退休共缴25年，总投入30万元。按保守年均收益3.5%计算，账户余额约49万元。退休后按月领取，每月多拿约2000元。如果你是税率20%的纳税人，每年还能节税2400元，25年就是6万元。

但现实是：截至2024年底，全国个人养老金开户人数超过7000万，但实际缴存人数不到3000万，缴存金额中位数仅约3000元。（数据来源：人社部、银行业理财登记托管中心）

开户容易，缴存难。很多人开了户就忘了，或者只存了首年，后续断缴——这根柱子形同虚设。

回到开头刘姐的例子：

第二支柱需要公司配合，但第三支柱是你自己完全可以掌控的。每年12000元，平均每月1000元，对大多数城市职工来说并不算太大的负担。关键是：现在就开始，别等到50岁才想补课，那时候复利帮你跑的时间就太短了。

现在就去查三件事：①你的社保缴费基数和年限对不对；②公司有没有企业年金，有的话你缴了多少；③个人养老金账户开了没，开了的话今年缴了多少。三根柱子，缺哪根补哪根。

数据来源：人社部、财政部、国家税务总局、银行业理财登记托管中心