2026年城乡居民基础养老金再涨20元：1.8亿人钱袋子的163元到底怎么算

今年两会，你的养老金又有了新变化。2026年政府工作报告明确提出，城乡居民基础养老金月最低标准”再提高20元”。这短短几个字，直接关系到全国约1.8亿城乡居民养老保险领取人员的钱包，其中超过七成是农民。

政策核心：三个数字，记住就行

先说结论，这一轮调整有三个关键点需要你搞清楚。

第一，涨了20元。城乡居民基础养老金的全国最低标准，从2025年的每143元，提高到2026年的163元。这是继2024年、2025年连续两次”提高20元”之后，又一次实打实的上调。

第二，这是”保底钱”。政府工作报告里提到的163元，属于国家划定的最低标准，是所有省份发放时不得低于的底线。真正的待遇，还会叠加地方财政补贴和个人账户养老金。

第三，覆盖面广。目前全国约1.8亿人在领这笔钱，其中七成以上是农村居民，对他们来说，这笔钱是稳定的、可预期的月收入来源。

对谁影响最大？三类人群要分清

同样是城乡居民，不同地方、不同缴费的人，实际到手的钱差别很大。

第一类，只拿国家保底标准的人。比如部分中西部地区，地方财政补贴有限，很多人实际领到的就是国家最低标准附近，这次涨20元对他们来说是实打实的增量。

第二类，东部发达地区的人。以上海为例，根据上海市人社局、市财政局《关于2025年调整本市城乡居民养老保险领取养老金人员养老金的通知》（沪人社规〔2025〕12号），上海的基础养老金标准已从每人每月1490元提高到1555元。同样涨，但基数高得多，一年下来差距是上千元。

第三类，缴费年限长、档次高的人。基础养老金之外还有个人账户养老金，缴费越多、年限越长，个人账户积累越多，退休后总待遇越高。

一图看懂：各地差距有多大

下面这张图，把国家最低标准、四川、上海三个层级的月标准放在一起，你能直观感受到”保底”和”地方加码”之间的落差。

从图中能清楚看到，国家最低163元，四川在中央标准基础上加码到193元，上海则直接到1555元，是最高与最低之间近10倍的差距。

什么时候开始执行？

按照往年惯例，城乡居民基础养老金调整往往追溯至当年1月1日起执行。这意味着如果7月集中发放时，你会同步收到1至6月的补发差额，整个过程”免申即享”，不需要你自己去线下排队申请，系统会自动打到社保卡金融账户。

需要注意的是，每年要按时完成养老待遇资格认证。如果认证中断，可能会被暂停发放，完成线上刷脸认证后即可恢复并补发。

你该怎么做？

第一，核对到账金额。调整补发到账后，可以通过电子社保卡、当地人社APP或银行网点，核对一下自己领到的钱对不对。

第二，别只看基础养老金。如果你还没退休，尽量选择较高的缴费档次、拉长缴费年限，因为个人账户养老金是按”个人账户储存额÷139″计算的，缴费越多，退休后每月多领的越多。

第三，留意地方加码。各省市会在国家基础上额外补贴，具体标准以你所在省、市人社部门发布的文件为准，别把本地标准和全国”保底”标准混为一谈。

数据来源：2026年政府工作报告（十四届全国人大四次会议，2026-03-05）；上海市人力资源和社会保障局《关于2025年调整本市城乡居民养老保险领取养老金人员养老金的通知》（沪人社规〔2025〕12号，2025-07-17发布）；中国青年报《城乡居民养老金进入加快提升阶段》（2026-03-09）。

企业年金新政落地：缴费比例不再”一刀切”，3241万职工将受益

很多上班族听说过”企业年金”四个字，却不太清楚它到底能给自己带来什么。简单说，它是在社保之外，企业再给你存的一份”补充养老金”——退休后社保之外，还能多领一笔钱。

2025年12月31日，人力资源社会保障部、财政部联合印发了《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号）。这份文件的核心，是让企业年金从”大企业专属”走向”更多企业建得起、职工进得来”，缴费也有了不小的松绑。

政策核心：三个变化，一次说清

这次新政，最值得关注的三个要点，每一个都直接影响你的钱袋子。

• 覆盖范围放宽了：不只是各类企业，社会团体、基金会、民办非企业单位，以及参加企业职工基本养老保险的其他用人单位及其职工，都可以建立企业年金。
• 缴费比例灵活了：用人单位缴费每年不超过本单位参加年金职工工资总额的8%，单位与职工个人缴费合计不超过12%。关键是——可以在这个上限内灵活选择，经济压力大就从低比例起步，之后再逐步提高。
• 中小企业有了新通道：鼓励中小企业优先参加企业年金集合计划，并探索简易程序，降低建立门槛。

这张图就是新政定的两条”红线”：企业单方面最多缴8%，加上你自己缴的部分，合计不能超过12%。在这个区间里，你所在的企业可以自己选择比例，而不是过去相对僵化的做法。

对谁影响最大？

新政的落点很明确，主要惠及两类人。

第一类是在中小企业、新经济组织里上班的普通职工。过去建立企业年金的多是大国企、大机构，中小企业因为成本压力，往往”建不起”。新政给了低门槛起步的选项，让这部分职工第一次有了可能被年金覆盖的机会。

第二类是想在退休后多一层保障的中青年职工。企业年金是一份”长钱长投”的账户，你缴得越早、累计越久，复利效应越明显。新政把建立门槛降低，等于给了更多人”早点上车”的机会。

一份亮眼的成绩单，说明了它的价值

很多人会问：企业年金到底值不值得？答案藏在人社部发布的数据里。

根据人社部《2024年度全国企业年金基金业务数据摘要》（2025年3月18日发布），截至2024年末，全国共有159287家企业建立了企业年金，参加职工3241.84万人，积累基金规模达36421.88亿元，同比增长14.27%。

收益方面更值得看：2024年全年投资收益1563.23亿元，当年加权平均收益率4.77%。如果拉长到2007年以来的18年，年均收益率达到6.17%——只有2008年、2011年、2022年三个特殊年份是负收益。

也就是说，这个账户不只是”存钱”，它是在专业机构管理下真实增值。2024年已有342.18万人领取企业年金，领取金额1090.49亿元，补充养老的功能已经实实在在兑现。

什么时候开始？

《意见》于2025年12月31日发布并自当日起施行，各地将根据文件要求，结合实际分批推进，其中园区扩大覆盖面试点方案需报人社部、财政部备案后实施。

换句话说，制度的大门已经打开，接下来是各地落实和企业行动的问题。如果你所在的企业还没有建立企业年金，不妨在合适的时候，向人力资源部门问一句：我们能不能参加集合计划、先从一个较低的比例起步？

来源：人力资源社会保障部、财政部《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号，2025年12月31日发布）；人社部《2024年度全国企业年金基金业务数据摘要》（2025年3月18日发布）。

2025年养老金调整2%落地，2026年通知为何还没来？

养老金每年调不调、调多少，是上亿退休人员最关心的事。今天把2025年这轮调整的政策讲清楚，也把你最想问的”2026年通知怎么还没公布”说透。

政策核心：3个要点

• 调整范围：2024年12月31日前已按规定办理退休手续、并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员，从2025年1月1日起调整。
• 调整水平：全国调整比例按2024年退休人员月人均基本养老金的2%确定。注意，这是人均比例，不是每个人涨2%，具体到个人因为缴费年限、养老金水平、年龄不同，涨的金额不一样。
• 调整办法：采取”定额调整＋挂钩调整＋适当倾斜”相结合的办法，企业和机关事业单位统一办法，重点向养老金水平较低群体倾斜。

这个”2%”怎么落到每个人头上？

政策是统一的，但各省会按本地实际制定具体标准。拿2025年部分省份已公布的定额调整来看，差距就出来了：

省份	文件号	定额调整（元/月）	是否倾斜高龄
北京	京人社养发〔2025〕6号	18	65岁起加发
辽宁	辽宁省人社厅通知（2025-07-25）	27	70岁起加发
广东	粤人社规〔2025〕26号	28	70岁起加发
福建	闽人社文〔2025〕41号	29	70岁起加发

除了定额，还有两块：挂钩调整（与缴费年限和本人养老金水平挂钩，体现”多缴多得、长缴多得”）和适当倾斜（对高龄老人、艰苦边远地区退休人员、企业退休军转干部额外加发）。加起来才是你每个月实际到账的涨幅。

什么时候执行、钱什么时候到账？

时间线很明确：

• 国家层面：2025年7月7日，人社部、财政部印发《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号），从2025年1月1日起算，补发从1月起的差额。
• 省级落地：各省随即出台实施细则，多数省份要求在2025年7月底前把增加的基本养老金发放到位。比如辽宁省明确要求2025年7月31日前发放到退休人员手中。
• 补发计算：以安徽省为例，2025年7月28日前后发放的是1月至7月的7个月补发——如果你补发到手210元，折算下来每月就是涨30元（210÷7）。

那2026年的通知呢？

这里要实话实说：截至2026年8月30日，人社部、财政部尚未发布2026年调整退休人员基本养老金的正式通知。人社部官网、财政部政务公开栏、中国政府网政策文件库三个官方渠道目前均未见相关文件，最新的仍是2025年那份（人社部发〔2025〕38号）。

一些关键信号值得关注：2026年《政府工作报告》已明确提出”适当提高退休人员基本养老金”，方向是确定的；网上流传的各种”涨幅2.5%””2.8%””8月底统一补发”以及所谓”红头文件截图”，目前均无官方出处，建议以人社部、财政部正式发文为准。

来源：人社部发〔2025〕38号《人力资源社会保障部 财政部关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（2025-07-07发布）；粤人社规〔2025〕26号（广东省，2025-07-25）；京人社养发〔2025〕6号（北京市，2025-07-28）；闽人社文〔2025〕41号（福建省，2025-07-25）；辽宁省人社厅2025年调整通知（2025-07-25）；中国科学技术大学转发安徽省人社厅2025年调整通知。以上均为各省市人社部门官方文件，2026年通知以官方正式发布为准。

2025年养老金全国统一上调2%，2026年调整啥时候来？

人社部官网2025年7月10日发布消息，经党中央、国务院批准，人力资源社会保障部、财政部印发《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，从2025年1月1日起，为2024年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的退休人员提高基本养老金水平。这已经是企业职工和机关事业单位养老金连续多年的统一上调，但总体调整水平降到了2%，是近年来最低的一年。

政策核心就三句话

这次的调整通知，核心内容可以概括成三点：

• 涨多少：总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。这是全国整体盘子，具体到每个人，有的多涨、有的少涨。
• 怎么涨：延续”定额调整+挂钩调整+适当倾斜”三件套。定额调整讲公平，同一地区人人涨得一样多；挂钩调整讲激励，”多缴多得、长缴多得”；适当倾斜重点照顾高龄退休人员和艰苦边远地区退休人员。
• 偏向谁：这次特别强调要重点向养老金水平较低的群体倾斜，也就是说，原本养老金偏低的人，按比例算涨得相对更多，利于缩差距。

对谁影响最大？

同样是2%的总体水平，落到每个人头上差别不小：

• 养老金水平低的退休人员：因为政策明确向低养老金群体倾斜，定额部分占其收入的比重更高，实际到手增幅往往高于2%，是这次调整的最大受益者。
• 高龄、艰苦边远地区退休人员：能享受到”适当倾斜”的额外加成，在2%基础上还能再多涨一笔。
• 缴费年限长、缴费基数高的人：挂钩调整里”长缴多得、多缴多得”，账面上涨得绝对金额更多，但对原本高养老金的人来说，相对增幅未必超过2%。

全国调整比例在往下走

连着几年看，全国养老金调整比例整体呈下行趋势。下表是近四年人社部公布的总体调整水平：

调整年度	依据	总体调整水平
2022年	人社部2022年调整通知（2022-05-26公布）	4%
2023年	人社部2023年调整通知（2023-05-22公布）	3.8%
2024年	人社部发〔2024〕48号（2024-06-17公布）	3%
2025年	人社部2025年调整通知（2025-07-10公布）	2%

从4%到3.8%再到3%、2%，四年间总体调整比例几乎砍半。背后是人口老龄化加深、退休人员规模扩大，养老金基金的支出压力在加大，调整幅度随之趋缓。趋势很清楚：往后养老金”还涨不涨”已不是问题，”涨多少”才是大家要关注的重点。

什么时候执行？2026年啥时候来？

按惯例，2025年的调整从2025年1月1日起算，各省随后结合本地实际制定具体实施方案并组织发放，增加的养老金会在方案出台后尽快补发到位。需要特别说明的是，截至2026年8月底，人社部官网尚未发布2026年养老金调整通知，2026年具体的调整比例、调整范围，官方都还没有公布，一切以人社部、财政部后续正式文件为准，请大家不要轻信网上的传言和”预计”数字。

眼下你能做的，就是盯紧两个渠道：一是各地人社厅官网的公告，二是人社部官网的”新闻”和”政务公开”栏目。等2026年通知正式落地，我们会第一时间帮你拆解。

来源：人力资源社会保障部官网”2025年继续调整退休人员基本养老金”（2025-07-10）；人社部发〔2024〕48号《关于2024年调整退休人员基本养老金的通知》（2024-06-17公布）；人社部2022年、2023年调整通知（2022-05-26、2023-05-22公布）。2026年调整数据官方尚未发布。

2025年养老金上调3%落地：3.2亿退休人员能多领多少钱？

每年这个时候，全国退休老人最关心的一件事，就是养老金又涨了多少。2025年的调整方案已经落地，全国总体上调比例定为3%。这个数字看着不大，但放在几亿人头上一算，就是一笔真金白银。今天咱们把政策掰开揉碎，说清楚到底怎么涨、谁能涨、什么时候到账。

政策核心：三个变化一次说清

这次调整的依据，是人力资源和社会保障部、财政部联合发布的《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，文号人社部发〔2025〕14号，2025年6月17日对外公布。所谓”全国总体调整3%”，标准说法是全国总体调整水平按2024年退休人员月人均基本养老金的3%确定。注意，这3%是”总体水平”，不是每个人机械地加3%。

调整办法延续了多年来的”三结合”框架，具体分三步：第一步是定额调整，同一省份内所有人统一加一个固定金额，体现公平；第二步是挂钩调整，与个人缴费年限和基本养老金水平挂钩，缴得久、缴得多的人涨得也多；第三步是适当倾斜，对高龄退休人员、艰苦边远地区退休人员等群体额外照顾一点。

这套机制背后的逻辑很简单：既不能让大家都涨一样多（那样会打击”多缴多得”的积极性），也不能让高收入群体涨太多（那样会拉大差距）。定额保底、挂钩激励、倾斜兜底，三条腿一起走路。

对谁影响最大？

这次调整覆盖的人群，是2024年12月31日前已经按规定办理退休手续、并按月领取基本养老金的退休人员。粗算下来，全国领取基本养老金的退休人员超过3亿人，规模相当可观。

影响最大的是这么几类：一是缴费年限长的老职工，他们工龄动不动就是30年、40年，挂钩调整里”年限×单价”这一项能吃到最多红利；二是高龄老人，多数省份对70周岁以上、80周岁以上人员设置了额外的倾斜加发，岁数越大加得越多；三是低收入退休人员，因为定额调整是”人人有份”的固定金额，对他们来说，这笔钱的相对增幅反而更高。

反过来，缴费年限短、刚退休没几年的群体，只能拿到定额调整和基础挂钩部分，实际涨幅通常会低于3%的总体水平。这也在情理之中——制度的本意就是鼓励长期缴费。

老龄化背景，让这次上调更显分量

养老金连年上调，背后离不开一个大背景：我国正在加速进入深度老龄化社会。根据国家统计局《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》（2026年2月28日发布），2025年末全国60周岁及以上人口达到32338万人，占总人口的23.0%；其中65周岁及以上人口22365万人，占比15.9%。

与此同时，全国参加基本养老保险的人数也在稳步增长。同一份统计公报显示，2025年末全国参加基本养老保险人数达到107599万人，比上年末增加316万人。这也意味着，养老金的”盘子”越做越大，持续上调的压力和意义都摆在台面上。

从图里能直观看到，城镇职工基本养老保险参保54680万人，城乡居民基本养老保险参保52919万人，两者合计撑起了超10.7亿人的养老保障网。这组数字说明一件事：养老金的每一次调整，牵动的都不是一个个抽象的账户，而是千千万万个家庭月复一月的收入来源。

什么时候到账？

调整从2025年1月1日起执行。也就是说，虽然方案是6月份才公布的，但涨的钱是从年头开始算的。各地会在方案落地后，把1月到实际执行月份之间”少算”的部分一次性补发到位，之后每个月按新的标准发放。退休人员只需要留意自己养老金账户近几个月的到账变化就行，不需要本人去办任何手续。

总结一句：3%是”总盘子”的幅度，落到每个人身上有高有低，缴得久、年龄大、收入低的，往往能拿到相对更多的实惠。如果你也关心自己属于哪一档，不妨对照当地公布的定额标准、挂钩单价和高龄倾斜档位，自己动手算一算。

数据来源：人力资源和社会保障部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕14号，2025年6月17日）；国家统计局《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》（2026年2月28日）。

2026年养老金新动作落地：城乡居民基础养老金月最低标准提高20元，这3类人受益最大

2026年，你的养老金账户正在悄悄发生变化。今年3月5日，国务院总理李强在十四届全国人大四次会议上作政府工作报告时明确：城乡居民基础养老金月最低标准提高20元，并且在全国实施个人养老金制度。这两句话虽然不长，却直接关系到数亿人的养老钱袋子。

很多人的第一反应是”才20元，能干什么”。但如果你真正看懂这20元背后的政策逻辑，会发现它远不止是20元那么简单。今天这篇文章，我们把政策拆开来讲清楚：到底变了什么、谁最受益、现在该做什么。

政策核心：三个变化要记住

2026年政府工作报告中，涉及养老的关键表述集中出现，主要可以归纳为以下三点：

变化一：城乡居民基础养老金月最低标准提高20元。这是针对城乡居民养老保险参保人群的基础性调整，直接提高了全国范围内的最低保障线。别看数字不大，但对于以基础养老金为主要收入来源的农村老人来说，这是实打实的”保底钱”。

变化二：在全国实施个人养老金制度。个人养老金制度从试点走向全面铺开，意味着无论你在哪个城市、哪个行业，都可以开立个人养老金账户，享受税收优惠，为自己额外储备一笔养老钱。这是”养老靠自己”的一次实质性制度落定。

变化三：渐进式延迟法定退休年龄改革稳妥实施。退休年龄改革持续推进，这直接影响到每一个人的”何时领钱、领多久”的算账基础。

与此同时，报告还提到长期护理保险制度覆盖3亿人、人均预期寿命提高到79.25岁、基本养老保险全国统筹稳步实施。这些数字放在一起，勾勒出一个清晰的信号：养老保障的网，正在越织越密。

对谁影响最大？3类人群要重点关注

政策落地，感受最深的其实是这三类人：

第一类：正在领取城乡居民养老金的人。基础养老金最低标准提高20元，意味着你每个月到账的钱会相应增加。虽然各地执行节奏不同，但这个”底线”抬高，是全国统一的动作，惠及数以亿计的参保老人。

第二类：还没有开始为养老做额外储备的职场人。个人养老金制度全面实施，等于国家给了你一个”带退税的存钱罐”。如果你只靠基本养老保险，很可能不够，而现在有了一个制度化的补充渠道，越早开户、越早缴费，复利积累的时间就越长。

第三类：临近退休、正在规划退休生活的人。延迟退休改革的推进，会改变你的缴费年限和领取时点。你需要重新算一本账：多缴几年，将来每月能多领多少？这直接关系到退休后的生活水准。

什么时候开始执行？时间线梳理

这些政策并非”画饼”，而是已经进入执行轨道：

个人养老金制度：2025年已在”全国实施”，2026年报告再次确认持续落地，目前制度已面向全体参加基本养老保险的劳动者开放。

城乡居民基础养老金调整：2026年政府工作报告作出部署，各地将按照国家统一要求，结合实际及时落实到位，具体到账时间以当地人社部门通知为准。

渐进式延迟退休：改革已”稳妥实施”，按照”小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”的原则逐步推进，不会”一刀切”。

上图直观展示了2026年政府工作报告中几个核心养老民生数据。其中”城镇新增就业1267万”是用人数据做背景参照，真正和养老直接相关的，是基础养老金最低标准提高20元、长期护理保险覆盖3亿人、人均预期寿命79.25岁这三项。

你现在该做什么？三条实在建议

看懂政策之后，更重要的是行动。给你三条可以马上开始做的事：

第一，核对你的参保类型。确认自己是职工养老保险还是城乡居民养老保险，因为20元调整只针对城乡居民基础养老金，职工养老金走的是另一套调整机制。搞清楚自己的”身份”，才知道该关注哪一条线。

第二，有资格就尽早开个人养老金账户。个人养老金有税收递延优惠，缴费阶段可以税前扣除。如果你有稳定收入，现在是开户的好时机，哪怕每年只缴几千元，长期积累下来也是一笔可观的补充。

第三，重新算一遍你的退休账。结合延迟退休的时间线，估算自己的缴费年限、退休年龄和预期领取水平，看看基本养老金和个人养老金的”组合拳”能不能覆盖你的目标生活水准，缺口再想办法补。

数据来源：国务院《2026年政府工作报告》（2026年3月5日，第十四届全国人民代表大会第四次会议，中国政府网 www.gov.cn）。本文所列”城乡居民基础养老金月最低标准提高20元””在全国实施个人养老金制度””渐进式延迟法定退休年龄改革稳妥实施””长期护理保险制度覆盖3亿人””人均预期寿命提高到79.25岁”等表述，均引自上述官方报告原文。

个人养老金四类产品，你最该避开的三个误区是什么？

很多人开通个人养老金账户后，站在产品货架前反而懵了：储蓄、理财、基金、保险，到底该买哪个？不少人凭直觉选了个”听起来最安全”的，结果一放二三十年，才发现和真正适合自己的差了一截。今天不绕弯子，把大家最容易踩的三个误区，一个个拆开讲清楚。

先问两个问题，看你有没有中招

第一个问题：你是不是默认”储蓄存款最安全，所以一定最好”？

第二个问题：你是不是觉得”养老目标基金风险高，碰了会亏本金，绝对不能买”？

如果你对这两句话里的任何一句点了头，那这篇文章就是给你写的。这两句话看起来”没毛病”，其实是个人养老金产品选择里最常见的两个认知误区。

误区一：”最安全”不等于”最适合”

先看产品本身。根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（国办发〔2022〕7号，2022年4月21日公布），个人养老金账户里的钱，只能投向四类”运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值”的产品：储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金（以养老目标基金为主）。

这四类产品，风险等级从低到高大致是这样一个顺序：储蓄存款风险最低，银行理财和商业养老保险处于中低区间，养老目标基金相对更高。下面这张图把它们的风险层级直观地排了出来。

关键点来了：风险低的产品，解决的是”绝对安全”这个诉求；风险相对高的产品，解决的是”长期跑得赢”这个诉求。它们没有绝对的好坏，只有”和你是否匹配”的差别。一个还有二三十年才退休的年轻人，把全部钱锁在储蓄里，看似安全，实则放弃了时间带来的复利空间；反过来，一个马上要退休的人去买波动大的养老目标基金，才真的是”拿不确定去赌”。

误区二：账户是封闭的，”安全”的判断标准被偷换了

第二个误区更隐蔽。个人养老金账户是封闭运作的，只有在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等少数规定情形下才能支取（依据国办发〔2022〕7号确立的制度框架）。这意味着你放进去的每一笔钱，本质上是”二三十年后的钱”。

既然是二三十年用不到的钱，”短期会不会亏”这个担心，其实被放错了位置。对一个长周期账户来说，真正该问的是：这笔钱在几十年后的购买力，能不能跑赢通胀、能不能攒出足够的补充。如果只盯着”今年不亏”，很可能错过了最该利用的时间优势。反过来，也正因为它取不出来，你才更应该把它当长期资产来配置，而不是当活钱。

误区三：四类产品是”并列选项”，其实该按时间分先后

第三个误区是把四类产品当成同一时点上的四个二选一。正确的打开方式，是看你自己离领取还有多少年，再决定侧重哪一类：

• 距离退休还有15年以上：可以更侧重养老目标基金，用长期时间换取更高弹性；
• 距离退休不到10年：优先考虑储蓄、银行理财、确定给付的商业养老保险，把”确定性”放在第一位；
• 已经临近退休：别再碰波动大的产品，储蓄和商业养老保险的稳定现金流更适合你。

一句话总结：个人养老金选产品，第一原则不是”哪个最安全”，也不是”哪个涨最多”，而是”哪个和你的时间、你的风险承受力最匹配”。

如果你也在想这几点

问：账户里最多能放多少钱？答：个人养老金每年缴费上限为12000元，这是制度层面统一设定的标准。

问：存进去的钱一点都动不了吗？答：基本如此。除规定情形外封闭运行，所以放进去之前，先想清楚这是长期的钱。

问：是不是必须把这12000元全买一种产品？答：不是，可以分散配置，账户内的钱可以在四类产品之间分配，按你自己的时间周期来。

记住一件事：个人养老金的钱，是”用时间换收益”的钱。别再被”安全”两个字困住，也别被”收益”两个字带偏——匹配，才是唯一的答案。

来源：《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（国办发〔2022〕7号，2022年4月21日公布）。

2025年养老金上调2%！人社部38号文落地，你能多领多少？

退休的老张最近总在问：今年养老金到底涨没涨？涨了多少？答案其实在一个文件里就能说清——人社部发〔2025〕38号《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，由人力资源社会保障部、财政部于2025年7月7日联合印发，从2025年1月1日起执行。这篇文章把文件核心拆给你看，帮你对照自己到底能多领多少钱。

政策核心：三个要点一次说清

变化一：调整范围定了。2024年12月31日前已按规定办理退休手续、并按月领取基本养老金的退休人员，都在这次调整范围内。也就是说，只要你在2024年底前退休，就符合资格。

变化二：全国调整比例是2%。文件明文规定，全国调整比例按照2024年退休人员月人均基本养老金的2%确定。各省份以全国比例为高限，确定本省的具体比例和水平，不高于这个数。

变化三：调整办法仍是”三结合”。定额调整体现公平，人人加一个固定额度；挂钩调整体现”多缴多得、长缴多得”，与你本人缴费年限和养老金水平挂钩；适当倾斜照顾高龄退休人员和艰苦边远地区退休人员。

对谁影响最大？分两类看

第一类：缴费年限长、养老金高的人。挂钩调整占比是重点。你缴费年限多一年、养老金基数高一截，涨得就更多。这是文件反复强调的激励方向。

第二类：高龄和艰苦边远地区退休人员。这两类人在定额、挂钩之外，还能额外多涨一部分。文件明确”可适当提高调整水平”，属于政策倾斜的重点人群。

对应的，下面这张图是近两年官方发布的全国调整比例对比，直观看出调整力度的变化：

什么时候开始执行？

文件明确调整从2025年1月1日起算。由于通知是7月才正式印发，各地在落地时通常会对1月以来的差额进行一次性补发，具体到账时间以你所在省份人社部门的实施方案为准。

需要提醒的是：截至本文发布，2026年度的调整方案，人社部与财政部尚未正式对外公布。每年的具体比例、文件号都要以官方正式发文为准，网上的”预计涨多少”都只是猜测，别轻信。

年度	文件/文号	发布日期	全国调整比例
2023年	人社部发〔2023〕28号	2023年5月19日	3.8%
2025年	人社部发〔2025〕38号	2025年7月7日	2%

从上表能看出，调整比例呈现回落态势，这与人口老龄化加深、养老保险基金收支压力加大直接相关。比例低了，但”长缴多得”的导向更强了，交得久、交得高，未来保障才更稳。

你现在该做什么？

第一，查自己是不是在范围里。凡是2024年底前已退休并按月领钱的人，都符合这次调整资格，无需自行申请。

第二，看所在省份方案。具体定额涨多少、挂钩怎么算，各省级人社部门会发布实施细则，留意当地人社局官网的正式公告即可。

第三，盯紧官方渠道。关于养老金的任何调整，只认人社部、财政部及你所在省份人社厅的官方发文，别被自媒体的”预计””据说”带节奏。

一句话：2025年养老金全国整体上调2%，文件是人社部发〔2025〕38号，2025年1月1日起执行；至于2026年涨多少，等官方发文，别听猜测。

数据来源：人力资源社会保障部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号，2025年7月7日）、《关于2023年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2023〕28号，2023年5月19日），均发布于中国政府网（www.gov.cn）。

2025年退休人员基本养老金调整落地：2%怎么调、谁能多涨、啥时候到手？

每年这个时候，退休人员最关心的一件事就是：今年的养老金涨多少？现在，答案有了。人力资源社会保障部和财政部已经联合下发通知，2025年退休人员基本养老金继续上调。

政策核心：三个要点看懂这次调整

这次调整的依据是《人力资源社会保障部 财政部关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，文号是人社部发〔2025〕38号，成文日期2025年7月7日。核心就三句话：

• 调整范围：2024年12月31日前已按规定办理退休手续、并按月领取基本养老金的退休人员。
• 调整水平：全国调整比例按2024年退休人员月人均基本养老金的2%确定，各省份以此作为高限。
• 调整办法：定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合，企业和机关事业单位统一。

这里要特别说清楚一个概念——”2%”是全国的统一涨幅上限，不是每个人都能精确涨2%。具体的调整金额，取决于你所在省份的方案，以及你的缴费年限和养老金水平。

对谁影响最大？三类人感受不一样

通知点明”重点向养老金水平较低群体倾斜”，同时延续”多缴多得、长缴多得”的激励机制。落到个人身上，大致分三类：

第一类，养老金水平本身偏低的人。定额调整对所有人一视同仁，金额固定，所以对低水平人群占比更高，涨幅感受更明显。这正是”倾斜”想照顾的对象。

第二类，缴费年限长的人。挂钩调整要跟本人缴费年限（或工作年限）和养老金水平挂钩。缴费年限越长、养老金基数越高，挂钩部分增加的金额就越多。这是”长缴多得”的直接体现。

第三类，高龄和艰苦边远地区退休人员。通知明确，对高龄退休人员、艰苦边远地区退休人员，可适当提高调整水平。这类人往往叠加了额外的倾斜照顾。

还有一点很多人忽视了——企业退休军转干部。通知要求，安置到地方工作且已参保的企业退休军转干部，基本养老金不低于当地企业退休人员平均水平。这是一个兜底保障。

什么时候开始执行、钱什么时候到账？

调整的时间起点很明确：从2025年1月1日起执行。也就是说，虽然通知是7月才发的，但调整金额是从年初就开始算的，前面几个月该补发的部分会一并补上。

具体到每个省市什么时候发放、发多少，要看各省份报人社部、财政部备案通过后的实施方案。通知特别强调，各地”不得自行提高退休人员基本养老金水平”，要提前做好资金安排，确保按时足额发放、不发生新的拖欠。

待遇标准在一步步提高，这是最直观的信号。下面这张图，是全国城乡居民基础养老金最低标准近些年的变化轨迹，能更清楚地看到养老保障标准的持续提升节奏。

（数据来源：人社部发〔2015〕5号、人社部规〔2018〕3号，全国城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准调整通知。）

一句话总结

2025年养老金继续涨，全国上限2%，定额+挂钩+倾斜三结合，从1月1日起算、少发的会补。你能涨多少，关键看省份方案、你的缴费年限和养老金水平——缴费长、基数是硬道理。

来源：人力资源社会保障部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号，2025年7月7日）。

“÷139″到底什么意思？养老金只能领139个月？真相很多人搞错了

在聊城乡居民养老金时，几乎每个朋友都会撞上那个”139″：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 139。于是有人开始担心——是不是账户里的钱除以139，领满139个月（也就是11年半）就没得领了？今天就把这个最常见的误解，一层一层拆开说清楚。

先问两个问题

第一个问题：个人账户养老金，是不是领满139个月就停了？第二个问题：账户里的钱，领完之后就没有了吗？这两个问题，背后其实是同一个误区——把”计发月数”当成了”领取期限”。

拆开来看，139到底是什么

139，是一个”计发月数”，不是”领取月数”。它的作用是帮你把退休时账户里的那一大笔钱，换算成每个月领多少。根据《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发〔2014〕8号，2014年2月21日印发），个人账户养老金的月计发标准，就是个人账户全部储存额除以139，这个系数和现行职工基本养老保险个人账户养老金的计发系数相同。

换句话说，139只是一个”摊平”用的除数。假设你账户里有31800元，除以139，每个月领约228.8元。这个数字算的是”平均每月领多少”，而绝对不是”只能领多少个月”。

钱领完了，养老金会停吗

不会。国发〔2014〕8号写得明明白白：城乡居民养老保险待遇”支付终身”。也就是说，只要你还健在，养老金就按月一直发下去，不会因为个人账户被”领完”就戛然而止。

那账户里的钱如果真的领完了怎么办？个人账户养老金这一块，超过计发月数之后，依然由统筹基金继续支付，不会断档。基础养老金更是从一开始就由财政全额保障，跟个人账户无关。

一句话总结

139只是用来算”每月领多少”的除数，不是”能领几个月”的期限；养老金是终身发放的，账户领完也不会停。

如果你也在想这些

问：账户里的钱没领完人就没了，会不会亏？答：不会。国发〔2014〕8号规定，参保人死亡，个人账户资金余额可以依法继承，剩下的钱一分不少地留给家人。

问：多缴几年，除以139会不会反而”亏了”？答：不会。账户储存额越高，除以139之后每个月领的也越多，终身领取的总数只会更大，”长缴多得、多缴多得”就是这个道理。

问：基础养老金和个人账户养老金，哪个才是”大头”？答：分人。缴费少的，主要靠政府兜底的基础养老金；缴费多、缴得久的，个人账户养老金会越来越高，两者加起来才是你每月实际到手的总数。

数据来源：《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发〔2014〕8号，国务院，2014年2月21日印发）。文中”个人账户储存额÷139″”支付终身””余额可继承”等规则均引自该文件原文，未作任何推测。