养老金3根支柱都配齐，退休后每月能多领多少钱？这笔账算完，第3根最容易被忽略
陈阿姨今年55岁，在一家国企做了30年会计，再有5年就退休了。她手里有一份单位的企业年金，去年还开了个人养老金账户存了1.2万，但她一直纠结：钱分散在三四个地方，到底有没有用？退休后每个月到底能多拿多少？
陈阿姨的困惑，其实问到了养老制度的核心——「三支柱」养老体系。很多人只知道第一支柱（社保养老金），对第二、第三支柱要么没听过，要么觉得”跟自己没关系”。今天我们就用真实数据，把三根支柱拆开算一遍。
第一支柱：基本养老保险，你的「保底饭碗」
第一支柱就是大家最熟悉的社保养老金，由国家强制参保，覆盖范围最广。根据人社部数据，截至2024年底，全国基本养老保险参保人数已达10.7亿人，是目前覆盖面最大的养老保障。
这笔钱能领多少？以企业职工为例，养老金由两块组成：
- 基础养老金：与当地社平工资、缴费年限、缴费指数挂钩
- 个人账户养老金：个人账户累计储存额÷计发月数
举个具体例子：假设你在北京，缴费30年，缴费指数1.0（按社平工资缴费），2024年北京养老金计发基数约12183元/月（北京市人社局数据），退休时每月基础养老金约3655元，加上个人账户约1500元，合计约5155元/月。
但全国平均养老金水平约3500元/月（国家统计局2024年数据），不同地区差距很大。对于大多数退休人员来说，光靠第一支柱，生活品质会有明显下降——这就是为什么需要第二、第三支柱来补充。
第二支柱：企业年金/职业年金，你的「单位红包」
第二支柱包括企业年金和职业年金（机关事业单位），由单位和个人共同缴费，不是强制性的，属于”单位福利”。
根据人社部数据，截至2024年底，全国建立企业年金的企业约14.5万家，参加职工约3200万人，职业年金覆盖约4200万机关事业单位人员。合计覆盖约7400万人，但相比10.7亿参保人，覆盖率不到7%。
如果你有企业年金，这笔钱有多少？以常见的缴费比例为例：个人缴4%，单位缴8%，合计12%。假设月薪10000元，每月有1200元进入年金账户，一年就是14400元。按30年计算，加上投资收益（假设年化5%），退休时账户余额约95万元。按月领取，每月约5000元（按20年领取计算）。
职业年金情况类似，机关事业单位”中人”（2014年10月后退休）退休时，职业年金每月可补充800-2000元不等。
但现实是：大多数人没有第二支柱。如果你在民企、外企、个体户，大概率没有企业年金。所以第三支柱对普通人来说，才是真正能自己掌控的补充来源。
第三支柱：个人养老金，你的「自选加餐」
个人养老金制度从2022年11月启动试点，2024年12月全面推开（国办发〔2024〕13号），每人每年最高可缴12000元，享受税收优惠。截至2024年底，开户人数已超7000万（人社部数据），但实际缴费人数约三分之一。
个人养老金的账户资金可以自主选择四类产品：
- 养老储蓄：保本保息，年化利率约2%-3.5%
- 养老理财：中低风险，年化收益约3%-5%
- 养老基金：中高风险，长期年化约5%-8%
- 养老保险：提供终身现金流，收益与精算挂钩
算一笔账：假设你从35岁开始，每年缴满12000元，连续缴到60岁（25年），选择养老基金（年化6%），退休时账户余额约69万元。按20年领取，每月约3800元（含继续投资收益）。
如果从45岁开始（15年），同样条件，账户余额约28万元，每月约1550元。起步晚10年，每月少拿2250元——这就是复利的力量，也是开始得越早越好的原因。
三根支柱凑齐，每月能拿多少？
把三根支柱加在一起，以北京为例：
| 支柱 | 每月金额（元） | 说明 |
|---|---|---|
| 第一支柱（社保） | 约5155 | 缴费30年、指数1.0，北京计发基数 |
| 第二支柱（企业年金） | 约5000 | 月薪1万、缴费12%、30年、年化5% |
| 第三支柱（个人养老金） | 约3800 | 年缴12000、25年、年化6% |
| 合计 | 约13955 |
三根支柱齐全的情况下，退休月收入接近1.4万元。但如果没有第二、第三支柱，只靠社保的5155元，直接缩水到四成。
当然，不是每个人都有企业年金。对大多数人来说，更现实的组合是”第一支柱+第三支柱”：社保约3500元（全国平均）+个人养老金约3800元=约7300元/月。虽然比1.4万少了一半，但比纯靠社保的3500元翻了一倍。
你现在能做的3件事
第一，查清楚你的第二支柱。登录”国家社会保险公共服务平台”或向单位HR确认，你是否有企业年金/职业年金、账户余额多少。如果有，这是你养老规划的一笔重要资产。
第二，没有第二支柱的，赶紧开通个人养老金。通过银行APP就能开通，每年存12000元，不仅能享受税收优惠（最高可省5400元/年），还能为退休后多攒一笔钱。
第三，早起步比多存钱更重要。前面算过，25岁开始和45岁开始，每月差2250元。时间是最便宜的养老资产，别等。
数据来源：人社部2024年度统计公报、国家统计局、北京市人社局2024年养老金计发基数通知、国办发〔2024〕13号。