个人养老金开户超1.5亿人：为什么你还没开通？账户里的钱到底怎么用

32岁的李婷在深圳一家互联网公司做产品经理，年薪30万出头。去年底同事群里都在讨论个人养老金开户送红包，她随手在银行APP上点了几下就开通了。但半年过去了，她的账户里只有开户时存进去的100块钱——”钱放进去能干嘛？会不会亏？什么时候能取出来？”这三个问题，让她一直没敢再往里存钱。

李婷的困惑不是个例。根据人社部相关数据，截至2024年6月，个人养老金开户人数已突破6000万（新华社北京6月8日电，记者姜琳）。到2025年12月，开户人数更是突破1.5亿人（金融时报2025年12月3日报道）。但与此同时，上海证券报2024年11月26日报道显示，实际缴存人数占开户人数的比例仅为22%，实际缴存金额占12000元上限的比例仅为25%。”开户热、缴存冷”的局面，说明很多人跟李婷一样：开了户，但不知道该怎么用。

开户其实很简单，但很多人搞混了两个账户

个人养老金实行的是”双账户”制度，这是很多人最困惑的地方。根据乌海市人力资源和社会保障局2026年6月9日发布的政策说明，参加个人养老金需要开立两个账户：一是个人养老金账户，通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等渠道开通；二是个人养老金资金账户，在商业银行开立，用于实际缴存和投资。

说白了，第一个是”登记身份”，第二个是”存钱投资”。目前可以办理的银行已经超过20家，包括工行、建行、邮储等国有大行，以及招行、兴业等股份制银行。值得注意的是，自2024年12月15日起，参加人每年可以两次变更个人养老金资金账户的开户银行，如果你觉得现在这家银行的产品不好，可以换。

开户的前提也很简单：只要你是城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的参保人，就可以参加。已经退休的人员不能参加。

缴费很灵活，但”开户不等于缴费”

个人养老金每年缴费上限是12000元，可以按月缴、按季度缴、按年缴，也可以今年缴了明年不缴，中途停缴后次年也可以续缴。这个灵活性很多人不知道，总以为开了户就必须每年存满12000元。

缴费金额按自然年度累计，次年重新计算——也就是说，你今年没缴满的额度不会累积到明年，每年都是新的12000元额度。钱存入后不是锁在账户里不动，而是可以用来购买符合规定的金融产品。根据国家社会保险公共服务平台数据，截至2025年末，个人养老金产品已达1245只，涵盖储蓄、理财、保险、基金、国债五大类（金融时报2025年12月3日报道）。

那么问题来了：存进去的钱什么时候能取？答案是：个人养老金账户是封闭运行的，一般情况下要等到达到法定退休年龄才能领取。另外三种情况也可以提前领取：完全丧失劳动能力、出国（境）定居，以及国家规定的其他情形（如重大疾病、领取失业保险金达到一定条件等）。这一点要心里有数——这不是一个随时可以取出来的”储蓄罐”，而是为退休准备的专项资金。

怎么选银行？怎么看产品？三个实操建议

第一，别为了开户红包随便选银行。各家银行对接的个人养老金产品不同，有的银行产品线丰富，有的只推自家产品。建议先看看国家社会保险公共服务平台上各银行的产品列表，选择产品种类多、费率低的银行。

第二，别让钱躺在账户里”睡大觉”。存入资金账户后如果不主动购买产品，钱就按活期利率计息，收益极低。根据你的风险偏好：保守型可以先从储蓄产品和国债入手；有一定风险承受能力的，可以考虑养老理财和养老保险；愿意承担波动的，养老目标基金也是不错的选择。

第三，别忘了每年报税时申报抵扣。每年缴存的个人养老金，可以在个人所得税汇算清缴时申报扣除，最高每年抵扣12000元应纳税所得额。这个操作需要通过个人所得税APP完成扣除信息填报，不少人因为忘了这一步，白白浪费了税收优惠。

数据来源：①新华社《个人养老金开户人数已超6000万》（2024-06-08）；②金融时报《个人养老金账户开户超1.5亿人》（2025-12-03）；③上海证券报《相对于开户人数，实际缴存人数比例仅22%》（2024-11-26）；④乌海市人力资源和社会保障局《什么是个人养老金？如何开设个人养老金账户？》（2026-06-09）；⑤国家社会保险公共服务平台产品数据。