个人养老金全面铺开，3种情况能提前取，你存的那笔”养老钱”终于能应急了

上周，在北京工作的李姐给我发微信说：”我去年就开了个人养老金账户，存了快两万块，但一直有个疙瘩——万一急用钱，这钱是不是得等到60岁才能动？”李姐的担心，其实代表了很多人。好消息是，2026年个人养老金制度已经全国铺开，而且新增了3种”提前取”的情形，你的这笔钱，比想象中灵活得多。

个人养老金全面铺开，存钱还能省税

先说说这个大背景。2026年政府工作报告明确提出，在全国范围内全面实施个人养老金制度。这意味着，只要你参加了城镇职工或城乡居民基本养老保险，就可以自愿开通个人养老金账户，每年往里存一笔钱——目前上限是12000元。

存这笔钱最大的好处是什么？省税。你存入个人养老金账户的钱，可以在当年个税汇算时抵扣应纳税所得额。举个例子：如果你年收入在20万左右，适用税率是20%，那么每年存满12000元，一年就能省下2400元的个税。这可不是小数目。

这笔钱怎么增值？你可以用它买储蓄、理财、保险、公募基金等不同类型的养老金融产品。从2026年6月起，个人养老金账户还能购买储蓄国债（电子式），银行柜台和全国统一线上渠道都能操作。截至2026年3月底，全国基本养老保险参保人数已达10.73亿人，基金累计结余10.8万亿元——制度的”家底”很厚实。

3种情况能提前取，这笔钱不只是”养老钱”

回到李姐最关心的问题：钱能不能提前取？人社部等五部门联合印发的通知明确，从2026年9月1日起，个人养老金在以下3种情形下可以提前领取：

第一种：患病自付费用太高。如果你或家人患重病，医保目录内自付费用合计超过你所在省份上一年度居民人均可支配收入，就可以申请提取。举个例子：某省去年居民人均可支配收入是4.5万元，那你自己和配偶、未成年子女的医保内自付费用加起来超过4.5万，就符合条件。注意，只算医保目录内的自付部分，自费药和自费项目不算。

第二种：长时间失业。如果你在两年内累计领完了12个月失业金，还没找到工作，也可以申请提前取出个人养老金。这对于中年失业、需要过渡期的人来说，是一个实实在在的”安全垫”。

第三种：正在领低保。如果你确实遇到了生活困难，正在领取最低生活保障，同样可以提前取用个人养老金。哪怕整个家庭的现金流已经紧绷，只要你过去存了这笔钱，就能申请拿出来应急。

符合以上任意一种情形，就可以通过全国统一线上服务入口、开户银行或社保经办机构申请，按月、分次或一次性领取。而且，领取方式可以根据情况变更，非常灵活。说白了，个人养老金不只是”老了才能用”的远水，它也是你在人生关键时刻能解近渴的一笔备用金。

说到这里，你可能还有一个疑问：那如果政策没变，到退休年龄正常领取，这笔钱到底能有多少？我们来算一笔账。假设你从30岁开始，每年存满12000元，按年化4%的保守收益计算，到60岁退休时，账户里大约有67万元。每年省税2400元，30年就是7.2万元。两项加起来，相当于你为自己多攒了将近75万的养老储备。这笔账，值得每个还在犹豫的人认真算一算。

最后提醒一句：个人养老金账户的开通和缴存，都可以通过银行APP、全国统一线上服务入口完成，几分钟就能搞定。每年12月31日前存进去，才能在次年享受个税抵扣。别等到年底才想起来——现在就去你的银行APP搜一下”个人养老金”，看看你离那笔省税的钱还有多远。

数据来源：2026年《政府工作报告》；人社部2026年第一季度例行新闻发布会（2026-04-28）；人社部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》；人社部《人力资源和社会保障事业发展”十五五”规划》（2026-07-09）。