换工作后职业年金会丢吗？3种情况该怎么处理，90%的人不知道

老张在省直机关干了12年，今年调到了市属事业单位。办完手续他才发现，职业年金账户里已经攒了将近20万。他一下慌了：”这笔钱跟着我走吗？会不会就没了？”实际上，老张的担心根本不是个例——很多人在换工作、辞职、甚至退休时，对自己的职业年金权益完全不清楚。今天就用大白话把职业年金转移接续这件事彻底讲透。

你的职业年金账户里到底有多少钱？

先搞清楚账本。根据国务院办公厅《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号，2015年3月27日发布），职业年金由单位和个人共同缴费：单位每月按工资总额的8%缴纳，个人按本人缴费工资的4%缴纳，全部计入你的个人账户。也就是说，你每月工资扣4%，单位再给你配8%，合计12%进入你的职业年金账户。

这个账户的所有权完全属于你个人——不是单位的，也不是统筹的。不管你去哪里工作，这个账户里的钱在法律上都是你的。而且，职业年金基金实行市场化投资运营，你账户里的钱不是躺在那里不动，而是在持续增值。

换工作单位，职业年金怎么办？

国办发〔2015〕18号第八条对此有明确规定，分三种情况：

第一种：在机关事业单位之间调动。你的职业年金个人账户资金随同转移。比如从省直机关调到市属事业单位，或者从A市某局调到B市某局，职业年金账户无缝衔接，原来积累的钱、缴费年限，一切照旧。你只需要配合人事部门办理转移手续就行。

第二种：从机关事业单位调到企业。如果你的新单位建立了企业年金制度，原职业年金个人账户资金可以转移到企业年金账户。企业年金和职业年金虽然名称不同，但都是补充养老保险，转移后你的权益不受影响。如果新单位没有企业年金，你的职业年金个人账户由原管理机构继续管理运营，不会清零。

第三种：从企业调回机关事业单位。原来在企业缴纳的企业年金，个人账户资金可以转移到职业年金账户，缴费年限也能累计计算，不影响你退休后的待遇水平。

关键记住一句话：职业年金是个人账户制，钱跟着人走。不存在”换工作就没了”这种事。

辞职、升学、参军期间，职业年金会受影响吗？

国办发〔2015〕18号第八条同样明确：工作人员升学、参军、失业期间，或者新就业单位没有实行职业年金或企业年金制度的，职业年金个人账户由原管理机构继续管理运营。也就是说，你的账户不会因为短暂离开体制就被注销或清零。

但有一点需要特别注意：如果你在辞职后没有继续缴纳职业年金，账户余额虽然还在，但不会再增加新的缴费。而且，未达到领取条件之前，不能提前从个人账户中提取资金（第九条）。所以，如果你打算辞职，一定要提前规划好养老保险的衔接。

退休后怎么领？两种方式选哪个更划算？

根据国办发〔2015〕18号第九条，退休后你可以选择以下两种领取方式之一（选定后不可更改）：

方式一：按月领取。按照退休时对应的计发月数，每月领取固定金额，发完为止。这种方式的好处是每月有稳定现金流，领完之前如果身故，余额可以继承。

方式二：一次性购买商业养老保险。把职业年金账户里的钱一次性用来购买商业养老保险产品，按照保险契约每月领取待遇，同时享受继承权。这种方式的好处是终身领取，不怕”活太久把账户领空了”。

到底选哪个？如果家里有长寿基因、身体硬朗，按月领取可能更划算；如果希望锁定终身稳定收入，商业养老保险更稳妥。但选择前一定要算清楚账，因为一旦选定就不能改了。

总结一下：职业年金是个人账户，钱是你的，换工作不会丢，辞职不会清零，退休后有得选。关键是要搞清楚自己的账户情况，别稀里糊涂让权益白白流失。赶紧去查查你的职业年金账户余额吧。

数据来源：国务院办公厅《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号，2015年3月27日发布，来源：中国政府网 www.gov.cn）