职业年金退休后怎么领？按月取还是买保险，3个问题决定你的选择

王阿姨今年8月退休，在社保局填表时被一个问题难住了：”职业年金按月领取，还是一次性买商业养老保险？”工作人员说只能选一次，选中就不能改。她打电话问了一圈，同事有的选按月，有的买保险，各说各的好。王阿姨彻底懵了——这可能是她退休前做的最重要的一个决定，关系到未来几十年的钱袋子。今天就帮你理清这笔账。

问题一：按月领取和买保险，到底有什么区别？

根据国务院办公厅《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号，2015年3月27日发布）第九条，退休后职业年金有两种领取方式，选定后不可更改：

方式一：按月领取。按你退休时对应的计发月数，把账户里的钱分摊到每个月发放。比如60岁退休，计发月数是139个月，账户里有20万元，每月领20万÷139≈1439元。领完139个月（约11年半）后，账户余额用完，这笔钱就停了。但如果你在领完之前去世，剩余余额可以由家人继承。

方式二：一次性购买商业养老保险。把账户里的钱一次性交给保险公司，换成一份商业养老保险，之后按照保险合同每月领取，活多久领多久。即使你活到100岁，保险公司也得继续给你发钱。同样，如果没领几年就去世，未领取部分的现金价值可以继承。

简单说：按月领是有上限的（发完为止），买保险是终身制的（活多久领多久）。

问题二：每月领的钱差多少？能算出来吗？

能算，但取决于几个变量。用国办发〔2015〕18号规定的框架算一笔账：

假设你的职业年金账户余额是20万元，60岁退休：

选按月领取：每月固定领1439元（20万÷139），领到71岁半左右账户领完。这11年半总共领回20万元整。如果之后你还活着，这笔钱就没了。

选买商业养老保险：保险公司会根据你的年龄、性别、账户金额等因素，精算出一个每月领取额。一般来说，因为保险公司要承担”长寿风险”（怕你活太久），每月领取金额会比按月领取略低，但终身领取的保障是按月领取没有的。

举个例子：如果你活到85岁，按月领取只能领到71岁半，后面13年半一分没有。而买保险的话，从60岁一直领到85岁，整整25年。这就是两种方式的本质区别。

问题三：怎么选？三个判断标准

第一，看你的身体状况和家族长寿史。如果你家里长辈普遍长寿，父母都活到90岁以上，那买商业养老保险终身领取更划算——因为你大概率会用满”终身领取”的红利。如果身体状况一般，或者家族没有长寿基因，按月领取把账户里的钱尽快领完可能更实际。

第二，看你对稳定现金流的需求。如果你退休后基本养老金足够日常开销，职业年金只是锦上添花，按月领取就好，先把钱拿到手。如果养老金本来就不多，靠职业年金补缺口，那终身领取的商业养老保险更稳妥——至少不用担心”活太久钱不够花”。这一点非常重要：除了职业年金，如果你还有个人养老金账户（每年1.2万那个），这两笔钱叠加起来，退休后的收入结构会更从容。

第三，看你的职业年金账户余额。余额越大，买商业养老保险的谈判空间越大，每月领取金额也更可观。余额较小（比如几万元），按月领取简单直接，没必要折腾。

另外提醒一点：国办发〔2015〕18号第九条明确，两种方式选定后不再更改。所以退休前一定要想清楚，最好把两种方式算出来的具体数字都拿到手，再对比决定，不要凭感觉选。

总结：职业年金是退休后的一笔重要收入，按月领还是买保险，没有标准答案，关键是结合自己的健康、养老金总体水平和账户余额来判断。退休前，赶紧去社保经办机构问清楚你的账户余额，拿两种方式的具体数字，算明白了再决定。

数据来源：国务院办公厅《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号，2015年3月27日发布，来源：中国政府网 www.gov.cn）