退休养老金怎么算？这5个问题90%的人都问过
李阿姨今年55岁，刚从事业单位退休，拿到第一个月养老金时愣住了——怎么和同事差了将近800块？”我俩工龄差不多，为啥她比我多？”她跑去社保局问了一圈，才知道养老金的计算大有门道。其实，像李阿姨这样对养老金”雾里看花”的人太多了。今天我们就用大白话，把最常见的5个问题一次讲清楚。
问题一：养老金到底是怎么算出来的？
机关事业单位退休人员的养老金，由三部分组成：基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金（如有视同缴费年限）。
根据国务院《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号，2015年1月3日发布），基本养老保险费由单位和个人共同负担：单位缴工资总额的20%，个人缴本人缴费工资的8%。个人缴费全部进入你的个人账户。
退休时，基础养老金按”当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资”的平均值，乘以缴费年限，再乘以1%来计算。简单说，缴费越多、年限越长，基础养老金就越高。
问题二：计发月数是什么意思？139个月后就没钱了？
这是最容易被误解的地方。个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。60岁退休，计发月数是139个月，60岁对应的计发月数来自国发〔2015〕2号附件《个人账户养老金计发月数表》。
很多人以为”139个月领完就没了”，这完全是误解。计发月数只是一个计算参数，用来确定你每月能领多少个人账户养老金。即使139个月后个人账户余额用完，国家会继续从统筹基金中支付，你每月领的钱一分不会少。而且，如果没领完人走了，个人账户余额还能由家人继承。
举个例子：你的个人账户有20万元，60岁退休，每月个人账户养老金 = 20万 ÷ 139 ≈ 1439元。这部分钱和基础养老金一起按月发放，活多久领多久。
问题三：缴满15年就能退休领钱了吗？
国发〔2015〕2号文件明确规定：个人缴费年限累计满15年，是领取基本养老金的最低门槛。但”满15年就行”不等于”缴满15年就停”，因为养老金遵循”多缴多得、长缴多得”原则。
缴费年限每多1年，基础养老金就增加1个百分点。比如你缴了30年，基础养老金按30%计算；如果只缴15年，就只有15%。差距非常明显。另外，缴费工资基数越高，个人账户积累越多，退休后每月领的钱也越多。
如果你达到退休年龄但缴费不满15年，可以继续缴费到满15年，或者转入城乡居民养老保险。所以，千万别觉得缴满15年就够了，能多缴就多缴。
问题四：换了工作，养老金会受影响吗？
不会丢。根据国发〔2015〕2号文件第七条，参保人员在同一统筹范围内流动，只转移养老保险关系。跨统筹范围流动或在机关事业单位与企业之间流动，养老保险关系和个人账户储存额都随同转移，缴费年限累计计算。
也就是说，你从机关调到企业，或者跨省调动，养老金权益都跟着你走。个人账户里的钱一分不少，缴费年限也不会断。只是要注意，换工作时一定要办理社保关系转移手续，别拖着不办。
问题五：退休后每年养老金会涨吗？
会的。国发〔2015〕2号文件第五条明确建立了基本养老金正常调整机制，根据职工工资增长和物价变动等情况，统筹安排机关事业单位和企业退休人员的基本养老金调整。
从2016年起，机关事业单位退休人员和企业退休人员已经实现同步调整。每年人社部、财政部会联合发布调整通知，一般包括定额调整、挂钩调整和倾斜调整三部分。定额调整每人加一样多，挂钩调整跟缴费年限和养老金水平挂钩，倾斜调整照顾高龄老人和艰苦边远地区退休人员。
虽然调整比例每年可能不同，但养老金持续上涨的大方向不会变。
数据来源：国务院《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号，2015年1月3日发布）；国务院办公厅《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号，2015年3月27日发布）。
