上个月在南昌出差，一位开出租的老哥拉着我聊了半天。他说自己今年48岁，灵活就业交社保到今年刚好满15年。听朋友说”满15年就能领养老金了”，他想停缴，把每个月省下来的八百多块钱存银行，问我靠不靠谱。
我反问他一句：你知不知道缴15年和缴25年，退休后一个月差多少钱？
他摇了摇头。我说，差了将近700块。
这不是吓唬人。今天老王就拿江西的真实数据，把15年和25年两本账摊开了算，让你看清楚——停缴这件事，到底划不划算。
江西养老金计发基数：2026年预计7200元
江西省2025年养老金计发基数为7054元/月，比2024年的6880元涨了174元，涨幅约2.5%。按这个趋势，2026年预计在7200元左右——以江西省人社厅正式公布的数据为准。
南昌的缴费基数下限（60%档）大约在4300元左右。我们统一假设按60%档缴费，55岁退休，计发月数170。
先看公式，再算账
基础养老金 = 计发基数 ×（1 + 平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数
情景一：缴满15年就停
基础养老金 = 7200 ×（1 + 0.6）÷ 2 × 15 × 1% = 7200 × 0.8 × 15 × 1% = 864元/月
个人账户：月缴费基数4300元，每月进个人账户8%就是344元，一年4128元。15年累计约6.2万元。
个人账户养老金 = 62000 ÷ 170 = 365元/月
15年合计：864 + 365 = 1229元/月
情景二：坚持缴到25年
基础养老金 = 7200 ×（1 + 0.6）÷ 2 × 25 × 1% = 7200 × 0.8 × 25 × 1% = 1440元/月
个人账户：同样月存344元，25年下来约10.3万元。
个人账户养老金 = 103000 ÷ 170 = 606元/月
25年合计：1440 + 606 = 2046元/月
两笔账一对比，差距触目惊心
| 对比项 | 缴15年就停 | 缴到25年 | 差距 |
|---|---|---|---|
| 总缴费年限 | 15年 | 25年 | +10年 |
| 灵活就业个人总缴费 | 约15.5万 | 约25.8万 | +10.3万 |
| 月基础养老金 | 864元 | 1440元 | +576元 |
| 月个人账户养老金 | 365元 | 606元 | +241元 |
| 月领合计 | 1229元 | 2046元 | +817元 |
每月多领817元，一年多领9804元。多投入的10.3万，大约10年半就能回本。65岁的候就把多缴的赚回来了，后面全是净赚。
更扎心的是——月领1229元在南昌基本上什么都干不了。南昌2025年的最低工资标准也有2000元，1229块连最低工资都不如。而2046元虽然不是大富大贵，但好歹能覆盖日常吃饭和基本开销了。
为什么”缴满15年就停”是个坑？
很多人混淆了两个概念：“最低缴费年限”和”最优缴费年限”。
15年是领养老金的”入场券”，不是”终点线”。满15年只是有了领取资格，但具体领多少，跟缴费年限直接挂钩。每多缴一年，基础养老金就多计发基数的0.8%（按60%档算）。
用江西的数据来算：每多缴一年，基础养老金增加约57.6元/月。10年就是576元。个人账户还额外每月多241元。加起来817元。
一年就是近一万块。活到80岁，交25年的人比交15年多领了快15万。这笔账怎么算都赚。
给江西朋友的三条建议
第一，千万别卡着15年就停。除非身体原因确实无法继续工作，否则只要还有收入，就坚持缴。缴费年限是决定养老金高低的最核心因素，比缴费档次还重要。
第二，48岁不晚，还有17年可以缴。那位南昌的老哥，从现在缴到60岁，还能再缴12年，加上之前的15年就是27年。月养老金能到2200元以上。如果只缴15年就停，1189元真的不够用。
第三，如果手头紧，60%档填年限。宁可降档次也要保年限。一个月432块和864块的差距，比60%档和100%档的差距大得多。
你的社保缴了多少年了？打算缴到什么时候？评论区写出你的年限，老王帮你估一下退休能拿多少。