养老金”三支柱”覆盖人数排行榜：基本养老10.7亿、企业年金3200万、个人养老7000万，你的”养老铁三角”还差几角？

如果你现在的养老金来源只有一份——社保基本养老保险，那你的退休生活可能比想象中”单薄”得多。

国家养老金体系有三个层次，俗称”三支柱”。但很多人只参与了第一支柱。我们来看看三支柱各自的覆盖人数，差距有多大：

养老金支柱	覆盖人数（约）	占就业人口比	核心特征
第一支柱：基本养老保险	10.7亿人	约86%	强制参加，国家兜底
第二支柱：企业年金	约3200万人	约2.6%	企业自愿，单位+个人缴费
第三支柱：个人养老金	约7000万人	约5.6%	个人自愿，每年最高缴12000元

数据一目了然：第一支柱的覆盖面是第二支柱的33倍，是第三支柱的15倍。绝大多数人的养老，就靠”一条腿走路”。

三支柱差距为什么这么大？

第一支柱：基本全覆盖。根据人力资源社会保障部历年公报，截至2024年末，全国参加基本养老保险人数约10.7亿人，几乎覆盖了所有劳动年龄段人群。这是国家制度性安排，用人单位必须为职工参保，覆盖率最高。

第二支柱：只是少数人的”福利”。企业年金覆盖约3200万人（数据来源：人社部历年统计公报），100个就业人口中只有不到3个人有。2026年1月，人社部、财政部印发《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号，2025年12月31日发布），明确提出要”拓宽覆盖范围”，鼓励中小微企业参加企业年金集合计划，还将在园区开展试点。

第三支柱：增速最快。个人养老金制度从2022年11月试点，到2024年12月全面推开（人社部发〔2024〕87号），开户人数已超过7000万。2025年8月，人社部等五部门发布《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号），将领取条件从3种扩展到6种——重病、失业、低保等情形都可以提前领取，灵活性大幅提升。

你的”养老铁三角”怎么建？

✅ 第一支柱：基本养老保险——有工作大概率已参加，没有的话尽快以灵活就业身份参保。

✅ 第二支柱：企业年金——问单位HR是否建立。如果有，一定要参加，单位配缴部分是”白送的钱”。

✅ 第三支柱：个人养老金——银行APP开户，每年最高12000元。现在开户，2026年个税抵扣就能用上。

养老不能只靠”一条腿”，三支柱都配齐了，退休生活才真正有底气。

来源：人力资源社会保障部 财政部《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号，2025年12月31日）；人力资源社会保障部 财政部 国家税务总局 金融监管总局 中国证监会《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号，2025年8月19日）；人力资源社会保障部历年统计公报