老张和老李，同一个单位干了30年。退休那天，老张每月领5200元，老李每月领3800元。同样的工龄，同样的岗位，差距1400元——就因为一个选了企业年金，一个没选。
同样条件，差多少？
我们设定一个标准场景：某职工，月薪8000元，工作30年，60岁退休。看看有企业年金和没有，到底差在哪。
方案A：只有基本养老保险
按现行计发办法，基础养老金+个人账户养老金，退休后每月大约能领到退休前工资的40%-50%。以月薪8000元为例，退休后每月约3500-4000元。
方案B：基本养老+企业年金
企业年金个人缴费不超过工资的4%，企业匹配不超过8%。假设个人缴4%（320元/月）+企业缴8%（640元/月），合计每月960元进入年金账户。30年下来，按年均收益率4%计算，账户累计约62万元。退休后按月领取，每月可额外增加约1800-2200元。
两笔加在一起，方案B退休后每月能领5300-6200元，比方案A高出1400-2200元。
拆解差距来源
| 差距来源 | 方案A（仅社保） | 方案B（社保+年金） | 差额 |
|---|---|---|---|
| 个人账户积累 | 约23万元（30年） | 约23万元 | 相同 |
| 企业年金账户 | 0 | 约62万元 | +62万 |
| 月退休金合计 | 约3800元 | 约5600元 | +1800元 |
| 30年退休期总差额 | – | – | 约65万元 |
差距的核心就三个字：复利+配比。企业年金最厉害的地方不是你自己交的那4%，而是企业匹配的8%——相当于你每存1块钱，公司送你2块钱，而且这笔钱还能享受几十年的复利增值。
结论：选A还是选B？
如果你的单位提供企业年金：别犹豫，一定要参加。这是为数不多”合法薅公司羊毛”的机会。企业匹配的8%是白送的，不参加等于主动放弃这部分收入。
如果你的单位没有企业年金：不要焦虑。你可以通过个人养老金制度（每年12000元额度）来补充。虽然少了企业匹配部分，但个人养老金的税收优惠（缴费环节抵扣个税）也是一个不错的补偿。
如果你正在换工作：企业年金是重要的薪资谈判筹码。一个提供年金的企业，相当于每月额外给你8%工资的隐形福利，比同等级别多出近千元。
一句话：企业年金不是锦上添花，是退休收入差距的核心变量。同样工龄、同样工资，有和没有，退休后30年差出60多万——这笔账，值得你算清楚。
数据来源：人力资源和社会保障部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2025年6月发布）；《企业年金办法》（人社部令第36号，2018年2月1日起施行）。