个人养老金开户数突破1.5亿，Top 5银行谁领跑？缴存金额差在哪？ - 养老三支柱

2024年12月15日，个人养老金制度从36个试点城市正式推向全国。仅仅半年后，截至2025年6月15日，全国个人养老金账户开户人数已突破1.5亿户，累计缴费规模超过1000亿元。

来源：新华社2024年6月8日报道《个人养老金开户人数已超6000万》；《2025中国养老金金融白皮书》数据（截至2025年6月15日）

但开户只是第一步。数据显示，截至2024年11月末，全国7279万开户者中，实际缴存比例不足21%。也就是说，每5个开了户的人里，只有1个人往里面存了钱。

来源：人社部数据（截至2024年11月末），引自新华社2025年1月报道

五大银行开户数全景

银行	个人养老金账户数	数据截止时间	业务亮点
工商银行	开户数翻倍增长（2024年同比）	2024年末	55岁及以上长辈客户突破2亿户
招商银行	累计超1500万户	2025年末	缴存额居市场前列
邮储银行	超1200万户	2025年末	服务55岁及以上中老年客户超2.8亿户
中国银行	超1000万户	2024年末	2025年新增缴费客户超300万户
农业银行	同比增长109.1%	2025年末	缴存金额增长101.5%

来源：各银行2024-2025年年报数据，引自澎湃新闻2025年报道《上市银行养老金融透视》；上海金融委办公室网站2026年6月11日转载《储蓄国债入池个人养老金产品再扩容》

从数据看，工行和招行在开户数上领先，但各家银行发力的重点不同——招行在缴存额上做文章，农行在增速上跑出了109%的增幅，邮储银行则依托庞大的老年客户基础做覆盖。

全国范围内，达到个税起征点（月收入5000元以上）且能够享受到个人养老金税收优惠的人数并不多。每年12000元的缴费上限，按最高45%税率计算，最多节税5400元——但对于收入达不到个税起征点的人来说，缴存反而没有税收动力。

来源：上海金融委办公室网站2026年6月11日转载《中国证券报》报道，某股份行理财公司养老金融业务负责人观点

个人养老金账户的钱，在退休之前不能随意取出。对于30岁的人来说，这笔钱要锁30年以上。很多人担心”万一急用钱取不出来”，宁可不存。

截至2026年2月25日，市场上在售的个人养老金产品共有783款，涵盖储蓄、理财、保险、基金、国债五大类。产品数量多，但普通人对养老金融产品了解有限，”选哪个？”成了很多人存钱前的最后一道坎。

来源：国家社会保险公共服务平台数据（截至2026年2月25日），引自上海金融委办公室网站2026年3月5日转载《金融时报》报道

2026年6月10日，储蓄国债正式纳入个人养老金产品池。首批3年期票面年利率1.63%、5年期1.7%，分别比同期限个人养老金专属存款利率高出8个和10个基点。100元起购，安全性高，这对”不想冒险”的保守型缴存者来说是个好消息。

来源：财政部、中国人民银行2025年11月联合发布《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》（上海金融委办公室网站2026年6月11日转载）

已经开了户但没存钱的你：不要因为”钱不多”就放着。哪怕每月存500元，一年也有6000元。30年下来，复利效应会让这笔钱翻数倍。

还没开户的你：抓紧时间。个人养老金账户的核心优势是”税延+长期复利”，越早开户，复利跑的时间越长。

已经存了钱但没买产品的你：账户里的钱如果一直放在活期，年化收益不到0.3%。现在有储蓄国债、养老基金、保险产品可选，至少选一个让钱”动起来”。

来源：个人养老金制度核心规则引自人社部、财政部、国家税务总局联合文件（2022年11月）；人社部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》（2024年12月12日发布）