老刘今年58岁，在工厂做了大半辈子电工。去年单位人事帮他查了一下：交了24年社保，按现行标准退休，每月大概能领2363元。
“两千多块钱，够干啥？”老刘回家跟老伴算了一笔账：物业费每月180、水电气300、买菜吃饭1500、偶尔看看病买点药又几百——”这哪是养老，这是每天算着花。”
其实老刘的处境不是个例。月领两三千，是全国大量企业退休人员的真实水平。但很多人不知道的是，有一个国家推了快4年的制度，可能让你的退休收入翻一个量级。
它叫个人养老金。
个人养老金，到底是什么？
简单说，这是你在基本养老保险之外，自己给自己攒的”第二份退休工资”。
在我国的养老保障体系里，一共有三根柱子：第一根是基本养老保险（强制参加，退休后按月领）；第二根是企业/职业年金（单位给你交的，大部分人没有）；第三根就是个人养老金——政府支持、个人自愿、自己掏钱、市场化投资，退休后多一笔收入。
这个制度2022年11月先在36个城市试点。2024年12月15日，人社部等五部门发文，正式推向全国。现在，只要你在国内参加城镇职工或城乡居民基本养老保险、且未退休，就能开户。
到底能省多少钱？算一笔账
个人养老金最核心的吸引力是节税。规则是这样的：
你每年最多往账户里存12000元（可一次性也可分多次）。存进去的这12000元，可以在当年个税汇算时全额税前扣除。
举个例子：老刘儿子月薪18000元，适用20%的个税税率。如果他每年存12000元进个人养老金账户，相当于这12000元不用交税，一年省下2400元。如果收入更高，适用45%最高税率，每年最高省5400元。
投资期间的收益也不交税。等退休以后领钱时，只按3%的低税率交一笔个人所得税。
这还没算账户里钱的投资收益。你存进去的钱可以买五类产品：存款、理财、保险、基金，以及2026年6月刚纳入的储蓄国债。其中个人养老金专属存款利率比普通定存高出一截，最新一期3年期储蓄国债票面利率1.63%，5年期1.7%，比同期养老专属存款分别高出8个和10个基点。
“开户热、缴存冷”——为什么大家存了不买？
根据《2025中国养老金金融白皮书》数据，截至2025年6月，个人养老金账户开户人数已突破1.5亿。广东省政府工作报告显示，仅广东一省，个人养老金开户数就接近1800万。
数字看着很大，但另一个数据更值得关注：真正往里存钱的人，比例不高。很多银行反映，有大量用户开了户就放着，一分钱没转。已经缴存的人里，平均存的钱也远没到12000元的上限。
原因主要有三个：一是账户里的钱要等到退休才能取（封闭运行），流动性差，年轻人觉得”太远了”；二是每年12000元上限对高收入人群税收优惠力度有限；三是产品多得让人眼花——截至2025年5月，国家平台上的个人养老金产品已达1019款，仅储蓄类就有466款，很多人”开户三分钟，选产品三个月”。
三步走，把个人养老金真正用起来
第一步：打开你的银行APP，5分钟开户。全国23家银行支持，包括六大行（工农中建交邮）和12家股份行。选你工资卡所在银行最方便，一个APP里就能同步开通个人养老金账户和资金账户。
第二步：年底前存一笔，哪怕不是12000。缴存额度按自然年度计算，12月31日是当年的截止日。不要觉得”今年来不及了”——哪怕只存3000元，这3000元也能在明年3-6月个税汇算时扣回来。到了2027年1月，新一年的额度又重新开始计算。而且，每年有一次撤销单笔缴费的机会，万一存错了还能退。
第三步：选产品不用纠结，新手上路选存款或国债。如果你离退休超过10年，可以考虑养老目标基金（FOF），长期收益更有弹性；如果离退休不到5年，选个人养老金专属定期存款或储蓄国债，本金安全最重要。一句话：时间越短越求稳，时间越长越可搏。
一个提醒
如果你已经退休、开始领基本养老金了，就不能再参加个人养老金了。这个制度面向的是还在缴费的劳动者。所以，趁你还在工作、有税收优惠窗口，早开户、早缴存、早投资。这不是锦上添花，是未来每个月多一笔实实在在的收入。
一句话总结：每月12000元的上限，你最多存1000元/月，一年省税最高5400元，退休后每月多一笔钱。三个字：值得开。
来源：人力资源社会保障部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》（2024年12月12日）；全国人大常委会《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》（2024年9月13日通过）；《2025中国养老金金融白皮书》；2026年《政府工作报告》（2026年3月5日）；海南省人社厅《参加个人养老金温馨提示》（2025年12月）；福建省人民政府官网个人养老金专题（2024年12月23日）；上海金融委《个人养老金制度运行盘点》（2026年3月5日）。