2026年城乡居民基础养老金最低标准提高到163元：6个地区6个价，1.8亿人领的钱差在哪

先摆一个很多人都没注意到的反差：同样叫”城乡居民基础养老金”，2026年这一年，全国最低标准是163元，上海是1555元，北京是998元，四川是223元，辽宁是194元。差出将近十倍，但制度是同一套。

为什么会这样？钱不是凭空差出来的，它由三层叠加而成：中央定的全国最低标准、省级财政加的地方标准、市县财政再加的一层。看懂这三层，你就知道自己家乡那个数字为什么停在那里。

政策核心：2026年动的是哪一层

第一层动了。2026年政府工作报告提出，城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元，从143元提高到163元。这是2024年、2025年连续两年各提高20元之后的第三次。中国新闻网2026年3月9日的报道称，目前全国约有1.8亿人在领城乡居民基础养老金，其中农民占比超过七成。

第二层开始动。2026年9月24日，四川省人社厅、财政厅印发《关于2026年提高城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准的通知》（川人社规〔2026〕5号），明确从2026年7月1日起，把全省最低标准每人每月提高30元——其中含国家提标20元、四川自己加10元——达到223元。

同一份文件还写了一条容易被忽略的细节：年满80周岁的领待人员，加发标准在现有基础上每人每月再提高5元，提高后最低标准达到233元。

第三层在更早的时候就已经拉开。辽宁省财政厅2025年9月发布的消息显示，辽宁2025年7月1日起把全省最低标准从154元提高到174元，其中全国最低标准从123元提高到143元，辽宁自行提高的31元保持不变。2026年，这31元的地方加成仍然有效，全国标准再加20元，就是194元。

六个地区，六个价：高的高在哪

把已经公布的标准排一排，差距一眼看得见。下表全部为各地官方公布的基础养老金最低标准，不含个人账户养老金。

地区	2026年月标准	依据
上海	1555元	沪人社规〔2025〕12号（2025年7月17日）
北京	998元	北京市人社局2025年8月1日政策解读
甘肃金昌	249元	金昌市2026年调整方案
广东	240元	广东省2025年提标至240元
四川	223元	川人社规〔2026〕5号（2026年9月24日）
辽宁	194元	辽人社发〔2025〕5号（2025年）

这张表最扎眼的是上海。沪人社规〔2025〕12号写得很清楚：2025年基础养老金每人每月增加65元，标准从1490元调整为1555元，增加部分的费用由市财政和区财政各承担50%。这就是第一层和第二层的区别——上海的1555元里，绝大部分是自己掏的，不是中央给的。

低的差在哪：不是不努力，是财政盘子不一样

辽宁是个好例子。它的地方加成31元，在省级层面已经不算抠门，但1555与194之间差的1361元，辽宁的财政盘子撑不起来。四川这次拿出10元，已经是连续多年地方加码的结果——2025年四川加30元，把标准从163元提到193元，2026年再加30元到223元。三年连着加，才从163元走到223元，这就是”小步走”的真实速度。

换句话说，差距的根源不在制度设计，在地方财政的转移支付能力。全国最低标准那163元是保底钱，人人有；上面的部分全靠地方自己补。

为什么这次提标，不少人觉得”没感觉”

因为20元摊到每天不到7毛钱。对只领基础养老金的农村老人来说，从143元到163元，一年的增量是240元，在通胀面前几乎看不出变化。

真正能拉开收入差距的，是个人账户那一块。基础养老金是财政给的，个人账户是自己缴的。多数参保居民选最低档缴费——全国人大常委会执法检查组此前的报告曾指出，约80%的农村参保居民选择最低档，这也意味着他们的个人账户养老金普遍只有几十元。

所以163元和1555元之间，不只是财政差距，也是缴与不缴、缴多缴少的差距。

时间线：什么时候到账

四川的时间点很明确：文件2026年9月24日印发，从2026年7月1日起执行，也就是说7月至执行月的差额需要补发。80周岁及以上的加发也是同一时点。

全国层面，2026年7月22日人社部例行新闻发布会上，”推进城乡居民养老保险全国基础养老金最低标准调整，指导各地结合实际提高本地基础养老金标准”被列为下一步工作安排。这句话的意思是：中央的163元先落地，再催地方加。

更长的安排写在”十五五”规划纲要里：逐步提高城乡居民基础养老金。中国新闻网引述全国人大常委会委员郑功成的说法，近三年国家与地方双重发力，意味着城乡居民基础养老金进入加快提升阶段。

现在就该做的三件事

延伸阅读：2025年养老金计发基数最新排行：广东9493、大连8956、山东7831，我们拆过职工养老金那套账，可以和这篇居民基础养老金对照着看。

第一，查自己的缴费档次。在电子社保卡里能看到历年缴费记录，如果你一直选的是最低档，个人账户养老金大概率只有几十元，基础养老金再涨也补不上这块。

第二，算清楚提一档值不值。以每年多缴2000元、缴15年为例，个人账户多存3万元，按60岁139个月计发，每月多领约216元，14年左右领回本金。越早提档，记账利息越多。

第三，盯住户籍地的市县标准。省级最低标准只是底线，江苏、浙江不少市县的实际标准远高于省定线，具体数字在县人社局公告里能查到。

想算自己家乡今年到底涨了多少、能领多少，留言”基础养老金”加你的省份，我按当地公布的原文帮你核对一遍。

本文数据来源：2026年政府工作报告；中国新闻网《再提高20元 城乡居民养老金进入加快提升阶段》（2026年3月9日）；四川省人社厅、财政厅川人社规〔2026〕5号（2026年9月24日印发）；四川省达州市人社局政策解读（2026年10月14日）；辽宁省财政厅《我省城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准提高20元》（2025年）及辽人社发〔2025〕5号；上海市人社局、财政局沪人社规〔2025〕12号（2025年7月17日）；北京市人社局《关于调整2025年城乡居民养老保障相关待遇标准的通告》政策解读（2025年8月1日）；人社部2026年7月22日例行新闻发布会；”十五五”规划纲要。

灵活就业按最低档缴费：北京月缴1454元，深圳每月却少缴近500元，同样缴15年差在哪

同样是以灵活就业身份参加职工养老保险，同样选最低档，有人一个月缴1454块，有人只缴955块，这一差就是近500元，一年将近6000元。

缴得少的到底算不算吃亏？今天把四个省市2026年的真实缴费基数和待遇逻辑摆到台面上，用同一套算法算给你看。

同样条件，四地最低档每月差多少？

灵活就业人员参加职工养老保险，缴费比例全国统一是20%，但缴费基数上下限各省不同，因为挂钩的是本省上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资。

2026年四个省市公布的缴费基数下限是这样的：北京7270元、内蒙古5058元、江苏5025元、深圳4775元。差距最大的北京和深圳之间，下限差了2495元。

把20%的缴费比例套进去：北京每月缴7270×20%=1454元，内蒙古缴1011.6元，江苏缴1005元，深圳缴955元。北京和深圳一个月就差499元，一年下来就差了将近6000元。

地区	2026缴费基数下限(元)	每月缴20%(元)	年缴(元)
北京	7270	1454	17448
内蒙古	5058	1011.6	12139.2
江苏	5025	1005	12060
深圳	4775	955	11460

这张表把最低档的月缴和年缴金额直接列出来了。注意这只是养老保险一项，还没算医保和失业险，实际上灵活就业往往还要同时缴医保，负担会更高。

拆解差距：为什么下限差这么多？

差距的第一个来源是各地社平工资不同。缴费基数下限通常是上年度社平工资的60%，北京社平工资高，下限自然高；深圳作为一线城市下限反而偏低，和当地历年口径、参保结构有关。

内蒙古兴安盟税务和人社部门2026年9月的缴费指南写明：2025年度自治区全口径社平工资为8430元，缴费基数下限就是8430×60%=5058元，上限25290元。

江苏2026年执行的下限是5025元、上限25127元，共设12个缴费档次，灵活就业人员可自主选择。深圳按现行口径，养老缴费基数下限4775元、上限27549元。

差距的第二个来源，是”缴得少”不等于”领得少”这么简单的线性关系。养老金是多缴多得、长缴多得，缴费基数低，个人账户积累慢，未来待遇也会相应低一些。基数高低和档位选择，直接影响退休后每个月到手多少钱，我们之前专门拆过60%档和300%档的区别，可以点这里回顾。

结论：最低档到底划不划算？

如果你现在现金流紧张，选最低档先把缴费年限保住，是合理的选择——断缴、漏缴导致年限清零的风险，比低基数更严重。

但如果预算允许，把基数往上提一档，回报是长期的。缴费基数每高一档，退休时基础养老金和个人账户都会同步抬高，这是复利式的差距，不是简单按比例加一点。

最该避免的，是长期用最低档却期待较高的退休待遇。基数低加上年限刚够，到头来每月领的钱，可能在当地也就刚够买菜。反过来，光追求高基数却断断续续缴不满年限，同样得不偿失。

还有一个容易被忽略的点：缴费档次一旦选定，同一自然年度内通常不允许变更，所以年初选档时要结合自己当年的收入预期想清楚。

想知道自己按当前档位退休大概能领多少，把你的缴费基数和已缴年限留言告诉我，我帮你套公式算一笔明白账。

（数据来源：国家税务总局兴安盟税务局、兴安盟人社局《2026年度灵活就业人员养老保险缴费指南》，2026年9月3日；江苏省2026年度社会保险缴费基数相关通知，执行期2026年1月1日至12月31日；深圳市灵活就业人员社保缴费标准，养老基数下限4775元自2025年7月1日起执行；北京市2026年社保缴费基数上下限调整通知，2026年7月起执行）

同样缴15年城乡养老保险：一年交300元和交6000元，退休每月差620元

城乡居民养老保险有个说法叫”多缴多得”。这个口号的制度依据，来自人社部、财政部《关于建立城乡居民基本养老保险待遇确定和基础养老金正常调整机制的指导意见》（人社部发〔2018〕21号），明确”多缴多得、长缴多得”的激励机制。，但到底多缴多少、多得多少，很多人心里没底。我们拿湖南省2026年的缴费和补贴标准，把最低档和最高档摆在一起算一笔账，差距会让你吃惊。

先看两个档次差多少

湖南城乡居民养老保险一共有15个缴费档次，最低每年300元，最高每年6000元。同样的缴费年限15年，只因为你每年选择的档次不同，退休后每月领到的钱翻了好几倍。

我们算这笔账的依据，来自湖南省人社厅2026年6月9日发布的《致广大城乡居民的一封信》（湖南人社厅官网rst.hunan.gov.cn）。类似”档位差多少”的算账方式，我们之前也写过灵活就业60%和100%档的对比。文件里明确写道：按6000元档次缴满15年，每月至少可领取830元。文件同时给出今年全国城乡居民基础养老金最低标准拟再提标20元的方向（中央拟从143元提至163元，对应人社部〔2026〕年政府工作任务）。

同样条件，差多少

我们用两个具体的人来算。老李每年按最低档300元缴，老张每年按最高档6000元缴，两人都缴满15年。

老李这边，15年个人缴费一共4500元，政府每年补贴30元、15年补贴450元，个人账户累计约4950元。按139个月的计发月数来算，个人账户养老金每月约35元，加上湖南基础养老金最低176元，每月大约领211元。

老张这边，15年个人缴费一共90000元，政府每年补贴100元、15年补贴1500元，个人账户累计91500元，折算每月约658元，加上基础养老金176元，每月领830元左右。

两人同样是交了15年，每月养老金差了620元左右。一年下来就是7000多元，活的越久差得越多。

拆解差距来源

差距到底来自哪？拆开看有三块。我们把这些关键数字做成一张表，一眼就能看清楚。

对比项	老李（300元/年）	老张（6000元/年）
15年个人缴费总额	4500元	90000元
15年政府补贴	450元	1500元
个人账户累计	约4950元	约91500元
个人账户养老金（÷139）	约35元/月	约658元/月
基础养老金（湖南最低）	176元/月	176元/月
每月合计	约211元	约830元

第一块是缴费本金差。老李缴了4500元，老张缴了90000元，本金差了85500元。这是最直观的一块。

第二块是政府补贴差。老李每年补贴30元，老张每年补贴100元，15年下来补贴差了1050元。补贴是”白拿”的，缴得高补贴也多。

第三块是计息的复利效应。个人账户按国家规定计息、复利滚存，本金越大、时间越长，利息滚得越多。这块老李几乎拿不到，老张却能明显吃到复利红利。

湖南的这些补贴标准，也是湖南省人社厅《致广大城乡居民的一封信》（2026年6月9日发布）里写明的：年缴300元补贴30元、400元补贴40元，年缴500元到3000元每年补贴60元，年缴4000元、5000元、6000元这三档每年补贴100元。所以缴费档次越高，单位缴费对应的补贴比例也越划算。

还有两条隐藏福利别漏了

除了档次差距，还有两条很多人不知道的加成。第一条是”长缴多得”：累计缴费超过15年后，每多缴一年，部分地区每月再多加发几元基础养老金。第二条是”高龄加发”：年满65周岁后，多数地区每月额外加发5元到几十元不等。

更关键的一点，个人账户里的钱不会打水漂。江苏泰州市人社局2026年2月11日发布的解答也印证了这一点：某参保人个人账户总额70751元，每月可领800元（291元基础养老金+70751÷139）。参保人身故后，个人账户剩余的本金、补贴和利息，都依法由法定继承人继承，不存在”交的钱白交”的问题。

结论：选哪一档

如果经济条件允许，城乡居民养老保险就该往高了缴。它的回报不是银行利息能比的——同样的钱，缴进养老保险不但有政府补贴，还能复利计息，退休后终身领取。

但也要量力而行。缴费按年、可变更，年轻时收入低可以先缴低档过渡，收入上来了再提档。记住一个原则：当年正常缴费才有补贴，补缴往年的钱是没有补贴的。湖南省人社厅的文件里也特别提醒，国家将进一步规范补缴政策，可能限制一次性补缴，断档或低档缴费的要抓住窗口期尽快补足。

现在就查你能领多少

想知道自己按现在的档次缴满15年能领多少钱，打开当地社保APP，找到”待遇测算”功能，输入缴费档次就能测算。你每年是按哪个档次缴的？留言告诉我，我帮你算清楚退休后每月能领多少。

2025年养老金计发基数排行榜：上海12434登顶，北京12049次之，最低的省份还不到7000

退休那年能拿多少养老金，起点不是你的工龄，而是你退休地公布的”计发基数”这个数字。2025年的计发基数各省已经陆续官宣，上海的12434元、北京的12049元，跟辽宁全省的7346元摆在一起，中间差出近一倍。这篇就把已经落地官方文件的几个地方排一排，看看高的是怎么高上去的，低的又差在哪。

一张榜单：已官宣的几个城市谁高谁低

计发基数不是全国一个数，是各省人社厅每年自己公布，直接代入养老金公式，决定基础养老金和过渡性养老金的计算起点。下面这几个是2025年已经拿到官方文件、数字能对得上号的。

地区	2025年计发基数(元/月)	官方依据
上海	12434	市人社局2024年度全口径社平工资
北京	12049	京人社发〔2025〕13号
广东(不含深圳)	9493	粤人社发〔2025〕32号
辽宁(不含沈阳大连)	7346	辽人社〔2025〕17号
沈阳	8390	辽人社〔2025〕17号
大连	8956	辽人社〔2025〕17号

一眼看过去，榜首和榜尾差了5088元，几乎是一倍的差距。这说明同样缴费30年、平均缴费指数都是1.0的人，在上海退休和辽宁大部分地区退休，基础养老金的起算金额是天差地别的。

高的为什么高：基数是跟着本地工资走的

计发基数说白了，是拿当地的社平工资做底子算出来的。上海、北京这类一线城市，职工平均工资高，计发基数自然高。上海2025年的计发基数12434元，其实就等于它2024年度全口径城镇单位就业人员的平均工资，说明上海已经完成了计发基数向全口径社平工资的并轨。

北京12049元，来自北京市人社局、财政局、税务局联合发布的京人社发〔2025〕13号通告，白纸黑字写明2025年达到退休年龄并办理按月领取手续的人员，核算待遇以12049元/月为基数。这个数字直接决定北京新退休人员的起算线。

低的差在哪：不是城市差，是基数的传导链条

辽宁全省（不含沈阳、大连）的计发基数是7346元，这跟当地社平工资水平是匹配的。辽宁人社厅在辽人社〔2025〕17号文件里写得清楚：全省基数是88152元一年，折合每月7346元。而沈阳、大连因为工资水平在全省内部又高一截，就单独定了8390元和8956元。

这背后是一条传导链：本地职工平均工资决定计发基数，计发基数决定基础养老金。工资低的地方，基数上不去，退休起点就低。这也是为什么同样是”缴费30年”，在广东、上海退休，和在辽宁多数地区退休，最后手里的钱不一样。

不过注意，广东的9493元是”不含深圳”的数，深圳作为计划单列市要另行公布基数；我们之前算过深圳单列那笔账，基数比全省还要再高一档。另外，多地在缴社保的人最关心的一个问题——最终到底在哪领，这篇把领取地的规则讲透了，退休前值得一看。

看完这张榜，你最该想清楚的两件事

第一，退休地直接绑定你的养老金起点。如果你在多地缴过社保，最终在哪领、按哪个基数算，是有明确规则的，不是你想点哪个点哪个。这一点在办退休前一定要问清楚，别等到核定完才发现基数差了一截。

第二，基数年年变，当年退休按当年新基数算。如果你在本省公布前就退休了，社保会先按上一年基数预发，等新基数落地再重算补差。所以别急着觉得自己”领少了”，重算是自动的，不用你申请。

给你一个能马上做的动作

想知道自己退休按哪个基数算，去本地人社厅官网搜”2025年养老保险缴费基数上下限和计发基数”这个通知，就能看到你所在地区的确切数字。你的退休地在哪个省、缴费了几年？留言告诉我，我帮你对着官方文件看看起算基数落在哪一档。

2025年统计公报出炉：职工养老人均待遇是居民的12倍，差距出在哪

先看两组摆在一起就很扎眼的数字。人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2026年7月发布）显示：2025年城镇职工基本养老保险基金支出71203亿元，参保离退休人员15215万人；城乡居民基本养老保险基金支出6223亿元，实际领取待遇人数18820万人。

拿计算器按一下，职工退休人员月人均待遇约3900元，居民待遇领取人员月人均约275元。同样的基本养老保险，同样按月领钱，两本账算出来的结果差了十几倍。

这个差距不是今年才有，但公报把每一栏数字都摆出来了，正好可以一层层拆开看。

两本账的厚度，一张表看清

指标（2025年末）	城镇职工基本养老保险	城乡居民基本养老保险
参保人数	54672万人	52919万人
其中领取待遇人数	15215万人	18820万人
基金收入	79170亿元	9487亿元
基金支出	71203亿元	6223亿元
累计结余	78685亿元	19774亿元

这张表的信息量比想象中大。职工这边参保54672万人，比上年末只增加了1219万人；居民这边参保52919万人，两本账的参保规模其实咬得很近，都是5亿多人。

但钱的规模完全不在一个量级。职工基金收入79170亿元，是居民9487亿元的8倍多；支出71203亿元，是居民6223亿元的11倍多。

更值得注意的是收支结构。职工这边收79170亿元、支71203亿元，当期收支差约7967亿元，余额还能往上走一走。居民这边收入9487亿元里，绝大部分来自各级财政补贴，个人缴费占比很小。

高的是怎么撑起来的：两笔钱，一份单位缴费

职工养老金高，根子在缴费方式。企业职工养老保险由单位和个人共同缴费，单位缴的那部分进统筹，个人缴的进个人账户。缴费基数跟着本人工资走，工资涨、缴费基数涨、将来算出来的待遇也跟着涨。

再加上养老金计发时挂钩当地计发基数，也就是跟当地社会平均工资挂钩。经济发达、平均工资高的地方，同样缴费年限算出来的钱就多。这就是为什么同是缴30年，在不同省份退休能差出一大截。

还有一层是”多缴多得、长缴多得”的激励机制。缴费年限越长、缴费指数越高，基础养老金部分越多。缴15年和缴30年，差的不是一倍，而是被计发公式放大的差距。

这样的账，我们在另一篇里用具体省份的数字复算过——延伸阅读：同是天津计发基数9417，缴15年30年，养老金差多少。

低的差在哪：起步晚、底子薄、靠财政

城乡居民养老保险的制度起点是2009年，比职工养老保险晚了二十多年。起步时的基础养老金标准是每人每月55元，制度设计初衷是”广覆盖、保基本”，不是”高待遇”。

居民养老金的钱从哪来？主要两块：政府财政补助的基础养老金，和个人按档缴费形成的个人账户养老金。没有单位替你缴那一份统筹，这就是和职工最大的结构性差别。

基础养老金全国最低标准这些年一直在往上提。2026年3月5日《政府工作报告》提出，城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元，从143元提高到163元。这已经是连续第三年每年提高20元，节奏明显快于2009年到2023年那十几年。

但基础养老金只是”保底钱”。地方财政可以在国家最低标准之上再加，所以地区差距极大。从公开数据和地方政策看，上海的基础养老金标准在全国处于最高一档，中西部不少省份则贴近全国最低标准。

看完这张表，你最该想清楚的两件事

第一件：如果你是职工养老保险参保人，别只盯着缴费15年这个下限。195个月里多缴的那部分，在计发公式里是按”年限×比例”放大的，越往后缴，边际收益越明显。

第二件：如果你或家人参加的是城乡居民养老保险，基础养老金那部分是财政发的，个人能主动改变的只有缴费档次。选高档次缴，政府补贴也跟着提高，个人账户积累会厚一些。同时，2026年政府工作报告已明确要在全国实施个人养老金制度，这是给居民补充养老的另一条路。

不同的参保身份，能拿到的牌不一样，但”多缴多得”这条基本规则，在两本账里都成立。

你参加的是职工养老保险还是城乡居民养老保险？缴费年限多少年、按什么档次缴的？留言告诉我，我按你所在省份的计发基数帮你算一笔。

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来源：人力资源社会保障部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2026年7月发布（其中城镇职工基本养老保险参保54672万人、基金收入79170亿元、支出71203亿元、累计结余78685亿元；城乡居民基本养老保险参保52919万人、实际领取待遇18820万人、基金收入9487亿元、支出6223亿元、累计结余19774亿元）；《2026年政府工作报告》，2026年3月5日，第十四届全国人民代表大会第四次会议。人均待遇为公报支出除以领取待遇人数的算术结果。

职业年金3.78万亿在管运营：机关事业单位退休，每月到底能多领多少钱

机关事业单位的”五险二金”里，多出来的那”一金”就是职业年金。它是国家2015年专门给机关事业单位工作人员建立的补充养老保险制度，跟你退休后能拿多少钱直接挂钩，可很多人直到退休都没搞清这笔账怎么算。

制度三件事，先看清框架

第一，钱从哪来。单位按本单位工资总额的8%缴费，个人按本人缴费工资的4%缴费，两边合计12%全部进入你个人的职业年金账户。这个比例出自《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号，2015年1月14日发布），是全国统一法定标准，不随地方浮动。

第二，钱怎么管。个人交的部分实账积累；财政全额供款的单位，单位缴费部分采取记账方式，每年按国家统一公布的记账利率计息，退休前由同级财政拨付资金记实。账户资金统一集中投资运营，收益滚存进你的个人账户。

第三，钱怎么领。退休后按你退休时对应的计发月数按月发放，发完为止，账户余额可以依法继承。60岁退休计发月数139个月，55岁是170个月，50岁是195个月，依据《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号）执行。

规模有多大：三个数字压底

职业年金基金到底攒了多少家底？《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》给出了明确口径：截至2025年末，全国31个省（自治区、直辖市）、新疆生产建设兵团和中央单位的职业年金投资运营规模达到3.78万亿元。

再看地方样本。福建省人社厅2026年4月27日发布的《2025年度职业年金基金信息》显示，2025年福建职业年金缴费收入140.90亿元、待遇支付19.67亿元，期末基金累计结余968.05亿元。一个省的结余就接近千亿，全国3.78万亿的盘子，可见这笔”第二支柱”的钱已经相当可观。

职业年金和企业年金，别混为一谈

很多人把职业年金和企业年金当成一回事，其实两者是两条并行的制度。职业年金面向机关事业单位工作人员，是强制建立的；企业年金面向企业职工，由用人单位和职工协商自愿建立。覆盖面差得远——企业年金截至2025年三季度末只有17.5万户用人单位、3332万职工（人社部、财政部2026年1月15日《关于进一步做好企业年金工作的意见》口径），而职业年金因强制性质，机关事业单位基本实现了全覆盖。

缴费比例上，两者上限设计相近但执行不同：职业年金固定为单位8%加个人4%；企业年金则灵活得多，单位缴费不超过本单位参加职工工资总额的8%、单位和职工合计不超过12%，实际不少企业从2%这样的低比例起步。这也是为什么同为第二支柱，有人退休后每月能多领上千，有人几乎没感觉到这笔钱的存在。

退休后每月多领多少，算一笔明白账

职业年金每月领多少，公式很简单：退休时个人账户累计储存额，除以对应的计发月数。比如你60岁退休，账户里有13.9万元，那么每月就是139000÷139=1000元。

注意一个关键点：计发月数只是算”每月领多少”的除数，不是”领满这些月就停”。只要账户里还有余额，就继续按原标准发，直到余额清零为止。账户里的钱因为有投资收益持续滚存，很多人实际领的时间比计发月数更长。

这笔钱跟基本养老金是分开两笔发到社保卡的，职业年金领完了不影响你的基本养老金。换句话说，它是你退休收入的”加法”，不是”替代”。职业年金和企业年金同属第二支柱，逻辑一致，只是前者对机关事业单位是强制性的——我们之前算过企业年金覆盖3343万人、人均每月多领2655元这笔账，没上车的企业职工，跟有职业年金的机关事业单位人员，差的正是这份”第二笔钱”。

三类人，各自该盯什么

第一类，还没退休的在职职工。重点看你的单位是不是财政全额供款——全额供款的单位，单位缴费部分是记账制，退休前要财政拨付记实，这个环节通常有保障，但你还是要留意账户里单位缴费部分是否逐年足额记账。

第二类，临近退休的人。提前在电子社保卡或当地社保经办渠道查一下职业年金个人账户累计储存额，用”余额÷计发月数”粗算一下每月能领多少，心里有个底，别等到退休时才第一次看这个数。

第三类，已经退休正在领的人。留意每月到账的两笔钱是否分开、金额是否稳定，账户领完后职业年金自然停发，这是正常现象，不用慌。

还有一个常被忽略的细节：职业年金的利息是怎么算的。个人缴费部分和实账积累部分是实打实投出去拿实际收益的，而财政全额供款单位的单位缴费部分，退休前是记账计息，退休时才由财政拨付落实。这意味着越临近退休，越要确认单位缴费部分有没有按年计息、是否足额记实，别让这笔潜在的钱在最后环节打了折扣。

想查自己职业年金账户里现在存了多少、退休后每月大概能领多少，在电子社保卡里就能找到入口。你可以先查余额，再对着计发月数算一算，你的退休”第二笔钱”到底有多少，心里就有数了。

2026年8月1日，全国社会保障基金理事会发布了两份年度报告，数字出来后很多人来问同一个问题：基金赚了钱，是不是意味着我的养老金明年能多领一点？

先把两份报告的核心数字摆出来。地方养老基金2025年投资收益额1420.71亿元，投资收益率5.76%；风险基金2025年投资收益额2.47亿元，投资收益率2.05%。同期，全国社会保障基金（战略储备基金）2025年投资收益额3906.72亿元，投资收益率13.22%。

这三个数字看着都很漂亮，但它们跟”你明年养老金涨多少”之间，隔着一整套制度设计。下面分短、中、长三段，把这条传导路径拆开说。

影响一：短期看，基金赚的钱不会直接打进你的银行卡

先把最关键的一条说清楚：基本养老保险基金的投资收益，不进个人账户。它进的是基金这本大账，作用是在支出大于收入的时候保证发放不断档，而不是给每个退休人员发一笔”分红”。

决定你养老金多少的，是另一套东西。以企业职工基本养老保险为例，退休时的月养老金主要由基础养老金和个人账户养老金构成。基础养老金跟退休地当年的养老金计发基数、你的平均缴费指数、缴费年限挂钩；个人账户养老金等于个人账户储存额除以计发月数（60岁退休是139个月）。

这三个变量里，没有一个是”基金投资收益率”。所以看到5.76%就以为”我明年能多领”，是把基金的账和个人的账混成一本了。

真正影响你短期到手金额的，是每年国家统一组织的退休人员基本养老金调整。人力资源社会保障部、财政部2025年7月7日印发的《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，明确的全国总体调整比例是2%，重点向养老金水平较低的人员倾斜，惠及约1.5亿退休人员。这才是你账上会多出来的钱。

影响二：中期看，收益率高低决定的是”发得出、发得稳”

那基金赚的钱到底去哪儿了？答案是进入基金结余，成为未来支出的缓冲垫。

根据人社部2026年1月27日例行新闻发布会公布的口径，截至2025年底，全国基本养老、失业、工伤三项社会保险参保人数分别为10.76亿人、2.49亿人和3.05亿人；2025年全年三项社会保险基金总收入9.1万亿元、总支出8.1万亿元，年底累计结余10.2万亿元。同期，基本养老保险基金委托投资规模超过2.98万亿元。

把这几个数放在一起看，逻辑就清楚了：一年收9.1万亿、花8.1万亿，中间差额约1万亿进入结余；10.2万亿的累计结余里，有接近3万亿已经委托出去做投资运营。这部分钱如果长期跑出正收益，结余就更厚，未来某一个省份当期收不抵支时，全国统筹调剂和基金结余顶上来的能力就更强。

对个人来说，这个层面的意义不是”多领钱”，而是”不断供”。这才是5.76%这个数字真正的落脚点。

影响三：长期看，投资运营能力是应对老龄化的战略储备

更长的时间尺度上，要看的是全国社会保障基金。它是国家社会保障战略储备基金，用来在人口老龄化高峰时期补充、调剂养老保险等社会保障支出，由全国社会保障基金理事会受托管理。

截至2025年末，全国社保基金资产总额38083.73亿元，基金权益总额33466.25亿元。2025年投资收益额3906.72亿元、投资收益率13.22%；自成立以来年均投资收益率7.62%，累计投资收益额22916.79亿元。

而地方养老基金的长期成绩单是另一组数字：自2016年12月受托运营以来，累计投资收益额5544.30亿元，年均投资收益率5.14%。

两组数字放在一起很说明问题——13.22%是2025年单一年份的高点，7.62%和5.14%才是穿越周期的真实水平。指望某个年份的高收益率变成养老金调标依据，从一开始就找错了对象。

现在该做什么：三件事，你自己能查、能改

第一件，别看基金收益率，看自己那三个变量。想知道退休能领多少，先查清楚你的缴费年限、平均缴费指数、个人账户余额——这三项在电子社保卡的参保信息里都能查到。

第二件，把个人养老金账户用起来。它是完全属于你个人的账户，跟统筹基金是两本账，投资选择权和收益都归你。人社部2025年三季度新闻发布会明确，领取个人养老金的情形已经增加，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件、正在领取最低生活保障金等情形都可以申请领取，不用一直等到退休。

第三件，跨省流动过的人，务必确认缴费记录已经完整归集到退休地。基础养老金按退休地的计发基数算，中间有断档或漏转，吃亏的是自己。

最后留一个问题给你：你知道自己现在的平均缴费指数是多少吗？这个数字比任何收益率都直接决定你退休第一个月能拿多少钱，而它就在电子社保卡里躺着，一分钟就能看见。

来源：全国社会保障基金理事会《基本养老保险基金受托运营年度报告（2025年度）》（2026年8月1日发布）、《全国社会保障基金2025年度报告》（2026年9月1日发布）；人力资源社会保障部2026年1月27日例行新闻发布会（基本养老保险基金委托投资规模、参保人数、基金收支与结余数据）；人力资源社会保障部2025年三季度新闻发布会（个人养老金新增领取情形）；人力资源社会保障部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（2025年7月7日印发，全国总体调整比例2%%）。

基本养老保险参保10.76亿人、结余10.2万亿，2025年这笔养老钱的家底怎么样？

每年年初，人社部都会公布上一年的社保”家底”。2026年1月27日的人社部例行新闻发布会上，一组数字被反复提及：截至2025年底，全国基本养老、失业、工伤保险参保人数分别为10.76亿人、2.49亿人、3.05亿人，三项社保基金总收入9.1万亿元、总支出8.1万亿元，年底累计结余10.2万亿元。

这组数字是《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》的核心内容。很多人只记住了”10.76亿人”这个总量，却忽略了更该看的分层结构。今天把它拆开，讲清楚这笔养老钱到底是怎么来的、花到哪去了。

核心一：参保10.76亿人，分两本账

10.76亿这个总数里，其实分成了两个完全不同的池子。《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，年末全国参加城镇职工基本养老保险的有54672万人，参加城乡居民基本养老保险的有52919万人。

职工养老这边，参保职工39457万人，离退休人员15215万人，全年基金收入79170亿元、支出71203亿元。居民养老那边，全年基金收入9487亿元、支出6223亿元。

看清这个结构很关键：职工养老是一本”大账”，收入是它的八倍多；居民养老是一本”小账”，主要是基础养老金兜底。两本账的钱，花法和压力完全不同。关于居民养老这本小账里的地区差距，我们之前单独拆过：163元的居民养老金不是全国标准：上海1555元、长沙341元。

核心二：收入9.1万亿、支出8.1万亿，收大于支

2025年三项社保基金总收入92169亿元，比上年增加6855亿元，增长8.0%；总支出80895亿元，比上年增加4776亿元，增长6.3%。收进来的增速，跑在了花出去的前面。

这是判断基金可持续性的一个直接信号。收大于支，意味着结余还在往上积累，年底累计结余达到10.2万亿元，基金运行总体平稳。人社部在新闻发布会上用了”平稳”这个词，是有数据支撑的。关于这笔基金在年初预算里的细账，可以看我们之前那篇：2025年全国社保基金预算收入12.6万亿、支出11.1万亿。

核心三：结余10.2万亿，还得看它投没投起来

光是攒着不涨也不行。公报里还有一个常被忽略的数字：截至2025年底，基本养老保险基金委托投资运营规模超过2.98万亿元。这2.98万亿是通过委托投资”钱生钱”的那部分。

基本养老保险基金累计结余98459亿元，其中投资运营规模2.98万亿元。把这笔钱交给专业机构去管、去投，是这些年社保基金保值增值的主要路径。人社部明确下一步还要继续扩大委托投资规模。

对谁影响最大？分三类人看

第一类是已经退休的职工。他们的钱靠的是71203亿元年度支出在兜底，只要基金收支平稳、结余充足，按时足额发放就有保障。2025年城乡居民养老保险全国基础养老金最低标准也在中央提标基础上进一步提高。

第二类是正在缴费的职工。收入和支出的增速差，决定着你未来领钱时的底气。缴费的人越多、结余越厚，个人账户和统筹池都更稳。

第三类是城乡居民、尤其是只领基础养老金的那部分人。居民养老的池子小，19.7万亿结余和职工养老不是一个量级，靠财政补贴和集体补助托底，未来更需要政策持续倾斜。

什么时候会发生下一步变化？

数据的节点是明确的：2026年1月27日人社部例行新闻发布会首发这组年度数据，随后《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》全文公开。这是”十四五”收官之年的完整账本。

至于退休人员最关心的年度养老金调整，截至当前，2026年的调整通知尚未由人社部、财政部正式发布。一切以两部委红头文件为准，网上流传的涨幅数字都不可信。

想查你自己的参保状态和缴费情况，打开电子社保卡就能看到。你的缴费基数是多少、记了多少年，评论区聊聊，我帮你算算退休能领多少。

城乡居民基础养老金涨到163元：连续三年每年加20元，1.8亿老人直接受益

2026年，城乡居民基础养老金全国最低标准再上一个台阶——从每月143元提高到163元。这是继2024年、2025年之后，连续第三年每年上调20元。

全国约1.8亿城乡老年居民直接受益，其中农村老人占了七成以上。这笔钱绝对值不算高，但对不少老人来说，是每个月实实在在的盼头。

这次涨20元，核心就三件事

第一，全国最低标准从143元提到163元，涨20元。第二，”逐步提高城乡居民基础养老金”第一次写进”十五五”规划纲要，未来五年有了明确的公平导向。第三，调整继续向待遇偏低的群体倾斜，而不是人人平均涨。

数据来源：2026年3月5日《政府工作报告》提出”城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元”；2026年3月13日公布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要》。

谁涨得最多，谁还贴着底线走？

163元是全国划定的最低底线，各地在国标之上还会叠加地方补贴。京沪等经济发达地区实际发放标准早已超过千元，中西部大部分地区则基本沿用国标。

从参保盘子看，人社部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，2024年末全国参加城乡居民基本养老保险的人数53830万人，实际领取待遇18039万人。按当年城乡居民养老保险基金支出5322亿元测算，月人均待遇约246元。

再把时间拉长看：全国最低标准从制度建立之初的每月55元，一路涨到2026年的163元，十七年间上调了八次。近三年更是每年固定加20元，步子明显加快。

落到具体地区，差距更直观。据第一财经报道，北京、上海等地的城乡居民养老金月均已在千元以上，天津、浙江等省份在500到600元，大部分中西部地区只有200到300元。同样一个”涨20元”，落在不同老人头上，含金量天差地别。

什么时候到账，钱怎么发？

各地结合自身财力确定本地标准，多数在当年落地并补发，差额直接打到社保卡金融账户，不用个人申请。具体执行时间以当地人社部门通知为准。

需要提醒的是，城乡居民养老金由基础养老金和个人账户养老金两块组成。163元涨的是基础养老金部分，个人账户里的钱，还是看你之前按哪个档次缴、缴了多少年。

个人账户养老金的算法全国统一：到60岁，用个人账户储存额除以139，就是每月个人账户养老金。你缴得越多、政府补贴越多、利息滚得越久，这一块就越高。

缴费档次同样关键。城乡居民养老保险实行多缴多得、长缴多得，个人缴费加上政府补贴、利息，全部计入个人账户。同样缴满15年，按高档次缴的人，账户余额和每月领取额会明显高出低档次一截。

高龄倾斜也在推进。今年全国两会期间，多位代表委员呼吁优先大幅提高70岁以上农民的养老金，因为高龄老人已无法再靠缴费提高待遇，他们的需求最紧迫。不少地方对65岁、80岁以上老人还有额外的高龄补贴。

城乡居民和城镇职工是两套体系。想对比职工养老金的计发，可以看这篇2025年养老金计发基数出炉：北京12049元、辽宁7346元。

想知道自己老家是多少，最简单的办法是打开国家社会保险公共服务平台，或直接拨12333热线。各地提标后，一般也会在人社局官网或公众号公示本地新标准。

对在职的子女来说，还可以留意给父母按较高档次续缴。城乡居民养老保险允许每年调整缴费档次，政府会按档次给补贴，缴得高、补贴也多，这笔账越早算越划算。

你老家今年的城乡居民基础养老金是多少？超过163元了吗？把省份和金额发到评论区，我帮你看看当地处在哪个水平。

职业年金领取潮来了：2014年参保的那批人，60岁退休每月能领多少？

职业年金这项制度，到今天已经运行了将近12年。2014年10月1日，机关事业单位养老保险改革落地，职业年金作为”第二支柱”同步建立。最早参保的那批人，不少已经办完退休、开始按月领钱。

一个信号正在变得清晰：职业年金从”只进不出的积累期”，正式走进”按月兑现的领取期”。而你每月能领多少、能领多久，全由三个数字决定。

一个信号，三个影响

先说这个信号。《国务院办公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知》（国办发〔2015〕18号，2015年4月6日发布）第四条写得很清楚：单位按本单位工资总额的8%缴费，个人按本人缴费工资的4%缴费，两者合计12%全部计入个人账户，由单位代扣。

这意味着什么？意味着职业年金账户是纯粹的”个人积累”，没有统筹池、没有互济。你交进去的12%，连同投资运营收益，一分不少都挂在你名下。账户越滚越大，等你退休时，它就是你基本养老金之外的又一份月收入。

延伸阅读：职业年金12%全进个人账户，60岁和55岁退休每月能差多少？

影响一（短期）：第一批领取者，正在批量出现

职业年金不需要”缴满15年”这个门槛。按国办发〔2015〕18号第九条，只要你达到国家规定的退休条件、依法办理了退休手续，就可以选择按月领取职业年金待遇。

所以从制度建立的第二年起，就已经有接近退休年龄的”中人”陆续开始领钱。到2026年，累计运行12年，参保人群体里办理退休的人越来越多，领取进入常态化。

对已经退休的人，这是一笔稳定的补充收入；对还在职的人，这提醒你：账户余额的积累速度，直接决定你退休后的月领金额。

影响二（中期）：计发月数，决定你每月领多少

职业年金按月领，公式就一行：每月领取额 = 退休时个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。

计发月数怎么定？《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号，2005年12月3日）附了一张全国统一的《个人账户养老金计发月数表》：60岁退休对应139个月，55岁对应170个月，50岁对应195个月。

同样一笔账户余额，退休越晚，除数越小，每月领得越多。我们把三个退休年龄的计发月数放进一张图里，差距一目了然。

这里要破一个流传很广的误解：139个月不是”只能领139个月”。上海市人社局在2021年9月13日的官方问答里讲得很明确——计发月数只是用来计算每月发多少的”除数”，不是”领完就停”的期限。

账户里的钱，只要还有余额就继续发；领完了才停。而职业年金账户是实账积累、市场化投资运营的，收益会继续滚进账户，实际领取时间往往比”余额÷每月领取额”算出来的更长。

影响三（长期）：账户滚雪球，晚退一年差一截

职业年金和基本养老金最大的不同，是它没有统筹、纯个人积累。这带来一个明显的趋势：缴费年限越长、退休越晚，账户越厚，复利效应越强。

我们做一个假设演算，把官方公式套进去看。假设一位机关事业单位工作人员，退休时职业年金个人账户储存额为13.9万元。

60岁退休：139000 ÷ 139 = 1000元/月。

55岁退休：139000 ÷ 170 ≈ 818元/月。

50岁退休：139000 ÷ 195 ≈ 713元/月。

同样一笔13.9万，60岁退休比50岁退休每月多拿约287元，一年多出三千四百多元。注意，这只是同一个账户余额下的差距，实际晚退的人账户本身还会更大，差距会被进一步放大。

这个”晚退多得”的趋势，在纯积累的职业年金里，比基本养老金更直接、更透明。

现在该做什么？

第一，查一下自己的职业年金账户余额，看看到底攒了多少。电子社保卡、当地人社App都能查到。第二，算清自己的目标退休年龄对应的计发月数，心里对”每月能领多少”有个数。第三，在职期间别断缴、别漏缴，这12%连同收益都是你退休后的真金白银。

你距离退休还有几年？职业年金账户攒了多少？留言告诉我，我帮你算一笔退休后的账。