个人养老金交满3年，你的12000元到底赚了多少？3个账户一查吓一跳

小刘2023年开通了个人养老金账户，每年按时往里面存12000元。3年下来，账户里躺了36000元。但前两天她一查收益，差点以为自己看错了——3年累计收益还不到300块钱，年化收益连1%都不到。”这还不如放余额宝呢！”小刘有点后悔。

小刘的困惑不是个例。个人养老金制度从2022年11月在36个城市试点，到2024年12月全国推开，如今已是第四个年头。但很多开通了账户的人，其实并不知道：个人养老金账户里的钱，选什么产品、怎么搭配，结果可能天差地别。今天咱们就掰开了揉碎了，把3笔账算清楚。

第1笔账：同样的12000元，存3年收益能差多少？

个人养老金账户目前可以买四类产品：养老储蓄、养老理财、养老基金、商业养老保险。这四类产品的风险等级和收益预期完全不同。

先说最稳妥的养老储蓄。目前多家银行推出的个人养老金专属储蓄产品，3年期利率在2.15%-2.35%之间。按2.2%算，每年12000元连续存3年，到2026年底累计本息约37200元——3年收益约1200元。

再看养老基金。根据人社部公布的数据，截至2025年底，纳入个人养老金投资目录的养老目标基金共284只（来源：人社部个人养老金产品目录）。其中成立满3年的产品，年化收益率中位数约为3.2%，但首尾差距极大：表现最好的年化超过6%，最差的还是负收益。取中间水平3%计算，同样的存法，3年累计收益约1700元。

这一对比就很清楚了：选养老储蓄，3年稳拿1200元；选养老基金，运气好的能拿2000多，运气不好可能还亏本。差距不是一星半点。

第2笔账：税收优惠到底省了多少？

很多人开通个人养老金，冲的就是”抵税”。但这个优惠到底有多大，算过的人不多。

个人养老金采用EET税收模式——存入时不交税，投资收益不交税，领取时按3%单独计税。关键在于”存入时不交税”这部分：你每年往账户里存的12000元，可以在个税汇算时作为专项附加扣除。

具体省多少，看你的税率：

年应纳税所得额	适用税率	每年省税金额	3年累计省税
3.6万-14.4万	10%	1200元	3600元
14.4万-30万	20%	2400元	7200元
30万-42万	25%	3000元	9000元
42万-66万	30%	3600元	10800元

注意：领取时虽然要交3%的税，但按12000元算也就360元。所以对于适用10%以上税率的纳税人来说，个人养老金的税收优惠是实实在在的——税率越高越划算。

第2笔账：个人养老金 vs 银行定存，到底谁划算？

有人说：”我把12000元存银行定期，跟放进个人养老金账户，不都一样吗？”还真不一样。核心区别有3点：

第一，锁定期。银行定存随时可以取（最多损失利息），但个人养老金账户里的钱，正常情况下要等到退休、完全丧失劳动能力或者出国定居才能取。这是最大的”代价”——流动性换税收优惠。

第二，产品选择。银行定存只有存款一种玩法。个人养老金账户可以配置储蓄+理财+基金+保险四种产品，而且账户内转换不需要重新缴税。

第三，复利效应。以30岁开始、60岁退休为例，如果每年存12000元，按年化3%复利计算，30年后账户价值约57万元。其中本金36万元，收益约21万元。如果这笔钱放银行活期（0.2%），30年后只有约37万元。差距接近20万。

但这里有一个前提：你得选对产品、坚持长期投资。如果每年存进去什么都不买、躺在活期账户里，那就只能享受税收优惠这一项红利了。

总结一下：个人养老金的核心价值是”税优+长期复利”，但前提是选对产品和坚持。如果你只是把钱存进去就不管了，那确实不如放余额宝。但如果你能每年花10分钟选一只靠谱的养老基金，30年下来多赚20万，这笔账值得算。

现在就去你的个人养老金账户看看——你的钱到底投在哪儿了？（来源：人社部个人养老金产品目录、国家税务总局个税专项附加扣除政策）