社保交满15年还要不要交？一笔账算完：继续交5年，退休后每月多领640元

“社保交满15年了，是不是可以停了？”小陈昨晚在家族群里发了这条消息，立刻炸了锅。他爸说”不用交了，省点钱”，他妈说”继续交，退休金会多”，他表哥说”用这钱买理财更划算”。三种说法，到底谁对？小陈今年37岁，已经交了15年社保，如果现在停缴，到退休这23年每个月能省下近千元——但退休后每个月会少拿多少？

养老金怎么算的？先搞懂这个公式

职工基本养老金由两部分组成：基础养老金 + 个人账户养老金。公式如下：

基础养老金 = 退休时上年度当地平均工资 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数（60岁退休为139个月）

你看出关键了吗？缴费年限直接影响了基础养老金——多交1年，基础养老金就多1%。而且缴费年限还影响你的”平均缴费指数”，如果一直按100%档次缴费，指数就是1.0；如果断缴多年只按60%补，指数会被拉低。

（来源：《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》国发〔2005〕38号，养老金计发公式）

交15年 VS 交20年 VS 交25年：三张表算清楚

假设退休时当地上年度平均工资为8000元/月，缴费档次均为100%，个人账户记账利率按3.5%估算：

缴费年限	基础养老金（/月）	个人账户养老金（/月）	合计（/月）
15年	1200元	约540元	1740元
20年	1600元	约720元	2320元
25年	2000元	约900元	2900元

从15年到20年，每月多拿580元。从20年到25年，再多拿580元。如果像小陈一样37岁停缴，到60岁退休只能拿15年的待遇；如果继续交到42岁（凑满20年），每月多拿580元，退休18年就是多拿12.5万元。

而且别忘了，养老金每年还会上调。2025年全国养老金调整比例约为3.8%，上调基数越高，每年涨的绝对金额越多。15年基数1740元涨3.8%是66元，20年基数2320元涨3.8%是88元——差距每年都在拉大。

（来源：人社部养老金调整通知，养老金计发办法，个人账户记账利率参考国家统一公布数据）

除了养老金，缴费年限还影响这3件事

第一，医保退休年限。职工医保退休后享受终身医保待遇，通常要求缴费满25年（男）或20年（女）。如果你只交了15年社保就停了，到退休时医保年限不够，需要一次性补缴，金额可能高达数万元。

第二，丧葬费和抚恤金。根据《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》，缴费年限越长，抚恤金标准越高。交满15年最多领9个月，交满30年最多领24个月——差距巨大。

第三，养老金调整的挂钩比例。各地养老金调整方案中都有”与缴费年限挂钩”的部分，缴费年限越长，每年涨的越多。比如某省方案：缴费年限每满1年每月增加2元，交25年比交15年每月多涨20元，20年下来就是4800元。

（来源：《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》人社部发〔2021〕18号、各地养老金调整方案）

一句话建议：能多交就多交，但别硬撑

如果你现在收入稳定，继续交社保是最稳的长期投资。如果收入确实紧张，可以先选60%档次，保持不断缴，等收入好转再调高。但千万别用”交满15年就停”来省钱——这笔账，算下来是亏的。

现在打开”掌上12333″，查一下你的累计缴费年限，再看看你退休时医保年限够不够。有数的，才不慌。

本文数据来源：国务院国发〔2005〕38号文件、人社部发〔2021〕18号、人社部历年养老金调整通知、国家社会保险公共服务平台。养老金测算为基于现行计发办法的估算，实际金额以退休时政策为准。