老刘今年61岁，2025年初刚从一家制造企业退休。他工龄整24年，每月到手养老金2363元。退休那天，单位HR把工资条换成养老金核定表的时候，他盯着数字看了三遍——比退休前工资少了整整一半。
“交了24年社保，就这点？”老刘问我。这不是他一个人的困惑。人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，截至2025年末，全国城镇职工基本养老保险参保人数54672万人，其中退休人员15215万人——1.52亿人正在领取养老金。而他们背后，是39457万在职职工在缴费支撑。
一个更扎心的数字是：抚养比已经降到2.59:1。也就是说，2.59个上班族养1个退休老人。而这个数字还在逐年下降。
到底差在哪？拆开养老金这笔账
很多人跟老刘一样，觉得”我交了这么多年社保，养老金应该不少”。但养老金不是按”交了多少年”简单乘以一个数算出来的。它的公式长这样：
月基本养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
基础养老金 = 退休时当地上年度职工月平均工资 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数
拆开来看，影响老刘养老金水平的核心变量有三个：缴费基数、缴费年限、退休年龄。老刘虽然交了24年，可他的缴费基数一直不高——工厂按当地社会平均工资60%的底线给他交——这才是养老金”少”的根源。
| 核心指标 | 数据 | 说明 |
|---|---|---|
| 参保总人数 | 54672万人 | 2025年末，含在职+退休 |
| 在职职工 | 39457万人 | 正在缴费的劳动力 |
| 退休人员 | 15215万人 | 正在领取养老金 |
| 抚养比 | 2.59:1 | 比2024年2.63:1继续下降 |
| 人均月养老待遇 | 约3900元 | 含养老金+丧葬抚恤等 |
| 基金累计结余 | 78685亿元 | 可支付约13.2个月 |
你该怎么办？三条铁律，越早越好
第一条：把缴费基数拉满，别图省那几百块。老刘的教训摆在那里——按60%基数交了24年，养老金打六折都不止。如果你是按最低基数缴费，哪怕现在每月多扣几百块，退休后的差距是按”千”计算的。40岁以前开始按实际工资甚至更高基数缴，60岁后的月领金额可能是最低基数缴费的两倍。
第二条：别断缴，年限是”硬通货”。基础养老金公式里”缴费年限 × 1%”这个因子，少一年就少1%。24年老刘拿到了基数的24%，41年的老同事能拿41%。差了17个百分点，算下来每个月能差上千元。而且，2025年养老金调整继续实行”挂钩调整”——缴费年限越长，调得越多。7月10日，人社部发布《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号），全国总体调整水平为2%，挂钩部分就是按缴费年限和养老金水平来算的。年限越长，不仅初始养老金高，每年涨得也多——这是”滚雪球”效应。
第三条：别只靠社保一条腿走路。养老保险全国统筹是好事——人社部2026年1月27日新闻发布会确认，截至2025年底，基本养老保险基金委托投资规模达2.98万亿元，基金运行总体平稳。但从个人的角度，抚养比从2.63降到2.59只用了1年，这个大趋势不会逆转。如果你60岁退休时抚养比降到2以下，纯靠社保养老的压力会越来越大。企业年金、个人养老金、商业养老保险——第二、第三支柱不是”锦上添花”，是”雪中送炭”。
第四条：延迟退休不是坏事，是养老金的”放大镜”。2025年渐进式延迟退休已经启动，计发月数会变化——晚退休意味着分母变小，分子（个人账户储存额）变大，结果就是每个月多领。60岁退休对应139个月计发月数，晚退5年可能只对应101个月，同样的账户余额每月多领近40%。
第五条：城乡居民也别当”局外人”。上面说的是城镇职工——截至2025年末，还有52919万人参加城乡居民基本养老保险，其中实际领取待遇18820万人，月人均待遇仅281元。城乡居民现在全国31个省份都调高了缴费上限，最高的突破了1万元/年”多缴多得”的窗口正在打开，越早提高缴费档次越划算。
最后回到老刘的问题：2363元够不够养老？答案在每个人自己手里。社保是国家给的基础保障——它保证你”有饭吃”，但能不能”吃好”，取决于你20年前就在做什么选择。交了24年社保不晚，但现在才开始考虑”第二份养老金”，就真的有点晚了。
来源：1. 人力资源社会保障部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》 2. 人力资源社会保障部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号），2025年7月10日 3. 人力资源社会保障部2026年1月27日例行新闻发布会发布数据 4. 国家统计局《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》，2026年2月28日 5. 新华网《惠及约1.5亿退休人员！2025年基本养老金再涨2%》，2025年7月10日