个人养老金从2024年12月15日推开到全国，到现在已经快两年。人社部门一直在给这个”第三支柱”的货架补货：截至2025年11月25日，全国可选的个人养老金产品达到1245只，比很多人的预计都要多。
但另一个数字更值得注意——截至2024年11月底，全国个人养老金开户人数突破了7279万户，真正往账户里存钱、开始买产品的人，比例却还差得远。换句话说，货架摆满了，买单的人还在观望。
今天这篇文章，不聊空泛的”养老要趁早”，就把这1245只产品掰开揉碎，看看五类产品里谁最多、谁最稳，你该从哪一类下手。
五类产品，数量差距有多大？
按国家社会保险公共服务平台的公开数据，截至2025年11月25日，1245只个人养老金产品的分布是这样的：储蓄类466只、保险类437只、基金类305只、理财类37只。储蓄类一家就占了将近四成，是当之无愧的”货架主力”。
数据来源：国家社会保险公共服务平台产品目录，截至2025年11月25日。
为什么储蓄类最多？因为它门槛最低、最稳。银行网点开个户、存个定期，几乎不需要任何金融知识，适合大多数第一次接触养老储备的人。相应的，理财类只有37只，数量最少，也最考验判断力。
货架背后，还有三件更关键的事
光看数量会漏掉重点。真正影响你”什么时候存、存多少、什么时候取”的，是这三条规则，每条都有硬性文件出处。
第一，缴存上限是每年12000元。这是人社部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》定下的，可以按月、分次或者按年度缴，不用一次存满。广州人社局2026年8月的宣传材料里写得很清楚：缴的这些钱，当年就能在综合所得或经营所得里据实扣除，最高能省税5400元。
第二，账户里的钱封闭运行，原则上退休才能取。但不是完全锁死——2025年8月人社部等五部门印发《关于领取个人养老金有关问题的通知》，从2025年9月1日起新增了三种提前领取情形：大病医疗自付超上年度人均可支配收入、2年内领失业保险金累计满12个月、正在领低保。也就是说，急难时刻这笔钱能”用得上”。
第三，领取时统一按3%的税率单独计税，不并入综合所得。这是领取环节的税负，比当年试点讨论的7.5%低了一大截，也是很多人忽略的节税红利。
开户7279万户，为什么存钱的没那么多？
7279万户这个开户规模，是截至2024年11月底的官方数据，来自新华网对个人养老金制度实施情况的报道。业内还有一个反复出现的说法叫”开户热、缴存冷”——很多人为了银行送的优惠把户开了，之后就没再往里存钱。
原因不复杂：一是觉得”反正存了也锁到退休”、流动性差；二是摸不准账户里到底该买哪类产品，索性搁置。但这两个顾虑，恰恰是上面两条新规想解决的——领取情形松了，产品从37只理财到466只储蓄都在补足选择面。
以广州为例，截至2026年7月，个人养老金开户数和缴存额持续位居全省前列，越来越多市民开始按月小额缴存，而不是一次性凑满12000元。按月存1000元，一年也刚好用满额度，个税抵扣照享受。
五类产品，谁适合你？
| 产品类型 | 数量（只） | 特点 | 适合谁 |
|---|---|---|---|
| 储蓄类 | 466 | 保本、门槛低、流动性相对好 | 求稳、刚开户的新手 |
| 保险类 | 437 | 有保底、复利稳健 | 想锁定长期收益的人 |
| 基金类 | 305 | 有波动、长期收益空间大 | 能承受波动、年轻缴费者 |
| 理财类 | 37 | 灵活、需自行判断风险 | 有一定理财经验的人 |
四类的差异，说白了就是”稳”和”涨”的取舍。储蓄和保险偏稳，基金和理财偏涨。你越年轻、离退休越远，越可以考虑往基金多配一点；临近退休，就该往储蓄和保险靠。
最后提醒你一句
个人养老金不支持补缴，缴存额度按自然年滚动，过了12月31日不用就作废。如果你今年还没动手，年末就是最后的窗口期。这笔钱既是你退休后的”第二份底气”，也是当下就能兑现的节税工具。
你的个人养老金账户开了吗？有没有往里存过钱？留言说说你的缴费方式，我来帮你看看这五类产品该怎么配。