个人养老金全国铺开一年，7279万人已开户，你的养老”第三笔钱”到位了吗？

你有没有发现，最近身边聊养老的人，嘴上不再只挂着一个词——”社保养老金”，而是多了一句新的话：”你的个人养老金开了吗？”这背后，是一个正在悄悄改变中国养老格局的信号：国家养老的”第三支柱”，从试点走向了全国。

这到底意味着什么？它跟我们每个人的退休生活，有着直接的关系。今天我们把这件事的来龙去脉、影响和应对，一次讲透。

一个信号，三个影响

核心信号其实很明确：2024年12月12日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会五部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》（人社部发〔2024〕87号），自2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国。

也就是说，只要是参加了城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，现在都能开个人养老金账户了。这个信号，会在短期、中期、长期三个阶段，层层传导到你的身上。

影响一（短期）：制度从”试点”变”普惠”，覆盖人群瞬间扩大

回到两年前，个人养老金还只是一个”试点概念”。2022年11月25日，它在北京、上海、广州等36个城市和地区先行落地。两年后的2024年12月15日，它正式面向全国推开。

官方数据说得很清楚：截至2024年11月末，全国已有7279万人开通个人养老金账户。从36个城市到全国，从千万级到七千多万级，这个覆盖面的跳升，本身就是”第三支柱真正立起来”的标志性动作。中国社会科学院专家在2025年全国两会期间也披露，2023年末我国城乡居民养老金待遇领取人数已达1.7亿人以上，基础养老金制度正在成为农村老人稳定的收入来源。

影响二（中期）：产品货架越来越丰富，钱有了更多去处

制度推开之后，能买的东西也变多了。根据《通知》，个人养老金在原有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金的基础上，新增国债，并把特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

国家社会保险公共服务平台的数据显示，个人养老金产品数量在持续扩容——截至2024年12月，产品总数已达857只（其中储蓄类466只）；到2025年，产品进一步突破1000只。这意味着，无论是保守型还是进取型的投资者，都能在这个账户里找到适合自己的配置。钱进去之后，是真正”有得选、选得对”的，而不只是一个空账户。

影响三（长期）：补齐养老”第三笔钱”，应对长寿时代的资金缺口

长期来看，个人养老金的价值在于它补上了养老金体系长期”缺一块”的短板。我们常说的养老”三大支柱”——第一是基本养老保险（社保），第二是企业年金/职业年金，第三就是个人养老金。

第一支柱负责”保基本”，第二支柱覆盖的人群有限，而绝大多数人真正能自主掌控的增量，恰恰在第三支柱这里。每年12000元的缴费上限、以及对应的税收优惠，本质上是国家在用一个”税优杠杆”，鼓励你为几十年后的自己多做一份确定性储备。在人均寿命越来越长、退休后生活可能长达二三十年的现实里，这笔”第三笔钱”，会越来越重要。

养老支柱	是什么	覆盖人群
第一支柱	基本养老保险（社保养老金）	最广（职工+居民）
第二支柱	企业年金 / 职业年金	部分单位职工
第三支柱	个人养老金（自愿+税优）	全国参保劳动者可选

看懂这张表，你就明白个人养老金为什么被反复强调——它是大多数人唯一能”自己动手加厚”的那一块。

这个”第三支柱”的成长速度，从下面这张图能看得更直观。从2023年末的4000万人，到2024年年中的6000万人，再到2024年11月末的7279万人，个人养老金账户在一年左右的时间里实现了高速扩张，覆盖面和制度的”可见度”都在同步走高。

现在该做什么？

第一，搞清楚自己能不能开。只要你正常参加职工或居民基本养老保险，现在就可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333 App，或符合条件的商业银行开立账户。

第二，认清”开户”不等于”缴存”。很多专家都提到一个现象叫”开户热、缴存冷”——账户开了，但钱没往里存。真正的养老储备，是从你往账户里存下第一笔钱、并选对产品开始的。

第三，量力而行、长期主义。个人养老金是长期封闭运行、退休后才能领取的资金，不适合追求短期流动性。根据自己的收入节奏和风险偏好，细水长流地存，才是它的正确打开方式。

来源：人力资源社会保障部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》（人社部发〔2024〕87号，2024年12月12日）；新华社、经济日报关于个人养老金制度的报道（2024年12月、2025年5月）。