个人养老金基金扩容至321只，超九成成立以来正收益——你的养老账户该买哪一类？

打开你的个人养老金账户，基金那一栏里的产品，已经从三年前的129只，一路涨到了321只。数字翻了一倍多，可真正看得懂、选得对的却没几个。今天这篇文章，带你把这321只基金的来龙去脉、高下之分，一次看明白。

先看一份名单：4年3个台阶

个人养老金基金的扩容，是一条清晰的时间线，每一个节点都有官方文件背书。我们把三个关键时间点拉出来对照，差距一目了然。

2022年11月18日，证监会发布首批个人养老金投资基金产品名录，40家基金管理人的129只养老目标基金入选，另有37家基金销售机构（来源：中国证监会《个人养老金投资基金产品和销售机构名录》，2022年11月18日）。这是个人养老金基金从无到有的第一步。

到了2024年底，个人养老金制度全面铺开，指数基金、特定养老储蓄等被纳入产品目录，养老FOF产品也扩容到199只（来源：中国证券投资基金业协会《青年群体个人养老金投资行为调查报告（2024）》，2025年2月）。

而最新的一份官方名录显示，截至2026年6月30日，个人养老金基金数量已达321只，销售机构52家（来源：中国证监会《个人养老金基金名录（截至2026年6月30日）》，2026年7月发布）。三个数字，一条向上的曲线。

Top 5 谁在领跑？看名单就知道谁家大业大

这一轮扩容，头部基金公司依然是主力。据证监会名录及行业披露，二季度14只新纳入产品中，易方达、广发、汇添富三家基金公司各有2只产品入围，成为单季入围数量最多的三家。国泰、国寿安保、平安、鹏华、景顺长城、农银汇理、富达、富荣等基金公司各有1只产品首次或再次上榜。

排名	基金公司	2026年二季度新入围产品数	代表产品方向
1	易方达基金	2只	宽基+科创指数Y份额
2	广发基金	2只	养老目标FOF+指数
3	汇添富基金	2只	指数增强+FOF
4	国泰基金等9家	各1只	养老目标、指数增强
5	富达、富荣基金	各1只	首次纳入名录

这张榜单的背后，是各家在产品线、渠道端的真功夫。观察领跑的这几家，能看出一个明显规律：产品线全、指数布局早、销售渠道强。

以易方达为例，其官网披露的个人养老金基金名单里，既有沪深300、中证A500、中证500等宽基指数联接基金的Y份额，也有创业板、科创50、科创创业50等高弹性指数品种，单一公司旗下Y份额产品就覆盖了从稳健到进取的完整风险谱系（来源：易方达基金官网个人养老金专区，2026年）。产品线越全，越容易在每一轮扩容里占住名额。

再看销售端，52家销售机构里，19家商业银行、24家券商、9家独立基金销售机构（来源：中国证监会《个人养老金基金销售机构名录（截至2026年6月30日）》，2026年7月发布）。银行渠道依然是开户主战场，这也是头部基金公司愿意下重注的原因——渠道握在手里，产品才卖得动。

低的差在哪？费率与业绩才是分水岭

数量铺开了，业绩和费率才是真正的分水岭。个人养老金基金的Y份额，从成立之初就享受费率优惠：单设份额不得收取销售服务费，管理费和托管费普遍打五折（来源：中国证监会《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》，2022年11月4日）。这意味着同样一只基金，你用个人养老金账户买Y份额，比普通账户买A/C份额更便宜。

业绩层面，据Wind数据，截至2026年7月16日，全部321只个人养老金基金成立以来整体平均收益率超22%，其中308只成立以来收益为正，占比高达95.95%（来源：国际金融报，2026年7月17日报道援引Wind数据）。但分化同样明显——同样是指数基金，跟踪科创创业50等高弹性指数的Y份额，成立以来收益可以冲到40%甚至更高；而跟踪红利低波等稳健指数的产品，收益则温和得多。

给你的三条选择建议

第一，看风险偏好，别只看收益。红利低波类适合求稳，科创创业类适合能扛波动、距离退休还很远的人。第二，扣住费率这个隐藏福利，认准Y份额，别再买普通份额。第三，把养老钱当”长钱”，拿得住比买得准更重要——研究显示，个人养老金基金的账户更封闭，反而让投资者养成了长期持有的习惯。

321只基金，不是让你全买，而是给你更多挑的余地。选对类别、用对份额、拿住时间，才是个人养老金账户真正的用法。

来源：中国证监会《个人养老金基金名录（截至2026年6月30日）》《个人养老金基金销售机构名录（截至2026年6月30日）》《个人养老金投资基金产品和销售机构名录》（2022年11月18日）、《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》（2022年11月4日）；中国证券投资基金业协会《青年群体个人养老金投资行为调查报告（2024）》；国际金融报2026年7月17日报道。