个人养老金开户7279万人，真正往账户里存钱的不到四分之一

个人养老金推行三年多，官方口径里的开户数一再刷新：2023年末突破4000万户，2024年11月末达到7279万人。可另一个数字冷得多——证券时报从市场数据估算，实际往账户里缴过费的人，只占开户人数的两成出头。

开户，和存钱，是两件事。今天就把这两笔账分开算清楚：为什么那么多人开了户却不缴，缴和不缴到底差多少。

先看清政策：一个上限，两个账户

个人养老金的缴费规则写得很死。《个人养老金实施办法》（人社部发〔2022〕70号，2022年10月26日印发）明确：每年缴费上限12000元，可以按月、分次或按年度缴，额度按自然年度累计，次年重新计算，不结转。

要缴这个钱，先得开两个账户。一个叫个人养老金账户，是全国统一信息平台上的信息账户；一个叫个人养老金资金账户，是你在商业银行开的资金账户。两个账户一一对应，缺一个都转不了账。

人社部发〔2024〕87号把这条制度从36个先行城市推到全国，时间点是2024年12月15日。也就是说，现在只要参加了职工或居民基本养老保险、还没领基本养老金，都能开。制度本身没有最低缴费年限，今年缴了明年不缴也行。

很多人觉得12000元只是上限，存多少无所谓。问题就出在这里：额度是按年清零的，今年只存了3000元，那剩下的9000元额度不会滚到明年。

我们拿两个人做个对比。老刘每年存满12000元，10年本金12万元；老李每年象征性存3000元，10年本金只有3万元。单看本金，差了9万元，这不是收益预测，是政策决定的缴费额度差。

更关键的是税前扣除。按照《财政部税务总局公告2024年第21号》（2024年12月12日），缴费按12000元/年限额在综合所得或经营所得中据实扣除。存多少就扣多少，存3000元只能扣3000元，剩下的扣除额直接浪费。

第一是开户当任务。不少人是银行办业务时被引导开的户，开完柜员说一句以后可以存，本人根本没进入为养老存钱的状态。

第二是收入约束。12000元对刚工作的年轻人不是小数目，尤其在房租、房贷占掉大头的情况下，养老的优先度排不到前面。

第三是资金锁定。钱存进去，基本要到退休、完全丧失劳动能力、出国定居这些情形才能领，中途取不出，让人有顾虑。

行业里把个人养老金现在的状态概括成三个低：相对开户人数，实际缴存比例低；相对12000元上限，实际缴存的金额低；相对缴存金额，真正投出去的比例低。

来源是公开的市场研究数据，不是人社部正式统计。正因为缴存环节卡住了，两边的政策设计再完善，落到个人身上也只是个空账户。

反过来看，今年产品供给一直在加码。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2025年11月23日，纳入目录的个人养老金产品达1245只，其中储蓄类466只、保险类437只、基金类305只、理财类37只。产品不缺，缺的是把钱放进去的那个动作。

第一，先去核对年度已缴多少。通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡或开户商业银行的手机银行都能查到，看距离12000元还差多少。

第二，如果你的个税边际税率在10%以上，把额度用满的确定性收益就来自税前扣除这一项，跟投资涨跌无关。存满与存3000元，仅扣除这一项一年就差了可抵扣的9000元应纳税所得额。

第三，已经缴的记得申报。在个税APP个人养老金扣除管理里做一站式申报，别让扣除额度空转。

我们之前算过个人养老金足额存和只存一半的账，本金本身就能差一倍，可以连着看：个人养老金足额存和只存一半差多少。

你的个人养老金账户，今年存满了吗？查一下缴费记录，把你已缴/12000的数字留言告诉我，我帮你看看今年的扣除额度还剩多少。