企业年金到底值不值？6.20%的年均收益，3343万人的选择真相

很多人一听到”企业年金”就摆手：”单位交的，跟我有什么关系？””又不是强制的，有这钱还不如自己理财。”可当你真正看到人社部公布的官方数据，很多想法会被打脸。

今天就用问答的方式，把你对年金最常见的几个误解一条条拆开，看看这道很多人没搞明白的”养老第二道保障”到底值不值得上心。

先问两个问题

问题一：是不是只有极少数人、极少数单位才有企业年金？不少人以为年金是”央企国企专属”，普通人碰不到。真相可能让你意外——人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2026年7月16日发布）显示，年末全国已有 17.79万户企业 建立了企业年金，参加职工 3343万人。这并不是一个小众数字。

问题二：企业年金那点收益，根本跑不过我自己买基金吧？这也是最常见的误解。实际上，官方口径下，全国企业年金基金 2007年以来年均投资收益率达到 6.20%（同一份统计公报）。这个数字是穿越了多轮牛熊、经过长期复利摊平后的真实水准，不是某一年行情好拉出来的虚高。

拆开来看

先纠正第一个误解：年金已经不是一个”可望不可即”的东西。3343万人的规模，意味着越来越多普通职工正在通过单位搭好的这根”第二支柱”给自己攒养老金。你之所以觉得身边没人参加，很可能只是因为你自己所在的企业还没建立，而不是”大家都没有”。

再看第二个误解的核心——收益。很多人拿”某一两年自己炒股翻倍”和”年金常年6%出头”比，这本身就是拿错尺子。年金的逻辑是 长期、稳定、复利：6.20%的年均收益率，是在2007年到2024年这近18年间摊平的结果，中间经历过A股大起大落，依然守住这个水位。你自己理财，能不能做到连续18年稳定在这个区间、中间还一次都不踩坑？

看懂这三笔养老钱有多大

年金和职业年金、基本养老保险的委托投资，构成了我国养老资金的市场化运作主体。下面这张图直观展示了三者的规模对比：

资金类型	投资运营规模（2025年末）	年均收益率
企业年金	4.21万亿元	6.20%（2007年以来）
职业年金	3.78万亿元	4.86%（2019年以来）
基本养老保险委托投资	2.98万亿元	—

从这张表能读出一个关键信息：企业年金不仅规模最大（4.21万亿元），长期收益也最亮眼。它的存在，就是帮你在”第一支柱”社保之外，再补上”第二支柱”这块拼图，让退休后的收入来源不止一条腿。

一句话总结

企业年金不是”有钱单位的福利”，而是3343万职工已经在享受的长期养老增值工具——4.21万亿规模、6.20%年均收益，它的价值恰恰在于”稳”，而不在于某一年有多猛。

如果你也在想……

单位没建年金，我能自己参加吗？企业年金是单位主导的员工福利制度，个人无法单独开户参加。但你还有第三条路——税优型个人养老金，同样是官方鼓励的补充养老渠道，可以主动规划。

换了工作，之前的年金怎么办？年金账户权益随人走，离职后原单位部分按规定处理，个人缴费部分权益属于你本人，不会凭空消失。

年金收益会亏吗？年金是市场化投资，存在波动，但由于是专业机构长期运作、资产配置分散，整体波动远小于个人追涨杀跌式炒股。

数据来源：人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2026年7月16日发布，规划财务司）。