企业年金到底是不是你的钱？缴费企业拿8%、你拿4%，离职后这笔钱会怎样

很多在国企、央企和大型民营企业上班的朋友，工资条上都有这么一行：企业年金。每个月扣几百块，单位再配上一笔。可问到这笔钱到底是不是自己的、离职了能不能带走、退休怎么领，十个人里有八个说不清楚。今天就把它掰开揉碎讲明白。

先问两个问题

第一个问题：企业年金交的钱，是你一个人的钱吗？不少人以为年金跟社保一样，都是大家一起吃大锅饭。其实恰恰相反，企业年金是你个人账户实打实攒下来的钱，账户里每一笔都记在你名下，单位配的那部分，最终也是你的。

第二个问题：离职了是不是就白交了？这也是最常见的误解。很多人以为离开单位，之前交的年金就打了水漂，所以不敢跳槽。真相是，账户不会消失，只是暂时封存，等你有了新单位或者退休，照样能接续、能领取。

拆开来看

先说这笔钱从哪来。根据人力资源社会保障部、财政部2026年1月15日发布的《关于进一步做好企业年金工作的意见》，企业年金的缴费有明确上限：企业缴费每年不超过本单位参加企业年金职工工资总额的8%，企业和职工合计缴费不超过工资总额的12%。也就是说，企业最多掏8个点，你自己再掏一部分，加起来不超过12个点。

再看规模。人社部发布的《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》显示，截至2025年末，全国建立企业年金的用人单位达到17.79万户，参加职工3342.99万人，积累基金规模突破4万亿元、达到42050.03亿元。这个盘子已经不小，但相比全国数以亿计的在职职工，能享受年金的依然是少数。

企业年金到底挣不挣钱，是很多人最关心的。同样来自人社部的数据：2025年全国企业年金投资组合加权平均收益率为6.69%，近三年累计收益率达到12.94%。这个回报率跑赢了同期不少银行理财和存款，这也是很多人愿意往年金里交钱的原因。

项目	2025年数据
建立企业数	17.79万户（177,854家）
参加职工	3342.99万人
积累基金规模	42050.03亿元（突破4万亿）
2025年加权平均收益率	6.69%
近三年累计收益率	12.94%

这张表说明一件事：企业年金不是纸面福利，它是一个在真实运转、且跑得还算稳的补充养老金池子。数据出处是人力资源社会保障部《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》。

一句话总结

说穿了就一句：企业年金是你名下的一笔真实积蓄，企业最多帮你配8个点，离职不会消失、只会封存接续，只要在合规平台持续投资，长期看大概率能跑赢存款。值不值得，就看你所在单位肯不肯给你配、配多少。

如果你也在想……

Q1：企业年金和社保是一样的吗？不一样。社保是强制性的基本养老保险，属于第一支柱；企业年金是单位自愿建立、你和单位共同缴费的补充养老，属于第二支柱，两者叠加领取。

Q2：离职了账户里的钱怎么办？账户不会清零。职工变动工作单位，符合条件的新单位可以建立企业年金，原账户权益可以转移接续；暂时没有新单位的，账户封存，退休时按规定领取。

Q3：企业年金怎么领？人社部数据里有个耐人寻味的细节：2025年领取企业年金的人数368.82万人、领取金额1162.13亿元，其中分期领取人数占比高达97.2%。也就是说，绝大多数人不是一次性取走，而是选择细水长流分期领，把它当一笔稳定的退休现金流。

Q4：是不是只有大企业才有年金？过去是这样，职工主要集中在央企、国企和金融机构。但2026年的新政明确要扩大覆盖面，还提出在部分园区开展试点，探索中小企业建立企业年金的路径，未来会有更多普通员工够得着。

来源：人力资源社会保障部、财政部《关于进一步做好企业年金工作的意见》（2026年1月15日）；人力资源社会保障部《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》。