企业年金账户里有3.2万亿：你的钱在里面吗？3389万人已行动，你错过了什么

周姐今年45岁，在一家国企做财务，单位一直交企业年金。前两天她查了下账户，发现15年下来竟然攒了将近18万。”这笔钱一直没人跟我好好讲过，到底退休能多领多少？”她问我的时候，手里还拿着刚打出来的年金权益单。

3389万人已经上车，但你可能还不在车上

先说一个数字：根据人社部数据，截至2024年底，全国企业年金参加职工达到3389万人，基金累计规模约3.2万亿元。听起来不少，但对比城镇职工基本养老保险5.3亿的参保人数，企业年金覆盖率只有6.4%左右。

换句话说，每100个交社保的职工里，只有6个人有企业年金。剩下的94个人，退休后只有基本养老金这一条腿走路。差距就是这么被拉开的。

为什么覆盖率这么低？核心原因就一个：企业年金属”自愿性”补充养老制度，不是强制的。大型国企、央企会主动给员工建，但中小民企基本不碰。如果你所在的单位规模不大，大概率和企业年金无缘。

企业年金的缴费结构很简单：单位和个人共同缴费。通常单位交工资总额的8%，个人交4%，全部进入个人账户。

假设你月薪8000元，单位每月帮你交640元，你自己交320元，合计每月960元。按人社部公布的年金近10年年均收益率约5.5%计算——交25年，退休时这笔钱能滚到大约56万。

退休后按月领取，分139个月（60岁退休计发月数），每月可以多领约4000元。加上基本养老金，退休生活直接上一个台阶。

没有企业年金的同龄人，退休后就只能靠基本养老金。差距不是一两个月的事——是退休后二三十年的持续差距。

第一：换工作了企业年金怎么办？答案是能带走。如果你跳到另一个有企业年金的单位，可以办理转移接续。如果新单位没有企业年金，原账户封存，退休时还是你的钱。一分不少。

第二：单位不给你建怎么办？目前确实没办法。企业年金是单位自愿建立的，个人不能自己缴纳。但你可以把这件事作为跳槽时的一个重要考量——有企业年金的单位，相当于每年多给你8%的”隐性工资”。

第三：退休时一次性领还是分期领？建议分期。一次性领取要缴纳个人所得税，分期领取可以摊薄税负。更重要的是，分期领能让这笔钱真正起到”补充养老金”的作用，而不是退休后被一次性花掉。

数据来源：人力资源和社会保障部《2024年度全国企业年金基金业务数据摘要》、国家统计局